Meninggalkan 401 (k) Di Sebalik Selepas Perubahan Kerja Boleh Menjadi Mahal

Kami adalah negara pekerja hoppers.

Mengikut data terbaru dari Biro Statistik Buruh, upah dan pekerja bergaji telah menggunakan majikan mereka pada masa median hanya 4.6 tahun. Purata boomer bayi, berdasarkan kumpulan yang dikesan bermula pada tahun 1979, diadakan lebih dari 11 pekerjaan antara umur 18 dan 48. Kicker: Hampir separuh daripada jawatan tersebut dipegang oleh umur 24 tahun.

Tahun-tahun yang lebih muda adalah emas ketika datang untuk menyimpan untuk persaraan, sehingga meninggalkan pekerjaan di belakang baik-baik saja, tetapi anda akan bijak untuk mengambil 401 (k) dengan anda.

Kebenaran tentang 401 (k) yuran

Kami peminat besar 401 (k) s untuk beberapa sebab - yang utama yang sepadan dengan dolar. Anda mungkin pernah mendengar ini dirujuk sebagai wang percuma, dan itu kerana ia adalah. Banyak syarikat dengan 401 (k) menawarkan beberapa jenis perlawanan, dari 25% hingga 100% sumbangan pekerja, sehingga had. Faedah kedua kepada 401 (k) adalah had sumbangan mereka yang tinggi: Pada tahun 2016, anda boleh menendang sehingga $ 18,000 ($ 24,000 jika anda berumur 50 tahun ke atas). Had itu tidak termasuk dolar yang hampir sama.

Tetapi akaun-akaun ini bukan tanpa kesalahan mereka: Mereka sering sangat mahal. Gabungan kos pentadbiran yang tinggi untuk menjalankan pelan dan pemilihan pelaburan terhad menjadikannya sukar untuk mencari nisbah perbelanjaan yang kompetitif apabila memilih pelaburan 401 (k) anda. Nisbah perbelanjaan adalah peratusan pelaburan anda yang menuju ke arah pelaksanaan dana.

Faedah kompaun bermakna dolar disimpan lebih awal bernilai lebih daripada satu dolar yang disimpan kemudian. Tetapi fenomena yang sama boleh berfungsi terhadap anda. Yuran pelaburan seperti yang terikat kepada 401 (k) s telah dikompaun dari masa ke masa, dan semakin lama anda membayarnya, lebih banyak anda akan kehilangan. Pasangan Amerika rata-rata mengenakan lebih kurang $ 155,000 dalam yuran persaraan sepanjang hayat, menurut organisasi polisi awam Demos, yang berjumlah hampir satu pertiga daripada pulangan pelaburan mereka.

Apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) anda apabila anda meninggalkan pekerjaan

Sangat mudah untuk mengemas meja anda semasa keluar pintu, tetapi 401 (k) tidak boleh diletakkan dalam kotak. Mungkin itulah sebabnya hampir 30% daripada kita meninggalkan mereka di belakang.

Itulah kesilapan, bukan hanya kerana yuran itu, tetapi juga hakikat bahawa anda pada asasnya telah mengeluarkan diri anda dari akaun itu. Bukan sahaja anda akan kehilangan sokongan pembekal rancangan, anda mungkin tidak dimaklumkan mengenai perubahan rancangan, termasuk kenaikan yuran berpotensi atau pilihan pelaburan - terutama jika anda gagal untuk tetap di atasnya atau anda bergerak dan majikan lama kehilangan jejak anda maklumat.

Jadi apa yang anda lakukan dengannya? Cara tindakan terbaik, dalam kebanyakan kes, adalah untuk melancarkan 401 (k) kepada IRA tradisional atau Roth IRA. Anda akan membayar cukai pada peralihan ke Roth, tetapi anda akan dapat menarik wang dari cukai tanpa persaraan.

Melakukan peralihan 401 (k) mungkin akan menjimatkan wang yang banyak. Untuk mengetahui berapa banyak, tetapkan rancangan 401 (k) anda ke dalam penganalisis yuran 401 (k) baru kami, yang diwujudkan dengan kerjasama FeeX. Alat ini juga boleh digunakan jika anda tinggal dimasukkan ke dalam kerja anda, tetapi anda telah menyumbang cukup tahun ini untuk mengambil dolar yang sesuai dengan majikan. Jika yuran anda berada di tahap yang tinggi, anda mungkin mahu mengarahkan dolar simpanan persaraan tambahan ke dalam IRA.

Dengan bergilir-gilir, anda juga akan menolong diri sendiri beberapa kerumitan pentadbiran, terutamanya jika masa depan anda termasuk banyak pekerjaan. Perancangan untuk persaraan adalah jauh lebih mudah apabila semua wang anda hanya dalam satu atau dua akaun. Anda akan dapat dengan cepat mendapatkan pegangan pada seberapa banyak yang telah anda simpan setakat ini, yang merupakan kunci untuk mendapatkan hasil yang tepat dari kalkulator persaraan.

Jangan buat kesilapan rollover 401 (k)

Untuk mengelakkan kegagalan cukai, anda perlu memastikan anda memulakan peralihan langsung, dan bukannya mempunyai cek yang dibuat kepada anda dalam jumlah baki akaun anda.

Pembekal rancangan IRA baru anda akan senang untuk memandu anda melalui proses ini, tetapi secara umum, anda akan membuka IRA peralihan, kemudian hubungi pembekal rancangan 401 (k) lama anda. Berikan syarikat lama bahawa maklumat akaun baru dan minta peralihan langsung. Syarikat 401 (k) kemudiannya akan memindahkan dana atau menghantar pembekal baru cek untuk baki.

Apa sahaja yang anda lakukan, jangan ambil wang itu sebagai wang tunai, untuk menjadi sebuah kereta, TV atau sepasang kasut baru. Pulangan pelaburan adalah tidak baik, anda akan melepaskan pengkompaunan yang disebutkan di atas, dan anda akan dikenakan cukai kasar dan penalti untuk pengedaran awal.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.