Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Bukan untuk Semua

Penuaan boleh menjadi proses yang mahal, dan beberapa kos lebih menakutkan daripada penjagaan jangka panjang. Orang yang memerlukan penjagaan jangka panjang boleh menghabiskan berbulan-bulan atau bahkan lebih lama di sebuah kemudahan, dan perbelanjaan ini jarang diliputi oleh insurans kesihatan standard. Angka-angka kerajaan menunjukkan bahawa rumah kejururawatan kekal kos purata $ 6,200 sebulan, jumlah yang dapat dengan cepat memakan simpanan persaraan.

Individu dan keluarga yang berkemampuan mungkin dapat menanggung penjagaan sedemikian dan menanggung insurans penjagaan jangka panjang, sementara Amerika berpendapatan rendah mungkin tidak mampu menanggung insurans tetapi layak untuk faedah Medicaid. Orang di tengah, terutamanya yang berusia pertengahan tahun 50-an dan awal 60-an, menghadapi pilihan yang sukar: Beli insurans penjagaan jangka panjang atau tidak.

"Kami tidak selalu bimbang tentang ini … tetapi sekarang orang ramai hidup lebih lama dan dapat bertahan lebih lama. Kos penjagaan mereka adalah salah satu ancaman terbesar kepada keselamatan kewangan mereka, terutamanya untuk orang berpendapatan sederhana, "kata Bradley Frigon, presiden Akademi Pengacara Undang-undang Penatua Kebangsaan.

Banyak penyedia insurans penjagaan jangka panjang yang keluar dari pasaran sejak sedekad yang lalu, dan yang selebihnya secara amnya mengenakan harga yang agak tinggi untuk polisi - biasanya $ 2,000 hingga $ 5,000 setahun, menurut Frigon. Tahap premium boleh meningkat memandangkan pemegang polisi semakin tua, dan tahap faedah mungkin tidak mencukupi pada bila dasar diperlukan. Atas sebab-sebab tersebut dan banyak lagi, hanya 13% rakyat Amerika lebih daripada 65 memilih untuk membeli liputan, menurut kajian Boston College. Tetapi bagi warga tua berpendapatan sederhana yang akhirnya memerlukan penginapan rumah kejururawatan yang panjang, dasar penjagaan jangka panjang adalah salah satu daripada beberapa cara mereka dapat melindungi simpanan mereka.

Insurans penjagaan jangka panjang memenuhi niche

"Banyak orang berfikir, sebaik sahaja saya membuat 65, Medicare akan menjaga bil penjagaan kesihatan saya," kata Chris Conklin, naib presiden kanan pembangunan produk di Genworth, penyedia utama dasar penjagaan jangka panjang. Tetapi, Conklin menambah, "Terdapat lubang ternganga di Medicare."

Perlindungan jangka panjang boleh mengisi jurang itu, katanya.

Medicare membiayai beberapa perbelanjaan penjagaan jangka panjang. Pengguna yang telah berada di hospital selama sekurang-kurangnya tiga hari boleh pulih di kemudahan kejururawatan mahir sehingga 100 hari selepas itu, dengan bantuan dari Medicare. Apa-apa lagi adalah terpulang kepada pengguna atau pembekal insurans tambahan mereka, jika mereka mempunyai satu.

Itu biasanya di mana insurans penjagaan jangka panjang masuk, tetapi dasarnya berbeza-beza mengikut manfaatnya. Polisi boleh meliputi perkhidmatan dari pembantu kesihatan rumah, penyedia penjagaan harian dewasa, kemudahan hidup dibantu, rumah penjagaan dan penjagaan hospis, antara lain. Kebanyakan memerlukan penangguhan jangka panjang sebelum menendang - dikenali sebagai "tempoh penghapusan" - dan faedah harian sering dihadkan kepada jumlah dolar tertentu. Pelan tipikal akan meliputi tempoh dua hingga lima tahun, dikenali sebagai tempoh manfaat. Anda boleh menambah tambahan, seperti pelumba inflasi yang menyesuaikan manfaat anda apabila kos penjagaan bertambah.

Medicare merangkumi banyak penjagaan jangka panjang

Had 100 hari Medicare mungkin tidak seperti banyak, tetapi ia meliputi keperluan ramai, menurut kajian oleh Pusat Penyelidikan Persekolahan Boston College. Hanya separuh daripada orang yang pernah menggunakan penjagaan jangka panjang, walaupun wanita, yang hidup lebih lama, lebih cenderung memerlukannya. Kira-kira 58% wanita dan 44% lelaki akhirnya menggunakan penjagaan jangka panjang.

Sekali di kemudahan, wanita purata akan menghabiskan kira-kira 500 hari di sana, manakala lelaki purata akan menghabiskan kira-kira 310, kajian itu dijumpai.

Memandangkan penemuan ini, penulis kajian, yang diketuai oleh ahli ekonomi Leora Friedberg dari University of Virginia, percaya bahawa tahap pemilikan dasar penjagaan jangka panjang yang rendah adalah wajar. Sedikitnya rakyat Amerika memerlukan liputan. Jadi bagaimana anda membuat keputusan sama ada untuk menginsuranskan diri sendiri? Ia mungkin akan datang sama ada anda mampu, dan sama ada anda mempunyai aset untuk melindungi.

Insurans penjagaan jangka panjang adalah mahal

Insurans penjagaan jangka panjang tidak murah - tetapi penjagaan jangka panjang tidak. Frigon menyatakan bahawa premium adalah tinggi, dan boleh meningkat secara tak terduga dari masa ke masa. "Adakah itu sesuai dengan bajet anda untuk 10 tahun akan datang, 15 tahun?" Dia bertanya.

Dan membeli dasar yang anda tidak mampu bukan pilihan yang baik. "Sekiranya anda mendapati anda tidak dapat membuat pembayaran, anda mungkin tidak mempunyai liputan apabila anda memerlukannya, apatah lagi anda akan kehilangan semua wang yang anda bayar dalam premium. Sekiranya kewangan anda bertambah baik dan anda kembali membeli polisi lagi, anda perlu memulakan dan mendapatkan dasar baru, dan kerana anda akan lebih tua, ia mungkin lebih mahal setiap bulan, "kata Dee Mahan, program Medicaid pengarah di Keluarga Amerika Syarikat, organisasi advokasi penjagaan kesihatan.

Sebaliknya, kos insurans penjagaan jangka panjang boleh berubah menjadi murah jika anda memerlukan penginapan lanjutan di sebuah kemudahan. Pada tahun 2010, satu bilik yang sepatutnya di rumah kejururawatan purata $ 6,235 sebulan, menurut Jabatan Kesihatan A.S. dan Perkhidmatan Manusia A.S.. Unit satu bilik tidur di kemudahan bantuan dibantu purata $ 3,293.

Ini menunjukkan bahawa orang yang mempunyai aset penting untuk melindungi mungkin ingin mempertimbangkan membeli insurans penjagaan jangka panjang.

"Orang yang melakukan pekerjaan yang baik untuk menyelamatkan persaraan, simpanan itu benar-benar berisiko melainkan mereka mempunyai insurans penjagaan jangka panjang," kata Conklin.

Dia menyatakan bahawa insurans mungkin sangat penting bagi mereka yang mempunyai waris, atau pasangan: "Apabila kesihatan seseorang menurun dan mereka memerlukan penjagaan jangka panjang, yang dapat menghapus tabungan orang yang sehat, yang mungkin bertahun-tahun dibiarkan hidup."

Terdapat beberapa alternatif

Bagi mereka yang membuat keputusan untuk membeli rancangan, "sesuatu lebih baik daripada apa-apa," kata Dawn Helwig dari Persatuan Aktuari. "Anda tidak perlu membeli polisi Cadillac."

Helwig mengesyorkan untuk memilih dasar yang mempunyai tempoh penghapusan yang lebih pendek, jadi tindakan pembayaran lebih cepat. "Ini memberi anda masa untuk menjaga kebajikan semasa membuat rancangan lain," katanya. Jangan bimbang tentang tempoh manfaat yang panjang, katanya.

Menggunakan pembantu kesihatan di rumah atau kemudahan hidup yang dibantu adalah pilihan penjagaan yang lain yang kurang mahal. Jika anda tidak menggunakan faedah maksimum anda setiap hari, anda boleh meregangkan tempoh manfaat anda.

Frigon bersetuju. "Banyak orang, mungkin mereka boleh menggunakan hanya tiga, lima tahun manfaat," katanya. Polisi yang menawarkan tempoh manfaat yang lebih lama atau tidak terhad boleh jauh lebih mahal.

Menurut data dari Persatuan Insurans Penjagaan Jangka Panjang Amerika, hanya 12% rumah jagaan kejururawatan kekal lima tahun lalu atau lebih.

Frigon juga mencadangkan pengguna melihat sumber-sumber lain yang berpotensi untuk wang tunai. "Jadi, polisi tidak perlu 100% daripada apa yang mungkin dikenakan kepada anda, kerana saya mendapat pendapatan lain," katanya.

Adakah anda memerlukan insurans penjagaan jangka panjang?

Malah, memaksimumkan tabungan anda dianggap sebagai alternatif yang berdaya maju untuk insurans penjagaan jangka panjang oleh banyak pihak.

Penjimatan adalah "strategi terbaik kedua," kata profesor dasar awam Judith Feder di Universiti Georgetown.

Individu yang masih dalam tahun-tahun kerja mereka harus menumpukan pada membina simpanan persaraan yang mencukupi sebelum mempertimbangkan insurans penjagaan jangka panjang.

"Menetapkan program simpanan peribadi adalah sangat penting. Jika itu tidak boleh dilaksanakan, anda mungkin tidak dapat mengekalkan bayaran premium insurans penjagaan jangka panjang dalam apa jua keadaan, "kata Mahan.

Feder berpendapat bahawa "memandangkan had untuk faedahnya, dan risiko yang terlibat dalam produk, saya mempersoalkan sama ada [insurans penjagaan jangka panjang] harus menjadi keutamaan. Saya fikir keselamatan persaraan dan menjaga anak-anak anda perlu di hadapannya."

Orang lain berpendapat penjimatan yang disiplin mungkin merupakan pelaburan yang lebih baik daripada insurans penjagaan jangka panjang dalam beberapa kes, dan mungkin juga meliputi kos penjagaan.

"Banyak orang akan berkata … 'Jika saya akan membayar premium yang besar, apa yang boleh saya lakukan jika saya hanya meletakkan wang itu menjadi 401 (k) atau IRA sebaliknya?' Anda mungkin akan menamatkan up sama sekali jika tidak lebih baik dengan melakukannya dengan cara itu, "kata Gerard Wedig, profesor pentadbiran perniagaan di University of Rochester.

Tetapi simpanan boleh menjadi pedang bermata dua. "Bagi orang yang mempunyai simpanan yang sederhana, itu mungkin sesuatu yang mereka sanggup melindungi," tambah Wedig.

The Society of Actuaries 'Helwig berkata, "Saya fikir [insurans penjagaan jangka panjang] adalah perbelanjaan yang baik, atau bahkan perlu bagi orang-orang di pasaran berpendapatan pertengahan, cuba memelihara aset."

Patricia McGinnis, pengarah eksekutif California Advocates for Nursing Home Reform, lebih berhati-hati. Dasar penjagaan jangka panjang adalah idea yang baik hanya dalam beberapa keadaan tertentu, katanya.

"Jika mereka dapat menemukan polisi yang baik dan komprehensif dengan perlindungan inflasi, yang meliputi penjagaan rumah, penjagaan rumah asuhan dan penjagaan yang dibantu; jika mereka mampu membayar premium tanpa mencampurkan simpanan mereka; dan jika mereka bersedia untuk peningkatan premium yang tidak terkawal dan tidak terjejas, "jelas McGinnis.

Buat masa ini, persoalan insurans penjagaan jangka panjang adalah duri bagi ramai rakyat Amerika. Walaupun penyelesaian sedang dibincangkan - termasuk peningkatan peraturan dan pembiayaan kerajaan, dalam kombinasi dengan insurans swasta - mereka jauh dari pelaksanaan.

"Dasar penjagaan jangka panjang nasional yang akan membantu orang mendapatkan bantuan sebelum mereka menggunakan semua aset mereka akan menjadi yang terbaik. Tetapi itu tidak mungkin berlaku pada masa untuk membantu orang yang memikirkan isu ini sekarang, "kata Mahan.

Imej melalui iStock.