Kad Kredit Perubatan Adakah Mahal Jika Anda Tidak Berhati-hati

Kad kredit perubatan boleh memberikan jaring keselamatan apabila anda memerlukan perkhidmatan penjagaan kesihatan yang anda tidak mampu atau yang tidak dilindungi oleh insurans anda atau Medicare. Tetapi jika anda tidak faham bagaimana mereka bekerja, jaring itu dapat meronta dan menghantar kewangan anda ke dalam kejatuhan percuma.

Kad kredit perubatan boleh didapati di pejabat profesional penjagaan kesihatan dan doktor haiwan. Anda mungkin pernah melihat aplikasi dari penerbit seperti CareCredit dan Wells Fargo Health Advantage di meja resepsionis di dokter gigi atau doktor mata anda. Anda boleh memohon dan diluluskan untuk kad yang betul di pejabat.

Faedah untuk pembekal dan pesakit

Digunakan dengan bijak, kad kredit perubatan menawarkan manfaat kepada penyedia penjagaan kesihatan dan pesakit.

Bagi penyedia, kad membolehkan pesakit mereka mendapatkan rawatan yang mereka perlukan tanpa berlengah-lengah. Penerbit kad membayar caj pendahuluan dan menganggap semua risiko peminjam tidak membayar, jadi pembekal perubatan tidak perlu dalam perniagaan pembiayaan atau hutang.

Bagi pesakit, membayar sedikit setiap bulan pada satu rang undang-undang besar membolehkan mereka mendapatkan rawatan pada anggaran yang boleh diurus - selagi mereka memahami bagaimana kad-kad ini berfungsi.

Potensi bahaya 'tidak berminat'

Mari lihat CareCredit, salah satu kad kredit perubatan yang paling biasa. Kad CareCredit mempunyai had maksimum kredit sebanyak $ 25,000. Untuk caj sebanyak $ 200 atau lebih, CareCredit menawarkan tempoh promosi "tanpa faedah" enam, 12, 18 dan 24 bulan, bergantung kepada pembekal. Jika anda membayar belian anda dalam tempoh promosi anda, tiada faedah akan dikenakan. Katakan anda membuat caj $ 1,000 dan mempunyai tempoh promo enam bulan. Anda boleh menghapuskan hutang anda dalam jangka waktu kira-kira $ 167 sebulan. Bagi ramai orang, itu lebih baik daripada membayar $ 1,000 sekaligus.

Walau bagaimanapun, CareCredit hanya memerlukan anda membuat pembayaran minimum setiap bulan. Minimum mungkin tidak mencukupi untuk menghapuskan hutang anda pada akhir tempoh promo tanpa faedah - dan di sinilah anda boleh menghadapi masalah.

Tidak seperti tawaran bunga 0% pada kebanyakan kad kredit, tempoh promosi kad kredit perubatan adalah faedah tertunda. Itu bererti minat mula menambah sebaik sahaja anda membuat pembelian. Jika anda membayar sepenuhnya dalam tempoh promo, minat tersebut diketepikan. Tetapi jika anda masih mempunyai baki pada akhir tempoh promo, anda perlu membayar semua minat retroaktif tersebut. Cetakan baik dalam brosur CareCredit menyatakan, "Jika Amaun Dibiayai tidak dibayar sepenuhnya dalam tempoh promo, bunga akan dikenakan ke akaun anda dari tarikh pembelian." Kadar bunga pembelian: 26.99%.

Laman web CareCredit menyediakan contoh apa yang berlaku jika anda membuat pembayaran minimum sahaja. Dalam kes ini, pemegang kad mengenakan $ 1,200 dan mempunyai tempoh promosi enam bulan. Bayaran minimum kelihatan kira-kira 3.25% daripada jumlah baki:

Sumber: CareCredit.com

Kerana pelanggan tidak membayar seluruh baki dalam tempoh enam bulan, semua kepentingan yang terakru sepanjang tempoh promo akan berlaku pada penyata mereka pada bulan ketujuh. Meskipun telah membayar $ 216 setakat ini, hutang $ 1,200 asalnya telah menyusut hanya $ 66. Sekiranya pelanggan tetap membayar minimum, ia akan mengambil masa lapan tahun untuk membayar hutang tersebut, dan mereka akan membayar lebih banyak faedah ($ 1,493) daripada mereka meminjam di tempat pertama.

Sebagai alternatif kepada tempoh "tanpa faedah" di mana faedah senyap menambah, CareCredit menawarkan kadar yang dikurangkan sebanyak 14.90% untuk 24, 36 atau 48 bulan dengan caj sebanyak $ 1,000 atau lebih dan 16.90% selama 60 bulan untuk caj $ 2,500 atau lebih lagi. Dengan kadar ini, anda membuat bayaran bulanan tetap untuk setiap bulan tempoh pembayaran balik - menjadikannya lebih seperti pinjaman kereta daripada kad kredit.

Mason Burnham, naib presiden untuk komunikasi di Synchrony Financial, ibu bapa CareCredit, memberitahu Investmentmatome dalam e-mel bahawa 87% orang yang layak untuk pembiayaan khas memilih pilihan faedah tertunda. Beliau menambah, "Adalah penting untuk diperhatikan bahawa majoriti pemegang kad yang memilih pilihan faedah tertunda sepenuhnya membayar promosi sebelum tamatnya, sehingga tidak memberi faedah."

Apakah yang patut awak buat?

Jika anda tidak dapat membayar bil untuk rawatan tertentu, jangan panik dan segera dapatkan permohonan kad kredit perubatan. Tanya pembekal anda sama ada anda boleh membuat pelan pembayaran secara langsung supaya anda boleh mendapatkan rawatan yang anda perlukan dan bayarnya dari masa ke masa tanpa minat yang berat.

Sekiranya anda mendapat kad kredit perubatan, buatlah pelan untuk membiayai hutang dalam masa yang ditetapkan. Tetapkan amaran kalendar jauh sebelum hujung tempoh promo untuk memastikan anda berada di landasan yang betul. Lebih baik lagi, sediakan pembayaran automatik untuk memastikan baki dibayar sebelum akhir tempoh promosi. Itulah peraturan yang baik untuk mengikuti apa-apa jenis tempoh promo tanpa faedah, sama ada pada kad kredit perubatan atau pembiayaan kedai untuk barangan seperti perabot.

Jika anda tidak memahami syarat-syarat kad kredit perubatan, tanyakan kepada kakitangan pembekal untuk menjelaskannya kepada anda. Sudah tentu, jika mereka mewakili dan mendapat manfaat daripada jenis pembiayaan ini, mereka harus memahaminya. Sekiranya mereka tidak, hubungi penerbit sebelum anda bersetuju untuk membuka akaun dan memaklumkannya.

Alternatif bagi mereka yang mempunyai kredit yang baik adalah kad kredit biasa dengan kadar faedah pengenalan 0%.Banyak kad menawarkan faedah 0% untuk pembelian selama 12 bulan atau lebih, tanpa faedah tertunda. Walaupun selepas tempoh 0% berakhir, kadarnya seringkali lebih rendah berbanding dengan kad kredit perubatan. Jika anda fikir anda mungkin memerlukan prosedur perubatan atau veterinar yang mahal, pertimbangkan untuk memohon kad kredit faedah 0% sekarang dan menggunakannya dan bukannya kad kredit perubatan.

Ellen Cannon adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.