Sekiranya Anda Membiayai Gadai Janji Anda Jika Anda Berhampiran Persaraan?

Ia menggoda untuk membiayai semula, memandangkan kadar faedah yang rendah hari ini. Beralih kepada pinjaman baru dengan kadar pembiayaan semula yang rendah dapat mengurangkan pembayaran bulanan anda dan membebaskan wang untuk keperluan lain.

Tetapi bagaimana jika anda hampir bersara - adakah pembiayaan semula membawa risiko khusus? Kami meminta penasihat kewangan Laura Scharr-Bykowsky, seorang ahli laman web kami Tanya sebuah rangkaian Penasihat, mengenai kebaikan dan keburukan strategi ini.

Apa yang perlu orang ingat tentang pembiayaan semula jika mereka hampir bersara?

Sering kali, orang hanya akan memberi tumpuan kepada bayaran bulanan yang lebih kecil apabila pembiayaan semula pinjaman. Ingat bahawa setiap kali seseorang membiayai semula, dia mengambil istilah baru. Jika anda hanya mempunyai lapan tahun dalam pinjaman anda tetapi kemudian membiayai semula gadai janji 15 tahun baru, pembayaran anda mungkin lebih rendah, tetapi anda mengambil masa yang lebih lama untuk membayar balik pinjaman dan mungkin membayar lebih jauh dalam jangka panjang.

Juga, orang cenderung untuk meremehkan rasa kebebasan seorang pesara mempunyai ketika dia tidak mempunyai kewajiban besar seperti gadai janji dalam persaraan.

Orang harus mempertimbangkan berapa lama mereka berada di rumah, berapa lama mereka ingin membawa gadai janji dan, yang paling penting, berapa banyak pinjaman yang akan dikenakan ke atas mereka sepanjang hayat pinjaman, atau jangka hayat mereka.

Juga, perlu diingat bahawa mempunyai banyak ekuiti di rumah anda memberi anda pilihan sekiranya anda mengalami masalah kesihatan yang serius yang memerlukan membayar penjagaan kesihatan jangka panjang. Sekiranya anda membuat pembiayaan semula wang tunai, di mana anda meminjam terhadap ekuiti di rumah anda, anda boleh berhenti tanpa sumber dana ini.

Walau bagaimanapun, jika seseorang perlu bersara awal atau mengalami kesusahan dan ada keperluan mendesak untuk mengurangkan perbelanjaan, ia mungkin masuk akal untuk membiayai semula, terutama jika dia mempunyai sekurang-kurangnya 10 tahun lagi dalam pinjaman semasa dan kadar faedah semasa adalah jauh lebih tinggi daripada kadar membiayai semula baru.

Hitung Simpanan Pinjaman Gadai Janji Anda

Adakah terdapat situasi di mana ia tidak masuk akal untuk membiayai semula, walaupun pada kadar yang lebih rendah, bagi orang dalam kumpulan ini?

Saya tidak akan membiayai semula jika anda akan pindah dalam tempoh lima tahun atau melanjutkan pinjaman terlalu lama, dengan itu meningkatkan kos keseluruhan pinjaman. Saya juga akan memastikan bahawa kos penutupan akan dibayar balik dalam tempoh masa yang munasabah, katakan dua hingga tiga tahun.

Satu lagi isu yang kadang-kadang saya lihat adalah apabila pelanggan ingin membiayai semula untuk membebankan wang untuk perbelanjaan budi bicara (pembedahan plastik, perjalanan atau persaraan awal). Itu mungkin tanda masalah aliran tunai. Orang yang melakukan ini sedang berusaha untuk mengikat kewajipan tetap mereka supaya mereka boleh membelanjakan lebih banyak item fleksibel dan menyeronokkan dalam belanjawan. Malangnya, sesetengah orang cenderung menghabiskan simpanan dan kemudian beberapa, dan menjadi penapis siri.

Apa tip lain untuk orang yang mempertimbangkan strategi ini?

Saya akan menekankan pembiayaan semula kepada istilah yang paling dekat dalam tahun hingga baki semasa anda atau lebih rendah. Ini memastikan anda tidak akan membayar lebih banyak untuk sepanjang hayat pinjaman.

Laura Scharr-Bykowsky adalah penasihat kewangan dan prinsipal di Ascend Financial Planning di Columbia, Carolina Selatan.