Sekiranya saya Rush to Refinance Sebelum Fed Memutuskan Kadar?

Rizab Persekutuan memutuskan untuk meninggalkan kadar faedah jangka pendek tidak berubah apabila ia ditemui pada bulan April tetapi meninggalkan kemungkinan kenaikan kadar pada pertengahan bulan Jun. Keputusan keputusan Fed sentiasa menarik minat pemilik rumah dan bakal pemilik rumah, kerana kadar jangka pendek berkuat kuasa (walaupun tidak langsung) pada tingkat bunga jangka panjang yang dikenakan oleh pemberi pinjaman hipotek.

Kami meminta penasihat kewangan Mike Eklund dan Ted Halpern dari laman web kami Tanya rangkaian Penasihat mengenai berapa banyak kadar Fed harus membimbing keputusan pemilik rumah mengenai refinancing.

Sekiranya pemilik rumah menunggu untuk melihat apa yang Fed akan lakukan sebelum memutuskan sama ada untuk membiayai semula?

Mike Eklund: Rizab Persekutuan tidak mengawal kadar gadai janji, jadi jika ia memutuskan untuk menaikkan atau menurunkan kadar dana persekutuan, ia mungkin atau mungkin tidak mengubah kadar gadai janji. Kadar gadai janji lebih banyak dikaitkan dengan kadar Perbendaharaan 10 tahun, yang tidak dikawal oleh Federal Reserve. Persoalan yang lebih besar adalah sama ada pembiayaan semula sesuai dengan matlamat kewangan jangka panjang anda, dan kadar yang lebih rendah membantu anda mencapai matlamat tersebut.

Ted Halpern: No. Refinance apabila anda perlu, tidak berdasarkan pelarasan kadar kecil. Persekitaran kadar semasa adalah sangat rendah sehingga kelapan dari titik peratusan atau tidak akan membuat perbezaan besar dalam pembayaran gadai janji bulanan anda, mungkin $ 10 atau $ 20. Tidak masuk akal untuk mendasarkan keputusan anda tentang jumlah itu jika pembiayaan semula dapat menjimatkan ratusan dolar sebulan.

Apakah kelebihan atau kekurangan menunggu untuk melihat apa yang Fed lakukan?

Mike Eklund: Jika anda tidak melakukannya dan kadar pembiayaan semula naik, anda terlepas peluang. Perlu diingat bahawa kadar gadai janji hari ini telah berharga dalam jangkaan pasaran sama ada Fed akan menaikkan kadar. Oleh itu, adalah tidak penting sama ada mereka menaikkan kadar daripada jika tindakan mereka berbeza daripada jangkaan. Pasaran saham dan bon tidak menyukai kejutan.

Sekiranya perubahan kecil dalam kadar faedah mempengaruhi keputusan pemilik rumah?

Ted Halpern: Tidak. Sudah tentu ia adalah baik untuk menjimatkan wang di mana anda boleh, tetapi tidak dengan mengorbankan peluang yang lebih besar. Perbezaan antara pinjaman $ 300,000 pada 4.0% dan 4.125% hanya $ 21.71 sebulan, perubahan kecil seperti ini tidak seharusnya menjadi faktor penting.

Mike Eklund: Tidak. Pemilik rumah harus mempertimbangkan kadar yang mereka bayarkan hari ini berbanding dengan kadar yang akan mereka terima jika mereka membiayai semula. Jika penjimatan sudah cukup untuk menjustifikasikan masa dan tenaga untuk membiayai semula, itu adalah untuk kepentingan anda yang terbaik untuk bergerak ke hadapan. Ia seperti pepatah lama "burung di tangan bernilai dua di semak belukar." Jika anda boleh mengunci kadar yang baik pada hari ini, jangan mendapatkan tamak mencari terlalu banyak dan kehilangan peluang.

Hitung Simpanan Pinjaman Gadai Janji Anda

Apa-apa lagi pemilik rumah harus ingat tentang pembiayaan semula?

Mike Eklund: Saya akan mengesyorkan pemilik rumah melihat tiada pembiayaan kos / bayaran berbanding dengan mana anda perlu membayar kos penutupan. Kelemahannya adalah bahawa kadar gadai janji anda sedikit lebih tinggi untuk mengimbangi kos / yuran, tetapi faedah adalah jika kadar turun rendah anda boleh membiayai semula dengan kos yang lebih rendah tanpa bayaran, dan jika harga semakin tinggi, anda mempunyai kadar yang besar dan tidak berbuat apa-apa. Jika anda fikir anda boleh menjual rumah anda pada tahun depan atau dua, pendekatan kos / yuran adalah cara terbaik untuk menurunkan kadar anda tetapi masih mempunyai kelonggaran untuk menjual apabila anda sudah siap.

Ted Halpern: Seorang broker gadai janji saya tahu suka mengatakan, "Jangan mengelirukan penjimatan dengan bayaran yang lebih rendah." Ini bermakna bahawa kos perumahan anda bukanlah perkara penting. Apa yang anda patut perhatikan adalah titik pemecahan anda, dengan mengambil kira berapa lama anda merancang untuk tinggal di rumah dan berapa banyak yang akan anda bayar pada pinjaman itu pada masa itu. Mungkin lebih masuk akal untuk tidak membiayai semula jika anda tidak merancang untuk tinggal di rumah yang cukup lama untuk memecahkan walaupun dari kos dan kos penutupan, walaupun tagihan gadai janji bulanan lebih rendah.

Mike Eklund adalah perancang kewangan fi-fi dengan Symmetry Kewangan di Raleigh, North Carolina.

Ted Halpern adalah pengasas dan presiden Halpern Financial Inc., sebuah firma pengurusan kekayaan yuran bebas.