Jimat untuk Persaraan - atau Tuition My Child's College?

Dalam pertarungan matlamat tabungan, tidak ada faceoff yang lebih penuh dengan emosi untuk ibu bapa daripada yang antara persaraan dan kolej.

Memprioriti persaraan boleh merasakan seperti mengorbankan masa depan anak anda, terutamanya apabila anda merasa tertentu - seperti yang kita lakukan - bahawa dia terikat untuk Liga Ivy.

Tetapi mana-mana penasihat kewangan akan memberitahu anda bahawa, emosi selain, keputusan kewangan yang bijak adalah untuk meletakkan diri anda terlebih dahulu. Itulah arahan bahawa ibu bapa mungkin merasa tidak selesa berikut, tetapi di atas kertas, itu adalah pilihan yang jelas: Terdapat bantuan kewangan untuk kolej. Sebahagian daripadanya, seperti geran dan biasiswa, tidak perlu dibayar balik.

Tetapi tiada siapa yang akan menawarkan untuk membantu membiayai persaraan anda. Meletakkan simpanan kolej pertama mungkin bermakna tinggal bersara makanan kalengan dan pekerjaan sambilan.

"Kebanyakannya datang kepada berapa banyak beban yang anda bahas," kata Richard Russo, penasihat kewangan dengan Clarity Financial di Houston. "Anda menanggung 100% beban untuk persaraan; anda tidak perlu menanggung 100% beban untuk kolej."

Anda tidak perlu, tetapi ramai ibu bapa masih mahu, dan untuk itu, ada cara untuk membahagikan perbezaan dan meninggalkan diri sendiri untuk bergerak.

Dapatkan 401 (k) dolar yang sepadan

Perlawanan majikan bukanlah sesuatu yang anda harus pergi jauh dari, dan itu bermakna sekurang-kurangnya menyumbang kepada 401 (k) anda untuk menangkap dolar itu. Perlawanan 401 (k) yang paling biasa pada hari ini adalah dolar untuk dolar sehingga sumbangan pertama 6%, yang merupakan jumlah wang yang banyak.

Anda tidak perlu mempertimbangkan matlamat lain sehingga anda telah memukul pertandingan itu untuk tahun ini.

Inilah jaring keselamatan anda untuk persaraan; anda tidak boleh menggunakannya untuk membiayai pendidikan anak anda melainkan jika anda bersedia membayar cukai pendapatan ke atas apa yang anda menarik balik ditambah penalti 10%.

Mula menyimpan seawal yang anda boleh

Cara terbaik untuk menjimatkan matlamat adalah dengan meletakkan wang awal dan sering. Yang lebih muda anak anda adalah ketika anda mula menyelamatkan, semakin sedikit anda harus menyelamatkan keseluruhan dan semakin banyak yang dapat anda lakukan untuk bersara.

Terimakasih faedah kompaun untuk itu: Jika matlamat keseluruhan anda menarik $ 100,000 dalam dana kolej, mula menjimatkan dengan 18 tahun untuk ganti bermakna pendapatan pelaburan akan membentuk hampir separuh daripada jumlah akhir itu, dan anda perlu berjimat kurang dari $ 250 sebulan. Jika anda mempunyai sejumlah $ 1,000 yang anda mampu untuk membuang setiap bulan, anda boleh meletakkan hanya seperempatnya ke kolej dan masih berada di jalan yang baik. (Untuk rekod, jika anda secara konsisten meletakkan $ 750 dalam akaun persaraan setiap bulan, anda akan mempunyai $ 1.3 juta selepas 35 tahun, yang bukan periuk kecil.)

Jika anda hanya mula menjimatkan apabila anak anda mendekati junior tinggi, sebaliknya, memukul $ 100,000 matlamat memerlukan keseluruhan $ 1,000 sebulan, kerana anda akan mempunyai sedikit masa untuk memperoleh minat dan berkembang.

Pertimbangkan IRA Roth untuk fleksibiliti

Pelan 529 secara amnya dianggap kenderaan simpanan kolej terbaik. Ia mendapat manfaat cukai - kedua-dua persekutuan dan di beberapa negeri - dan mempunyai had sumbangan yang tinggi. Tetapi ia juga agak tidak fleksibel kerana wang itu mesti digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak. Jika anak anda memutuskan untuk tidak menghadiri kolej, anda boleh menukar benefisiari; jika itu bukan pilihan dan anda perlu sebaliknya mengeluarkan wang itu, anda akan membayar cukai penalti dan cukai 10%.

Itulah sebabnya idea menggunakan Roth IRA memegang air, terutamanya apabila anak-anak anda masih muda dan anda mungkin melancarkan kerjaya atau meregangkan pendapatan tunggal. The Roth membolehkan pengagihan sumbangan pada bila-bila masa, tanpa cukai atau penalti.

"Saya beritahu ibu bapa, anda tidak perlu meletakkan semuanya dalam 529 sekarang. Mulakan dengan Roth dan memberi anda masa untuk menilai keadaan kewangan anda dan potensi kerjaya anda, "kata Russo.

Apabila anak-anak anda berkembang, anda boleh menyesuaikan jangkaan anda dan memutuskan beberapa tahun kolej komuniti untuk memulakan adalah cara yang baik untuk mengekalkan kos yang terkawal. Atau pendapatan anda boleh meningkat dengan ketara dari masa ke masa, melonggarkan ketegangan antara kedua matlamat tabungan ini. Atau anda boleh memutuskan bahawa anda berada di kedudukan yang baik untuk persaraan dan mahu meningkatkan usaha simpanan kolej dengan membuka 529 itu.

"Roth IRA adalah cara untuk mengimbangi. Anda benar-benar mahukan Roth IRA untuk bersara, tetapi secara psikologi, anda tahu bahawa jika anda perlu mengetuknya untuk pendidikan, anda boleh, "kata Russo.

Garisan bawah

Satu perkara yang banyak ibu bapa gagal menyedari pada masa ini adalah bahawa penjimatan untuk kolej untuk menjejaskan persaraan anda sendiri dengan mudah boleh menjadi bumerang: Jika anda tidak dapat menyimpan wang yang cukup untuk menyokong diri anda, anda mungkin bergantung kepada anak anda semasa bersara. Itulah perebutan walaupun gaji Ivy-League, dan itu bukan beban yang anda mahu anak anda beruang.

Lagi dari Investmentmatome:

• Laman kami 529 Alat
• Peraturan Rancangan 529
• Kalkulator Simpanan Persaraan

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Imej melalui iStock.