Bagaimana Menangani Pinjaman Pelajar Apabila Anda Berjaya Lebih Daripada Gaji Tahunan Anda

Anda meminjam wang untuk membayar sekolah, tetapi apabila tiba masanya untuk mula bekerja anda mendapati pinjaman anda menambah lebih daripada gaji tahun pertama anda. Ia tidak ideal, tetapi ia bukan satu keadaan yang mustahil, sama ada.

Ikuti petua ini untuk membuat bayaran anda lebih mudah diurus.

Menilai keadaan kewangan anda

Langkah pertama ke arah mengambil hutang pinjaman pelajar ialah memikirkan di mana anda berdiri. Bagi pinjaman pelajar anda, ketahui seberapa besar anda berhutang, apakah kadar faedah anda, berapa banyak bayaran bulanan anda untuk membayar prinsipal dan berapa lama anda perlu membayarnya. Kemudian lakukan latihan yang sama untuk apa-apa jenis hutang lain yang anda miliki. Sebaik sahaja anda mempunyai semua maklumat di hadapan anda, lebih mudah untuk melihat di mana wang anda hendak pergi.

Tetapi sebelum anda hanya boleh memberi tumpuan untuk membayar pinjaman pelajar anda, penasihat pelaburan berdaftar Tom Martin menasihati mempertimbangkan aspek lain dari kewangan anda: dana kecemasan anda. Itulah cara anda dapat mengendalikan kos yang tidak dijangka, seperti tayar rata atau cakera keras goreng. Sebagai peraturan umum, Investmentmatome menasihati penjimatan kos hidup tiga hingga enam bulan.

Untuk pelanggan milenium Martin dengan hutang pinjaman pelajar, beliau menyarankan bermula dengan bekerja ke arah dana kecemasan $ 1,000.

Prioritikan hutang bunga tinggi anda

Sesiapa yang mempunyai hutang pinjaman pelajar yang besar tahu berat hutang itu tergantung di kepala anda boleh menjadi tekanan. Dan itu mungkin menggoda untuk membuang semua wang tambahan anda pada pembayaran pinjaman pelajar anda.

Tetapi anda mungkin lebih baik menggunakan wang itu di tempat lain. Kad kredit dan pinjaman peribadi, misalnya, cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pelajar persekutuan - berfikir 25% atau lebih tinggi berbanding 3.4%.

"Penasihat kewangan biasanya membincangkan manfaat faedah penggabungan kepada milenium kerana hala tuju yang lama. Membawa hutang faedah tinggi menyebabkan sebaliknya. Dengan hutang, pengkompaunan kini bekerja terhadap anda, "kata Matt Hylland, penasihat pelaburan berdaftar yang berpangkalan di Virginia.

Ambil kesempatan daripada pelan pembayaran balik dan pilihan pengampunan

Sekiranya anda mempunyai pinjaman persekutuan, beralih kepada pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan boleh menurunkan bayaran bulanan anda serendah $ 0 sebulan. Tambahan pula, selepas 20 hingga 25 tahun, sebarang baki yang tinggal akan diampuni.

Terdapat beberapa kekurangan kewangan: Jumlah yang diabaikan akan dikenakan cukai dan jumlah pembayaran faedah anda akan lebih tinggi. Anda juga perlu memohon semula setiap tahun. Tetapi dengan menjaga pembayaran anda boleh dikendalikan, anda akan tetap berada di landasan dan di luar lalai, yang boleh memberi kesan negatif kepada skor kredit anda, membawa kepada garnishment upah, dan menyebabkan hutang pinjaman pelajar anda menjadi pantas sekaligus.

Pilihan pemaaf lain untuk pinjaman persekutuan adalah pengampunan pinjaman perkhidmatan awam. Ia tersedia untuk mereka yang bekerja untuk bukan keuntungan atau kerajaan selama sekurang-kurangnya 10 tahun dan membuat 120 pembayaran tepat pada masa untuk pinjaman mereka. Jika anda bercadang untuk mendaftar untuk PSLF, anda boleh mengurangkan kos lebih jauh dengan beralih kepada pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan untuk menurunkan bayaran bulanan anda.

Sekiranya anda mengalami kesulitan membuat pembayaran bulanan anda, hubungi servicer pinjaman anda untuk mencari pilihan anda. Sekiranya anda mempunyai pinjaman daripada pemberi pinjaman peribadi, anda mungkin dapat menangguhkan pembayaran anda untuk jangka waktu tertentu.

Hidup seperti anda masih di kolej

Mendapatkan gaji pertama yang besar adalah sebab untuk perayaan, tetapi anda harus terus menjadi pragmatik dengan perbelanjaan anda. Itu tidak bermakna anda perlu menghapuskan pembelian yang menyeronokkan sepenuhnya: Perancang kewangan Catie Hogan menasihati mengambil pendekatan kreatif untuk mengurangkan kos bulanan.

"Daripada pergi keluar malam untuk makan malam dan minuman mahal, pesta makan malam di mana semua orang menyumbang makan," kata Hogan. "Banyak bandar kini menawarkan kecergasan komuniti percuma dan yoga, perayaan, dan konsert. Ini semua tentang bagaimana anda boleh jadi."

Apa pun perubahan yang boleh anda lakukan untuk mengurangkan kos sara hidup anda, tahu bahawa lebih mudah untuk meniru gaya hidup kolej ketika anda baru keluar dari sekolah dan bukannya ketika anda telah menghabiskan bulan hidup di atas atau di atas kemampuan anda. Maka semakin cepat anda membuat penyesuaian itu, semakin mudah.

Gunakan penangguhan dan kesabaran sebagai usaha terakhir

Sekiranya bayaran pinjaman pelajar anda terlalu tinggi dan anda telah meletihkan semua pilihan lain, lihat mendapatkan penangguhan atau kesabaran pada pinjaman anda semasa anda mendapatkan pesanan kewangan anda.

Kedua-dua penangguhan dan kesabaran akan membolehkan anda menangguhkan pembayaran pinjaman pelajar anda, tetapi hanya penangguhan pinjaman persekutuan membolehkan anda berbuat demikian tanpa faedah; kerajaan membayar faedah ke atas pinjaman langsung persekutuan bersubsidi dan pinjaman Perkins apabila mereka ditangguhkan. Sekiranya anda tidak layak untuk penangguhan, anda mungkin dapat meletakkan pinjaman anda sebagai kesabaran, tetapi minat akan terus terakru. Untuk pinjaman swasta, hubungi servicer pinjaman pelajar anda untuk melihat sama ada penangguhan atau kesabaran adalah pilihan.

Jika keadaan kewangan anda lebih selamat sebelum anda keluar daripada penangguhan atau kesabaran, pertimbangkan untuk membayar apa-apa faedah terakru sebelum pembayaran tetap anda bermula. Dengan cara itu, anda akan mengelakkan minat yang dimodalkan, atau menambah baki utama anda, dan menjimatkan wang dalam jangka panjang.

Devon Delfino adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]: @devondelfino.