Konsekuensi Cukai Insurans Sepanjang Hayat

Memutuskan sama ada untuk membeli polisi insurans hayat biasanya datang untuk memilih sama ada polisi tetap seperti insurans hayat atau pilihan insurans jangka panjang yang lebih pendek. Memilih antara kedua-dua memerlukan berhati-hati melihat plus dan minus, termasuk implikasi cukai kedua-dua rancangan.

Kami meminta Jarrett Topel, seorang penasihat kewangan dan ahli laman web Tanya Syarikat kami sebagai penasihat, untuk menggariskan beberapa kelebihan dan keburukan cukai utama sepanjang hayat dan menawarkan petua pengguna untuk membuat keputusan yang tepat.

Apakah kelebihan cukai sepanjang hidup?

Kelebihan cukai utama pertama bagi insurans hayat adalah manfaat kematian bebas cukai - wang yang anda bayar kepada polisi tersebut diagihkan kepada penerima anda apabila kematian anda, bebas cukai (seperti kes perlindungan insurans hayat, jika pemegang polisi mati semasa tempoh perlindungan). Selain itu, jika dikendalikan dengan betul, seluruh dasar kehidupan dapat memberikan pinjaman bebas pajak kepada pemilik. Pinjaman-pinjaman ini datang secara langsung daripada manfaat kematian yang akan pergi kepada penerima anda dan tidak perlu dibayar balik (sekali lagi, dengan asumsi dasar diuruskan dengan betul). Pinjaman ini boleh menyediakan sumber tunai yang boleh digunakan untuk pelbagai sebab, seperti pembiayaan kolej atau pendapatan persaraan tambahan.

»LEBIH: Bagaimana untuk mencari polisi insurans hayat terbaik sepanjang hayat

Apakah perangkap yang berpotensi?

Satu kejatuhan yang berpotensi dengan dasar kehidupan seumur hidup dan pinjaman bebas cukai yang berkaitan adalah bahawa, jika tidak diurus dengan betul, pinjaman dasar dapat dikenakan pajak, seringkali tepat pada saat klien tidak mampu membayarnya. Ini boleh berlaku jika dasar berlarutan atau diserahkan. Juga, ambil perhatian bahawa jika pinjaman dasar ditambah dengan sebarang faedah terakru pada pinjaman itu akan menjadi lebih besar daripada nilai tunai sebenar yang ada dalam polisi ini, anda mungkin perlu meletakkan lebih banyak wang ke dalam polisi atau polisi itu boleh ditamatkan oleh insurans syarikat, berpotensi mewujudkan acara yang boleh dikenakan cukai.

Sebagai contoh, katakan dasar itu mempunyai nilai tunai $ 10,000, dan pemegangnya mengambil pinjaman dasar sebanyak $ 9,000. Sekiranya faedah ke atas pinjaman ini juga dibayar dari nilai tunai (yang kini hanya $ 1,000 kerana pinjaman $ 9,000), maka apabila anda mempunyai lebih daripada $ 1,000 dalam faedah terkumpul, jumlah pinjaman asal anda ($ 9,000) ditambah faedah yang dibayar atau bayar ($ 1,000-tambah) akan lebih besar daripada nilai tunai asal $ 10,000 yang sedia ada.

Dalam keadaan ini, anda perlu sama ada membiayai dasar dengan lebih banyak wang atau membiarkannya luput, dan dalam hal ini pinjaman menjadi kena pajak. Pelajarannya adalah bahawa pemegang polisi perlu berhati-hati bagaimana dan apabila mereka mengakses nilai tunai dasar mereka.

Satu lagi kejatuhan yang berpotensi dengan dasar kehidupan seumur hidup adalah bahawa mereka pada umumnya lebih mahal daripada membeli insurans jangka panjang, yang meliputi beberapa tahun yang ditetapkan. Sekiranya seseorang membeli polisi seumur hidup dan tidak mampu untuk terus membayar premium kerana peristiwa kewangan atau kesihatan yang tidak dijangka (contohnya, diberhentikan atau perlu mengambil masa bekerja), selalunya pengguna akhirnya membuat dasar tersebut hilang. Dalam senario ini, pengguna tidak pernah mengambil keuntungan dari bahagian nilai tunai bebas cukai polisi ini dan membayar lebih banyak untuk perlindungan insurans yang lebih murah di bawah insurans jangka panjang.

Bagaimanakah faktor-faktor ini mempengaruhi bahagian lain perancangan persaraan?

Walaupun kelebihan cukai menggunakan insurans hayat boleh menjadi menarik, anda perlu menimbang manfaat ini terhadap pulangan keseluruhan yang mungkin lebih rendah yang mungkin anda terima jika anda menggunakan polisi seumur hidup anda sebagai kenderaan pelaburan untuk bersara. Nilai tunai (bahagian pelaburan) dari seluruh polisi kehidupan sering memberi faedah dalam lingkungan 1% hingga 3% setahun. Oleh itu persoalannya, bolehkah anda mencapai matlamat persaraan anda pada kadar 1% hingga 3%? Jawapan kepada soalan ini, untuk kebanyakan orang, adalah tidak bergema.

Oleh itu, pulangan terjamin mungkin "merasa" baik kepada pelabur biasa, tetapi sebenarnya ia hanya menjamin bahawa dia tidak mampu untuk bersara. Inilah sebabnya mengapa kami sering mencadangkan pelanggan membeli insurans jangka dan melabur perbezaan (penjimatan dari kos insurans yang lebih rendah) ke dalam portfolio pelbagai dana bersama dan / atau dana dagangan bursa.

Jarrett B. Topel adalah perancang kewangan yang bersertifikat dan rakan kongsi di Pengurusan Kekayaan Topel & DiStasi di Berkeley, California.