Bayaran Kereta Tidak Berakhir

Pembayaran kereta telah berubah dari gangguan sementara menjadi bahagian tetap dari banyak belanjawan rakyat. Sama ada perkara buruk itu bergantung kepada apa yang anda lakukan dengan wang anda yang lain.

Satu pertiga daripada pembeli kereta milenium memilih pajakan tahun lepas, yang membantu mendorong jumlah pajakan automatik kepada rekod sebanyak 4.3 juta dan 31% daripada semua pembelian kereta baru, menurut penyelidikan pasaran oleh Edmunds.com.

"Terdapat peratusan yang lebih besar daripada orang yang melihat pemilikan kereta sebagai bayaran bulanan seperti telefon bimbit mereka atau kabel atau Wi-Fi," kata Jessica Caldwell, pengarah eksekutif analisis strategik di Edmunds.com. "Ia hanya cara hidup kita."

Bayaran pajakan biasanya lebih rendah daripada bayaran pinjaman bulanan untuk kereta yang sama, dan pajakan kurang mahal daripada membeli kereta baru setiap dua atau tiga tahun. Tetapi pajakan adalah jauh daripada berjimat, terutamanya berbanding dengan membayar sebuah kereta dalam masa lima tahun dan memilikinya untuk beberapa lagi. Orang yang menyewa tidak mendapat rehat dari pembayaran atau membina ekuiti ke arah pembelian seterusnya.

Tetapi pembeli muda khususnya lebih cenderung melihat kereta sebagai teknologi yang perlu ditingkatkan secara berterusan, kata Caldwell.

"Ia dulu kereta tidak berubah dalam masa lima tahun. Sekarang mereka lakukan, "katanya.

(Malah Laporan Pengguna, yang biasanya mengesyorkan membeli melalui pajakan, mencadangkan sewa kereta elektrik kerana teknologi berubah begitu cepat.)

Kesalahan penyewaan

Ketakutan dalam bil pembaikan menyumbang kepada trend pajakan juga. Ramai orang lebih suka menerima bayaran berterusan dan terus memandu kereta baru daripada terkejut dengan kos pembaikan - terutama sekali dalam era apabila 46% isi rumah tidak mempunyai penjimatan $ 400 untuk menampung kecemasan, menurut Federal Reserve.

"Kos anda dengan pajakan, sementara yang lebih tinggi, juga lebih mudah diprediksi," kata Alex Klein, naib presiden untuk sains data untuk Autolist, sebuah enjin carian kereta yang baru dan terpakai.

Pembeli yang lebih muda juga kurang yakin mereka akan memerlukan kereta lima tahun dari sekarang, kata Klein.

"Terdapat lebih banyak fleksibiliti mengenai idea pemilikan kereta," kata Klein. "Dalam masa dua atau tiga tahun, saya boleh berkeliling dalam Uber autonomi."

Pemilik kereta beribu tahun merancang untuk memiliki kereta mereka untuk masa kurang daripada pendahulunya Generasi X mereka, satu kajian Autolist daripada 3,383 pemilik kenderaan yang ditemui. Empat puluh tujuh peratus daripada mereka yang berumur 25 hingga 39 tahun pada 2016 berkata mereka akan menyimpan kereta mereka lima tahun atau kurang, berbanding 41% daripada mereka 40 hingga 54. Satu pertiga daripada orang tua yang berniat untuk menyimpan kenderaan mereka selama 10 tahun atau lebih banyak, berbanding hanya seperempat milenial.

Pajakan pasti boleh menjadi pilihan kewangan yang lebih baik daripada beberapa pilihan pembiayaan lain. Pinjaman auto yang meregangkan enam tahun atau lebih bermakna pembeli sering menghadapi bil-bil pembaikan yang besar ketika mereka masih melakukan pembayaran. Pembeli sering berhutang lebih banyak daripada pinjaman daripada kereta yang bernilai untuk kebanyakan tempoh pinjaman, dan kadar faedah cenderung lebih tinggi daripada pinjaman yang lebih pendek.

Terlalu banyak pembeli ini mengendali perdagangan dalam kereta mereka sebelum mereka melunaskan pinjaman mereka, melancarkan ekuiti negatif mereka ke dalam kenderaan seterusnya mereka pada kadar faedah yang lebih tinggi. Antara pembeli kereta yang diniagakan dalam kenderaan tahun lepas, 29.9% melancarkan purata $ 5,193.79 dalam hutang belum dibayar ke dalam pinjaman baru mereka, Edmunds.com didapati. Sepuluh tahun yang lalu, angka yang setanding adalah 26.4% dan $ 3,997.36 ekuiti negatif.

Jika anda bersandar pada pajakan, inilah yang anda perlu ingat:

Jangan berlebihan. Sebarang pembayaran kereta, sama ada atas pinjaman atau pajakan, perlu disesuaikan dengan keutamaan kewangan yang lebih penting seperti menyimpan persaraan dan membayar hutang. Sekiranya pembayaran anda menaikkan perbelanjaan "mesti ada" anda - seperti perlindungan, pengangkutan, makanan, utiliti, insurans dan bayaran pinjaman minimum yang lain - lebih daripada 50% daripada pendapatan selepas cukai anda, anda mungkin tidak mampu. Pertimbangkan untuk membeli kereta baru yang lebih murah atau model lama yang boleh dipercayai.

Mempunyai kusyen. Pembaikan kereta biasanya dilindungi di bawah jaminan semasa anda memajak, tetapi anda mungkin menghadapi caj tambahan pada akhir untuk jarak tempuh yang berlebihan, tayar botak atau haus dan lusuh, terutamanya jika anda tidak memajak kenderaan lain yang dibuat dengan sama. Sekiranya anda telah mengubahsuai kenderaan dengan cara apapun, perubahan tersebut perlu dikeluarkan.

Berunding dengan keras. Pakar mengesyorkan agar anda membuat perundingan harga pembelian kereta seolah-olah anda merancang membelinya, dan bincangkan pajakan hanya selepas anda mendapat harga yang tegas. Bayaran turun, elaun perbatasan dan harga pembelian selepas pajakan boleh juga diselubungi.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.