Tips mengenai Perancangan Kolej 'Late-Stage'

Oleh Brett Tushingham

Ketahui lebih lanjut mengenai Brett pada Investmentmatome's Ask a Advisor

Kos pendidikan tinggi semakin berkurangan. Sementara itu, majoriti penasihat kewangan gagal membantu keluarga menavigasi peralihan dari simpanan untuk kolej untuk memikirkan cara membayarnya - fasa penting perancangan peringkat akhir. Kekurangan perancangan ini menyebabkan terlalu banyak pelajar lulus dengan pinjaman hutang pelajar yang berlebihan.

Jadi bagaimana bolehkah keluarga-keluarga yang mempunyai anak-anak kolej yang terbaik bersedia? Mereka perlu membangunkan strategi perancangan kolej yang membahas lima bidang utama: penjimatan, pemilihan kolej, bantuan kewangan, bantuan cukai dan pengurusan kekayaan.

Penjimatan

Sebelum perancangan peringkat akhir, penjimatan untuk kolej amat penting. Tidak terlambat untuk memulakan, walaupun anak-anak anda memasuki sekolah menengah. Cara terbaik adalah dengan salah satu daripada dua jenis 529 akaun:

Pelan Simpanan 529

Ini adalah kenderaan simpanan yang ditaja oleh kerajaan yang membolehkan anda mengembangkan aset bebas cukai selagi ia digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan. Setiap negeri menawarkan pilihan pelaburan yang berbeza dan ada yang memberi potongan cukai untuk sumbangan.

Pelan Prabayar 529

Pelan prabayar membolehkan anda menyumbang dana yang membeli tuisyen pada masa hadapan pada kadar semasa. Tidak seperti rancangan simpanan di mana pelaburan yang dipilih mungkin kehilangan nilai, rancangan prabayar mengalihkan risiko kepada entiti yang menaja. Pelan semacam ini membolehkan anda membeli tuisyen di masa depan di hampir 300 sekolah swasta. Tiada yuran dan ada risiko pasaran sifar.

Pemilihan sekolah

Membantu anak anda yang terikat kolej memilih sekolah yang betul boleh menjadi bahagian paling penting dalam rancangan anda. Matlamat anda adalah untuk menentukan di mana dia akan sesuai dengan yang terbaik, dapatkan diterima dan lepasan mengikut masa.

Pertimbangkan bekerjasama dengan pakar kemasukan, seseorang yang akrab dengan kehidupan kampus, ahli akademik, dan kemasukan dan dasar bantuan kewangan di beratus-ratus kolej dan memadankan pelajar dengan sekolah yang paling sesuai dengan keperluan mereka. Dia boleh membantu mempersempit pencarian anda.

Untuk sumber yang kurang peribadi tetapi lebih berpatutan, sesetengah laman web memadankan anak anda dengan sekolah yang sesuai.

Terlepas dari pendekatan anda, perhatikan budaya sekolah dan keperibadian anak anda. Mengambil kira saiz kampus, kedekatannya dengan rumah, daya saing relatif badan pelajar, saiz kelas, dan aktiviti sosial, seperti persaudaraan dan olahraga.

Bantuan kewangan

Sebaik sahaja anda telah memilih sekolah sasaran, beralih tumpuan anda kepada bantuan kewangan:

Jenis aplikasi

Terdapat dua aplikasi yang menentukan kelayakan untuk bantuan kewangan berasaskan keperluan: Aplikasi Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan dan Profil CSS. Mereka bertanya soalan yang sama berkaitan dengan kewangan keluarga tetapi boleh menghasilkan sumbangan keluarga yang dijangkakan secara dramatik yang berbeza, atau EFC. Ketahui sekolah mana yang digunakan aplikasi mana yang lebih baik untuk menganggarkan kos saku poket anda.

Penstrukturan aset

Mengurangkan aset yang boleh dilaporkan anda boleh meningkatkan kelayakan bantuan anda. Bekerja dengan penasihat atau profesional cukai untuk memastikan anda menggunakan strategi yang sesuai.

Bantuan merit

Bantuan kemanusiaan berdasarkan kebolehan unik anak anda, apakah mereka akademik, olahraga, musikal atau sivik. Ia tidak mempunyai apa-apa pendapatan atau aset keluarga anda dan biasanya datang dalam bentuk biasiswa, geran atau diskaun tuisyen - yang bermaksud bahawa ia tidak perlu dibayar balik.

Sesetengah kolej akan memenuhi 100% kelayakan bantuan berasaskan keperluan anak anda dengan geran dan biasiswa, sementara yang lain akan menggunakan kombinasi bantuan merit, jika berkenaan, dan pinjaman pelajar. Gunakan sumber dalam talian untuk menentukan betapa wajar seorang calon anak anda ke sekolah tertentu. Sekiranya anak anda menonjol, dia mungkin akan menerima lebih banyak bantuan berasaskan merit. Inilah satu contoh bagaimana pemilihan dan kemampuan perguruan tinggi berjalan seiring - memilih kolej yang betul boleh membawa kepada lebih banyak bantuan kewangan yang tidak perlu dibayar balik.

Bantuan cukai

Bantuan cukai adalah aspek perancangan kolej yang sering diabaikan. Contohnya, Kredit Peluang Peluang American boleh memberikan sehingga $ 10,000 ke arah kos kolej. Jika anda tidak boleh mengambil kredit itu sendiri, ketahui jika anak anda layak. Tetapi perancangan cukai anda harus melampaui AOTC.

Pertimbangkan faedah cukai peralihan aset yang dihargai, seperti saham, kepada anak anda. Anak anda berpotensi menjual aset di dalam namanya dan membayar cukai pada kadar yang lebih rendah. Pastikan bahawa pendapatan tambahan tidak akan memberi kesan kelayakan bantuan berasaskan keperluan dan bahawa ia menavigasi dengan betul "cukai kiddie."

Apabila melaksanakan pelan kolej anda, penting untuk mengetahui terlebih dahulu bagaimana strategi cukai anda akan memberi kesan kepada bantuan kewangan anda. Melakukannya akan memastikan bahawa anda mengoptimumkan dolar cukai dan anugerah bantuan kewangan anda.

Pengurusan kekayaan

Walaupun selepas mengoptimumkan bantuan kewangan dan bantuan cukai, ibu bapa dan anak-anak perlu menentukan cara terbaik untuk membayar saham mereka.

Anda mahu yang terbaik untuk anak-anak anda, tetapi menggunakan ekuiti rumah atau aset persaraan anda biasanya bukan jalan terbaik. Pilihan yang lebih baik adalah untuk membantu membayar pinjaman pelajar anak anda apabila anda mempunyai lebih banyak kepastian untuk mencapai matlamat anda sendiri.

Perlu diingat bahawa pinjaman pelajar mungkin menghalang keupayaan anak anda untuk menyimpan untuk persaraannya sendiri atau membeli rumah selepas kolej. Terlalu banyak penekanan diletakkan untuk masuk ke kolej dan tidak mencukupi untuk keluar.Dia perlu memahami impak membuat bayaran pinjaman selepas kolej dengan aliran tunai.

Peta semua pilihan pendanaan anda, tentukan kemampuan masing-masing sekolah dan tentukan apa pengorbanan keluarga anda bersedia untuk membayar bahagian anda.

Anda mungkin tidak dapat mengawal kos pendidikan, tetapi anda pasti merancang untuk itu. Mulakan seawal mungkin, meneroka semua pilihan anda dan menyelaraskan dengan profesional di luar seperti yang diperlukan. Jika penasihat kewangan semasa anda tidak menyediakan bimbingan yang diselaraskan, cari seseorang yang boleh.

Kolej akan menjadi salah satu pelaburan terbesar anda. Lebih cepat anda meletakkan pelan bersama-sama, lebih baik.

Brett Tushingham adalah penasihat kewangan dan pengasas Tushingham Wealth Strategies di Wilmington, North Carolina.