Pelan Pinjaman Pelajar Trump vs REPAYE

Orang Amerika dengan hutang pinjaman pelajar masa depan akan membayar lebih banyak wang setiap bulan untuk pinjaman persekutuan mereka di bawah pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan Donald Trump daripada ketika mendaftar dalam pelan pembayaran balik yang paling banyak didasarkan pendapatan, Revised Pay As You Earn, menurut analisis oleh Investmentmatome.

Walau bagaimanapun, berbanding dengan pelan pembayaran balik semasa, cadangan Trump boleh memaafkan pinjaman lebih awal, yang akan memberi manfaat kepada peminjam pada tahap pendapatan rendah, menurut analisis.

Bajet 2019 Trump termasuk cadangan untuk membiayai pembayaran pinjaman pelajar persekutuan pada 12.5% ​​daripada pendapatan baki peminjam - dana, seperti yang dikira oleh kerajaan persekutuan, yang tersedia untuk menyimpan atau membelanjakan perbelanjaan yang tidak penting.

Pada masa ini, terdapat empat pelan pembayaran balik persekutuan yang mengira bil pinjaman pelajar sebagai peratusan pendapatan peminjam. Cadangan Trump boleh paling dekat berbanding dengan Pay Revised As You Earn, atau REPAYE, pelan paling banyak tersedia. Di bawah pelan ini, bayaran balik dihadkan kepada 10% daripada pendapatan budi bicara peminjam.

Pelan Trump akan menggabungkan empat pelan semasa ke dalam pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan tunggal. Pada masa ini, peminjam mesti memilih untuk mendaftar dalam pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Di bawah cadangan Trump, peminjam akan memilih sama ada untuk mendaftar dalam pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, tetapi peminjam yang bermasalah secara tertib akan didaftarkan secara automatik dan harus memberi persetujuan untuk berkongsi maklumat pendapatan selama bertahun-tahun.

Sekiranya diluluskan, cadangan belanjawan pentadbiran Trump akan digunakan untuk pinjaman yang dipinjam pada atau selepas 1 Julai 2019, tetapi ia tidak termasuk pelajar semasa yang perlu meminjam untuk menyelesaikan kursus pengajian mereka.

Analisis Investmentmatome membandingkan rancangan Trump dengan REPAYE. Lihat metodologi penuh analisis kami di bawah.

Apakah bayaran balik yang didorong oleh pendapatan?

Pelan pembayaran balik piawaian bagi peminjam pinjaman pelajar persekutuan adalah bayaran bulanan selama 10 tahun - jalan terpantas untuk membayar pinjaman. Tetapi bagi peminjam yang bergelut untuk membuat pembayaran, terdapat pilihan lain, termasuk pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan. Pilihan ini menampung pembayaran bulanan dengan peratusan pendapatan budi bicara, iaitu sekitar 10% dari pendapatan bulanan peminjam. Pelan ini meningkatkan panjang pembayaran pinjaman kepada 20 atau 25 tahun.

Satu daripada empat peminjam pinjaman persekutuan, yang memegang 40% daripada semua wang pinjaman persekutuan yang terhutang, didaftarkan dalam pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, menurut laporan yang dikeluarkan pada bulan November 2016 oleh Pejabat Akauntabiliti Kerajaan A.S.. Sebab ketidaksepakatan ini, mengikut GAO, adalah peminjam yang menggunakan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan cenderung mempunyai baki pinjaman yang lebih tinggi, secara purata, daripada peminjam dalam pelan pembayaran balik yang lain.

Opsyen pembayaran balik yang lain - yang paling sesuai untuk peminjam dengan pendapatan tinggi dan skor kredit yang kukuh - termasuk pembiayaan semula pinjaman pelajar, yang menggabungkan pinjaman persekutuan berganda ke dalam pinjaman swasta baru dengan kadar faedah yang lebih rendah. Bagaimanapun, peminjam kehilangan beberapa perlindungan, seperti pengampunan pinjaman persekutuan.

Cadangan Trump vs REPAYE

Pelepasan 12.5% ​​pelan pelan pentadbiran Trump akan dikenakan kepada semua peminjam pinjaman pelajar persekutuan yang terdaftar dalam pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan.

Untuk membandingkan rancangan Trump untuk REPAYE, Investmentmatome menghitung senario pembayaran balik untuk peminjam pada tiga peringkat pendapatan tahunan: $ 20,000, $ 30,000 dan $ 40,000, sementara juga menyumbang satu dekad pertumbuhan pendapatan tahun ke tahun.

Kami menganggap setiap peminjam untuk meminjam hutang pinjaman pelajar sebanyak $ 30,100, purata bagi kelas 2015, menurut Institut Akses dan Kejayaan Kolej. Kami menganggap 81% daripada hutang $ 30,100 adalah pinjaman persekutuan dengan kadar peratusan tahunan, atau APR, sebanyak 4.1%, berdasarkan data dari Institut Akses dan Sukses Kolej dan Jabatan Pendidikan A.S.. Hanya pinjaman persekutuan yang layak untuk pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan.

Memandangkan jumlah pendapatan yang berbeza - 12.5% ​​untuk cadangan Trump dan 10% untuk REPAYE - dalam setiap senario pendapatan, peminjam akan membayar lebih setiap bulan di bawah rancangan Trump daripada ketika mendaftar di REPAYE. Sebagai contoh, peminjam yang memperoleh $ 20,000 setahun akan membayar $ 8 lebih setiap bulan, secara purata, dengan rancangan Trump berbanding REPAYE. Mereka yang akan melihat perubahan paling akan menjadi peminjam dengan pendapatan $ 40,000, yang boleh mengharapkan untuk membayar $ 43 lebih sebulan, secara purata, di bawah cadangan Trump.

Trump juga menangani pengampunan pinjaman pelajar dalam bajetnya. Di bawah sistem pembayaran balik persekutuan semasa, hutang pelajar siswazah diampuni selepas 20 tahun bayaran tetap bagi mereka yang meminjam pada atau selepas 1 Julai 2014, manakala peminjam dengan hutang yang lebih tua melihat pengampunan selepas 25 tahun. Peminjam dalam pelan pembayaran ini juga mesti membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang diampuni.

Dengan cadangan bajet Trump, jangka masa pengampunan pinjaman akan dipendekkan hingga 15 tahun pembayaran penuh. Trump juga mencadangkan untuk menamatkan program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, yang membolehkan peminjam menghapuskan pinjaman persekutuan mereka dengan bekerja sekurang-kurangnya 10 tahun dalam bidang yang layak.

Dalam senario perbandingan pengampunan pinjaman, hanya peminjam dengan pendapatan $ 20,000 akan melihat hutang yang diampuni oleh salah satu pelan.Peminjam yang mempunyai pendapatan yang lebih tinggi akan melunaskan pinjaman mereka sebelum tamat tempoh 15 atau 20 tahun berakhir. PEMBAYARAN peserta yang membuat $ 20,000 setahun akan mempunyai lebih banyak hutangnya diampuni daripada dengan rancangan Trump '$ 35,041 berbanding $ 29,543.

Tetapi PEMENANG REPAYE perlu membayar hutang selama lima tahun lebih lama daripada rancangan Trump. Perakaunan untuk faedah, peminjam akan membayar lebih, secara purata, untuk hutang pinjaman pelajar persekutuan dengan REPAYE daripada dengan rancangan Trump pada sebarang pendapatan sepanjang hayat pinjaman.

Peminjam yang memperolehi $ 30,000 akan membayar paling banyak di REPAYE berbanding pelan Trump: $ 3,028 lebih sepanjang hayat hutang. Sebagai perbandingan, mereka yang memperoleh $ 40,000 akan membayar $ 1,651 lebih semasa mendaftar dalam REPAYE daripada dengan cadangan Trump. Itulah kerana mereka yang membuat $ 30,000 akan mengambil masa yang lebih lama untuk membayar hutang dan dikenakan lebih banyak faedah semasa membuat bayaran tersebut daripada peminjam dengan pendapatan $ 40,000, yang boleh membayar balik pinjaman lebih cepat.

Membayar balik dan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan

Walaupun pembayaran CAP REPAYE pada 10% daripada pendapatan peminjam, tidak ada batasan pada jumlah pembayaran bulanan, sebagai pendapatan meningkat, pembayaran peminjam juga akan meningkat. REPAYE bukan pilihan terbaik untuk pasangan suami isteri, kerana kedua-dua pendapatan menentukan pembayaran pinjaman bulanan 'walaupun setiap file pasangan pajak secara berasingan.

Sebagai tambahan kepada REPAYE, terdapat tiga jenis pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan yang ditawarkan oleh Jabatan Pendidikan. Pengukur pembayaran bantuan pelajar persekutuan dapat membantu anda menentukan pilihan terbaik untuk anda.

Ia bebas untuk mendaftar untuk bayaran balik yang didorong oleh pendapatan di studentloans.gov atau dengan servicer pinjaman anda, tetapi anda mesti memohon semula setiap tahun. Di bawah semua pelan yang didorong oleh pendapatan, sebarang baki pada pinjaman anda pada akhir tempoh ini diampuni.

METODOLOGI

Untuk membandingkan pelan pembayaran pinjaman pelajar:

Kami mencipta model peminjam untuk tiga peringkat pendapatan: $ 20,000, $ 30,000 dan $ 40,000. Kami menganggap gaji akan meningkat 3% tahun ke tahun selama 10 tahun sebelum mencapai dataran tinggi.

Kami mengandaikan setiap peminjam mempunyai hutang pinjaman pelajar sebanyak $ 30,100, purata A.S. untuk kelas 2015. Data adalah dari Institut Akses dan Kejayaan Kolej.

Kami mengandaikan setiap peminjam mempunyai hutang yang 81% persekutuan dan 19% bukan persekutuan. Data adalah dari Institut Akses Kolej dan Kejayaan.

Kami mengandaikan setiap peminjam mempunyai 4.1% APR untuk hutang persekutuan dan 9.0% untuk hutang swasta. Data bagi APR pinjaman persekutuan adalah dari Jabatan Pendidikan.

Kami mengandaikan topi pendapatan 12.5% ​​untuk rancangan Trump 's adalah untuk pendapatan budi bicara, kerana dengan program REPAYE. Pendapatan budi bicara ialah 10% daripada jumlah pendapatan masing-masing ($ 20,000, $ 30,000 atau $ 40,000), dan kurang daripada 150% garis panduan kemiskinan kebangsaan untuk satu keluarga, dibahagikan dengan 12 bulan.