Apakah Rancangan Persaraan 702 (j), dan Sekiranya Anda Dapatkan Satu?
Bersara Jutawan. Pelan persaraan. Konsep Perancangan dan Perlaksanaan
Isi kandungan:
- Apa alternatif yang lebih baik?
- Inilah ceteknya
- Membeli 702 (j) seperti membeli kereta mahal
- Siapakah yang masuk akal?
- Ia semuanya jatuh ke cukai
- Apa yang akan datang?
- Ketahui bagaimana dan di mana untuk membuka IRA
- Kira berapa banyak yang anda perlu simpan untuk bersara
- Belajarlah pelan persaraan yang terbaik untuk anda
Oleh Dave Anthony, CFP
Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, jurujual insurans telah memasarkan akaun 702 (j) (akaun a.k.a 702 atau 7702) sebagai pelan persaraan baru. Terdapat beberapa perkara yang harus diketahui oleh pengguna sebelum membuat keputusan sama ada rancangan ini adalah kenderaan pelaburan yang patut dilakukan:
A 702 (j) sebenarnya bukan pelan simpanan persaraan sama sekali. Ia adalah polisi insurans - khususnya polisi insurans hayat kekal - seperti yang ditakrifkan di bawah Seksyen 7702 Kanun Amerika Syarikat. Memanggilnya dengan nama kod cukainya daripada apa yang sebenarnya (peringatan: insurans) bijak menjadikan pengguna berfikir 702 (j) dalam kategori yang sama dengan produk pelaburan persaraan seperti 401 (k), 403 (b) dan IRA. Ianya bukan.
Menggunakan insurans hayat untuk menambah pendapatan persaraan bukan ciptaan baru. Orang ramai telah menggunakan insurans hayat kekal selama beberapa dekad. Pitch jualan yang popular bahawa ia adalah satu kelemahan khas yang hanya orang kaya yang tahu tentang salah membayangkan bahawa ia adalah sesuatu yang lain kita harus menggunakan juga.
Secara amnya, 702 (j) tidak membuat makna matematik bagi kebanyakan orang. Walaupun harga pasaran yang tinggi dipasarkan secara agresif - termasuk premium bulanan yang anda bayar boleh tumbuh ditangguhkan cukai dan boleh diakses tanpa cukai melalui pinjaman dasar - 702 (j) bukanlah catatan penting dalam akaun persaraan. Masalah? Yuran tinggi, pulangan pelaburan yang besar (kerana yuran yang tinggi) dan fakta bahawa pilihan pelaburan persaraan tradisional yang anda dengar adalah lebih baik untuk majoriti penabung.
Apa alternatif yang lebih baik?
Sebelum mempertimbangkan untuk membeli rancangan 702 (j) atau sebarang insurans hayat untuk menambah pendapatan pensiun anda, lihat dahulu kenderaan simpanan yang terbukti sebagai pemenang bagi kebanyakan orang:
Membiayai sepenuhnya 401 (k)
- Untuk petua untuk membuat sebahagian besar akaun lihat Bagaimana untuk melabur dalam 401 (k) anda.
- Gunakan 401 (k) kalkulator kami untuk melihat apa baki anda akan bersara
Membiayai sepenuhnya IRA
- Roth vs IRA tradisional? Perbandingan perbandingan IRA bersebelahan untuk melihat yang terbaik untuk anda.
- Pembekal akaun terbaik untuk IRA dan akaun Roth IRA terbaik
Dalam dunia yang sempurna, anda akan memaksimumkan kedua-duanya. Jika itu bukan satu pilihan, inilah caranya untuk mengutamakan dolar simpanan persaraan anda mengikut susunan umum 401 (k) vs. IRA pecking.
Hanya selepas anda membiayai sepenuhnya 401 (k) dan IRA anda dan anda masih mempunyai pendapatan boleh guna yang anda ingin simpan untuk masa depan yang dibina dengan betul 702 (j) rancangan mungkin membuat makna matematik. Jika itu menggambarkan anda, maka mari masuk ke butiran untuk melihat sama ada ia masuk akal.
Inilah ceteknya
Lapangan jualan untuk 702 (j) adalah ini: Oleh kerana ia secara teknikal insurans hayat, ia dikenakan cukai sebagai insurans nyawa dan bukannya pelaburan. Ini bermakna premium bulanan yang anda bayar boleh berkembang menjadi cukai tertunda dan boleh diakses tanpa cukai melalui pinjaman dasar. Ia juga bermakna benefisiari boleh menerima manfaat kematian tanpa cukai pendapatan.
A 702 (j) terdengar hebat, sehingga anda mendapat apa yang ia harganya.
Ideanya ialah anda meletakkan lebih daripada bayaran minimum yang diperlukan semasa simpanan tahun anda. Kemudian, anda boleh mengeluarkan wang dari dasar melalui pinjaman bebas cukai untuk membayar persaraan anda, membeli kereta, meletakkan anak-anak melalui kolej atau apa sahaja yang anda mahukan. Ini boleh menjadi pilihan pendapatan lain dalam persaraan, untuk bersaing dengan Keselamatan Sosial, pencen dan pelaburan.
Bunyi hebat, sehingga anda mendapat apa yang ia harganya.
Membeli 702 (j) seperti membeli kereta mahal
Pertama, anda perlu mengenali bahawa insurans hayat mempunyai yuran yang berkaitan dengannya. Anda perlu membayar kos insurans, kematian dan kos perbelanjaan, caj pentadbiran, yuran dasar tahunan, cukai negeri dan belanja pemasaran (komisen) yang pergi kepada sesiapa yang memberitahu anda tentang rancangan itu.
Kedua, pastikan anda dapat membiayai dasar dengan betul. Menetapkan satu daripada rancangan ini adalah seperti membeli kereta mahal - anda mendapat banyak faedah, tetapi kos penyelenggaraan anda, insurans, gas, dll. Tambah, dan anda perlu menjaga pembelian anda. Internet penuh dengan 702 (j) pembeli yang tidak berpuas hati yang merasakan hari mereka memulakan rancangan itu, seperti orang yang membeli kereta mahal dan mendapati mereka tidak dapat mengikuti penyelenggaraan.
Siapakah yang masuk akal?
Kerana kontrak insurans hayat tidak dikira sebagai pendapatan bersara, para pekerja gaji yang tinggi yang mengharapkan pendapatan tinggi dalam persaraan mungkin mendapat 702 (j) yang sangat baik. Faedahnya adalah:
- Mereka tidak mengira ke arah ujian pendapatan sementara untuk menentukan berapa banyak Jaminan Sosial anda boleh dikenakan cukai semasa bersara (sehingga 85% boleh dikenakan cukai).
- Mereka tidak mengira ke arah surcaj penalti premium Medicare Part B.
- Paling penting, mereka tidak memerlukan pengedaran minimum (RMDs), berbeza dengan IRA dan 401 (k) yang memerlukan anda mengagihkan distribusi pada usia 70½ sama ada anda memerlukan wang atau tidak. Oleh kerana RMD dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, ia boleh menyebabkan kesan domino untuk pesara dan membebaninya ke dalam cukai sosial yang tidak perlu dan penalti premium Medicare Part B.
Ini semua boleh dielakkan dengan mempelbagaikan cukai semasa bersara, dan kontrak insurans hayat yang dibiayai dengan baik dapat memberikannya.
Ia semuanya jatuh ke cukai
Sekiranya saya bercakap dengan pelanggan tentang sama ada jenis produk ini sesuai, saya mencari cara yang betul untuk menguruskan potongan dan kurungan cukai yang sedia ada terlebih dahulu, dan meletakkan seberapa banyak wang yang mungkin ke dalam rancangan mereka yang berkelayakan. Apabila tiba masanya untuk mereka bersara, kami secara strategik menukar akaun persaraan kena cukai ini ke akaun Roth bebas cukai dan mengurangkan kewajipan cukai pendapatan mereka melalui perancangan kurungan cukai pintar, strategi untuk menuntut faedah Keselamatan Sosial, dan penggunaan yang sepatutnya amanah baki amal dan teknik pengurangan cukai.
Jika kita membuat keputusan untuk pergi dengan rancangan 702 (j), saya secara amnya mengesyorkan dasar hidup universal yang bebas, kos rendah, berubah sebagai kenderaan pendanaan, bukannya hidup yang lebih mahal dan mengindeks alternatif kehidupan sejagat. Ia membayar untuk berunding dengan seorang profesional yang tahu bagaimana mereka bekerja. Cari seseorang yang boleh membandingkan dan membezakan dasar yang berlainan sebelum anda melakukan sesuatu. Inilah wang anda dan kehidupan anda, dan anda mahu membuat pilihan yang tepat.
Dari masa ke masa, keupayaan untuk menerima potongan cukai ke atas IRA dan sumbangan 401 (k) anda, ditukar kepada akaun Roth pada kadar yang lebih rendah melalui kenderaan potongan cukai dan mempunyai pelan insurans yang dibiayai dengan baik dalam persaraan boleh memberi anda cukai dalam muktamad penjimatan dan kepelbagaian.
Apa yang akan datang?
- Ingin mengambil tindakan?
Ketahui bagaimana dan di mana untuk membuka IRA
- Ingin menyelam lebih mendalam?
Kira berapa banyak yang anda perlu simpan untuk bersara
- Ingin menjelajah berkaitan?
Belajarlah pelan persaraan yang terbaik untuk anda
Dave Anthony adalah presiden dan pengurus portfolio Anthony Capital di Denver.
