Apa Peraturan Kad Kredit Baru Berarti Untuk Anda ... Dan Dompet Anda |

Pada bulan Februari 2010, banyak peraturan baru, semua diarahkan untuk melindungi pengguna kad kredit, mengambil tindakan.

Meningkatkan kadar faedah dan menuntut bayaran dari pelanggan (antara amalan lain) boleh membuat keuntungan besar dari bank, tetapi juga menyakiti pengguna. Malah, bank A.S. menuduh pelanggan lebih daripada $ 38.5 bilion dalam over-the-limit yuran untuk debit dan kad kredit tahun lepas, rekod. Bank-bank menamakan yuran ini sebagai perkhidmatan kepada pelanggan mereka, menyimpan mereka rasa malu kerana kad mereka ditolak. Kumpulan penyokong pengguna menyebutnya sebagai tingkah laku kasar yang ditujukan kepada yang paling lemah.

Dengan memperkenalkan Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit, Washington telah mendengar dan menetapkan beberapa garis panduan yang ketat untuk membantu melindungi pengguna. Peraturan baru ini juga akan menjejaskan keuntungan kad kredit untuk bank.

Banyak bank menggunakan kelemahan untuk membuat kehilangan pendapatan yang perlu diketahui oleh para pengguna. Malah, pada bulan-bulan yang membawa kepada peraturan-peraturan baru ini, ramai yang pergi ke hadapan dan menaikkan kadar faedah dan yuran semua orang, kadang-kadang tanpa alasan yang sebenar, dalam menjangkakan sekatan baru.

Jadi bagaimana anda melindungi diri anda? Dengan dimaklumkan tentang perubahan baru. Kami akan meneruskan semua peraturan yang digubal oleh Akta Kad Kredit, dan apa sebenarnya maksudnya untuk anda, dan dompet anda.

1) Lebih Masa untuk Bayar Anda mungkin perhatikan ada sedikit lagi kusyen apabila ia datang untuk membayar bil anda tepat pada masanya. Sejak Ogos lalu, syarikat kad telah dikehendaki menghantar penyata pengebilan sekurang-kurangnya 21 hari sebelum pembayaran dibuat. Sebagai tambahan, bank dikehendaki menyeragamkan tarikh pembayaran mereka. Kini, tarikh akhir anda akan berlaku pada hari yang sama pada bulan yang sama (tidak lebih awal dari 5 petang - perubahan lain), dan jika tarikh bayar pembayaran jatuh pada hujung minggu atau cuti (apabila bank tidak memproses pembayaran)

2) Notis Awal kenaikan Kadar Perubahan lain yang berkuat kuasa pada bulan Ogos, syarikat kad harus memberi amaran pengguna 45 hari lebih awal sebelum mereka dapat meningkatkan minat mereka kadar, menukar yuran yang memohon kepada akaun, atau membuat perubahan ketara yang lain kepada syarat kad. Sebelum perubahan itu, syarikat hanya perlu memberi pemegang kad 15 hari.

Walau bagaimanapun, terdapat aspek lain dari kad kredit yang peraturan ini tidak terpakai, seperti perubahan had kredit. Sekiranya syarikat kad kredit anda mengurangkan had kredit anda, TIDAK dikehendaki memberitahu anda, kecuali perubahan itu akan mencetuskan penalti, seperti bayaran melebihi had. Oleh itu, anda masih perlu membaca sebarang surat-menyurat yang dihantar oleh bank anda. Peraturan baru juga gagal menunaikan kadar faedah.

Alasan utama peraturan ini telah disediakan adalah untuk memberikan pelanggan kad kredit peluang untuk membatalkan kad mereka (terlebih dahulu) jika mereka tidak menyukai perubahan tersebut.

3) Tidak Ada Lagi Peningkatan Kadar Retroaktif. Jika nilai amarket anda masih meningkat, ia hanya akan terpakai pada caj yang dibuat selepas perubahan itu. Sebarang imbangan sebelum ini hanya tertakluk kepada kadar faedah sebelumnya. Dan pada bila-bila masa yang anda bayar lebih daripada minimum bulanan anda, lebihan akan pergi ke arah membayar baki dengan kadar faedah tertinggi.

Di bawah undang-undang ini, penerbit tidak boleh menaikkan kadar pada baki yang ada pada tahun pertama melainkan promosi sebelumnya kadar tamat, indeks pada indeks kadar indeks meningkat, atau anda terlambat 60 hari dalam membayar bil anda. Sekiranya kadar anda meningkat kerana pembayaran lewat, bank dikehendaki memulihkannya kepada kadar yang lebih rendah sebaik sahaja anda membuat enam bulan bulanan berturut-turut, pada masa yang sudah tentu.

Pada masa lalu, jika anda melepaskan pembayaran yang lain kad, misalnya, syarikat kad kredit boleh menaikkan kadar faedah anda, walaupun akaun tidak berkaitan. Amalan ini, juga dikenali sebagai "kegagalan sejagat," juga telah diharamkan.

4) Perlindungan Overdraf Nyata Di bawah undang-undang baru, pemegang kad kredit secara automatik "memilih keluar" perlindungan overdraf. Bagi sesetengah orang, ini adalah kemenangan utama. Daripada memaksa pelanggan untuk membenarkan bank mengenakan bayaran untuk kelewatan yang tidak disengajakan, bank itu mesti mendapatkan kelulusan mereka. Pelanggan yang memilih untuk tinggal "memilih keluar" mungkin mempunyai kad mereka yang ditolak jika mereka cuba membuat pembelian yang melebihi batasnya, tetapi mereka juga tidak perlu risau tentang dikenakan bayaran.

Beberapa bank utama, termasuk Chase dan Bank of America, telah memulakan kempen agresif yang bertujuan untuk meyakinkan pengguna kad debit untuk "memilih" dalam perlindungan overdraf. Ada yang memberi amaran kepada pelanggan bahawa tanpa perlindungan mereka, mereka akan dibiarkan terbuka, tidak dapat menggunakan kad mereka "walaupun dalam keadaan kecemasan."

Tetapi amaran-amaran ini terutama menakutkan taktik. Apa yang diturunkan ialah: Jika anda tidak mahu mengambil risiko yuran overdraf, dan jangan risau, kad anda ditolak, maka jangan ikut. Tetapi jika anda tidak mahu mengambil risiko terjebak dalam keadaan kecemasan tanpa akses kepada kad debit anda, kemudian mendaftar untuk salah satu daripada banyak bank perkhidmatan percuma yang ditawarkan untuk memastikan pelanggan mereka dimaklumkan mengenai status akaun mereka. Jika diminta, sebagai contoh, Bank of America akan menghantar e-mel setiap hari mengemas kini pelanggan pada baki mereka, dan juga memanggil jika baki anda berada di bawah tahap tertentu.

5) Caps High-Fee. Jika syarikat kad kredit anda menghendaki anda membayar yuran (seperti yuran tahunan atau yuran permohonan), mereka tidak boleh melebihi 25% had kredit awal. Oleh itu jika had kredit awal anda adalah $ 500, yuran semasa tahun fmitt tidak boleh melebihi $ 125. Ingatlah, peraturan "25% total" hanya terpakai kepada yuran bukan penalti.

Satu contoh bagaimana bank menghadapi perubahan ini ialah mengenakan yuran yang besar untuk "urus niaga asing." Walau bagaimanapun, ini tidak boleh digunakan dengan ketat untuk membuat pembelian di luar negara, kerana yuran ini boleh digunakan untuk hanya menggunakan kad anda untuk membeli sesuatu dari pedagang luar negara. Tidak semua kad kredit membawa bayaran sedemikian, tetapi jika anda tidak pasti, anda harus mengetahui sebelum membuat transaksi asing.

6) Perlindungan untuk Penjaga Muda (dan Spenders). Peraturan baru ini membantu mencegah bank daripada memburu pelajar yang tidak menyedari masalah hutang boleh membawa mereka. Sekiranya anda berusia di bawah 21 tahun dan tidak dapat membuktikan bahawa anda mempunyai cara pendapatan yang bebas atau menyediakan penandatangan bersama yang lebih lama, anda tidak boleh membuka kad kredit. Peraturan ini tidak boleh datang lebih awal: Satu kajian baru-baru ini dari Sallie Mae melaporkan bahawa, tahun lepas, pelajar kolej membawa baki purata $ 3,173 pada kad kredit mereka - rekod yang tinggi sejak kajian pertama pada tahun 1998.

7) Kesedaran Imbangan. Jangan terkejut jika kenyataan seterusnya kelihatan sedikit berbeza! Sekarang rang undang-undang kad kredit bulanan anda akan memasukkan maklumat yang mudah difahami mengenai berapa lama ia akan membawa anda untuk membayar baki anda jika anda hanya membuat bayaran minimum. Ia juga akan memecah berapa banyak yang anda perlu bayar setiap bulan untuk membayar baki dalam tiga tahun, serta berapa banyak yang akan anda simpan dalam pembayaran faedah. Perubahan ini bertujuan untuk membantu pengguna memahami bil-bil kad kredit mereka dan bagaimana membayar lebih pada baki mereka setiap bulan menjimatkan kos menggunakan kad kredit.