11 Perkara Yang Harus Anda Ketahui Sebelum Anda Dapatkan Kad Kredit Pertama Anda

5. Bagaimana faedah kad kredit dikira

Ramai orang berfikir bahawa faedah kad kredit dinilai pada baki kad yang tersisa selepas tarikh bayar pembayaran. Walau bagaimanapun, jika anda tidak membayar baki anda sepenuhnya, anda akan mendapat faedah pada baki harian purata anda pada bulan tersebut.

Katakan anda mempunyai baki kad sebanyak $ 1,000. Pada hari 11 terakru bunga, anda membayar $ 200. Kemudian pada hari ke-21 terakru bunga, anda membayar $ 350 lagi. Imbangan harian purata anda ialah $ 750.

Jika kadar peratusan tahunan kad (APR) adalah 20%, kadar faedah berkala ialah 0.0548%. Kadar faedah berkala anda dikira dengan membahagikan APR anda dengan 365. Kembangkan baki harian purata anda dengan kadar faedah berkala dan bilangan hari dalam bulan untuk mendapatkan faedah terakru untuk bulan itu. Dalam kes kami, ini adalah $ 12.33.

Untuk mengelakkan faedah terakru, anda perlu membayar baki baru pada penyata kad kredit anda setiap bulan.Bayaran minimum adalah mencukupi untuk memastikan anda berada dalam keadaan yang baik, tetapi membayar faedah tidak perlu jika anda berbelanja dengan cara anda.

Perlu diingat, jika anda mengambil pendahuluan tunai, anda mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi dan anda tidak akan mendapat manfaat daripada tempoh tangguh. Anda juga mungkin perlu membayar kadar faedah penalti yang lebih tinggi jika anda membuat pembayaran lewat atau menghabiskan lebih daripada had kredit anda. Anda akan dapat mencari kadar alternatif ini di laman web pengeluar kad anda.

»LEBIH: Kredit bangunan? Bagaimana kad kredit 'membawa anda ke sana lebih cepat'

6. Bagaimana pembayaran minimum ditentukan

Bayaran minimum adalah jumlah wang terkecil yang anda boleh bayar setiap bulan tanpa merosakkan sejarah pembayaran anda dan menanggung bayaran lewat. Terdapat beberapa kaedah yang berbeza untuk mengira bayaran minimum, tetapi di sini adalah dua utama:

• Kaedah persentase: Penerbit anda boleh mengira bayaran minimum anda berdasarkan peratusan baki anda. Ini biasanya antara 1% dan 3%. Jadi, jika anda mempunyai baki sebanyak $ 2,000 dan bayaran minimum adalah 2% daripada baki anda, anda perlu membayar minimum $ 40 untuk kekal dalam kedudukan yang baik.
• Peratusan + kaedah yuran + faedah: Penerbit anda juga boleh mengambil peratusan apa yang anda berhutang ditambah dengan faedah dan fi yang berkenaan. Katakan anda mempunyai baki $ 1,000 dan kadar faedah sebanyak 18%, dan anda membayar lewat. Penerbit anda mungkin mengenakan bayaran minimum sebanyak 1% ke atas baki anda ($ 10), faedah anda terakru ($ 14.79) dan bayaran lewat ($ 35). Bayaran minimum anda dalam kes ini ialah $ 59.79.

Jika baki anda agak rendah, anda mungkin perlu membayar bayaran minimum rata, yang biasanya berkisar dari $ 25 hingga $ 35 sebulan. Tetapi kami sentiasa mengesyorkan bahawa anda membayar baki anda sepenuhnya mengikut tarikh yang sepatutnya.

»LEBIH: Apa yang berlaku sekiranya saya membuat pembayaran minimum pada kad kredit saya?

7. Bagaimana kad kredit mempengaruhi skor kredit anda

Kad kredit boleh mempengaruhi skor kredit anda dalam beberapa cara. Sebelum kita masuk ke dalam spesifik, lihatlah lima faktor yang masuk ke dalam skor FICO anda, model pemarkahan yang paling banyak digunakan di kalangan peminjam hari ini:

• Sejarah pembayaran (35%)
• Penggunaan kredit (30%)
• Panjang sejarah kredit (15%)
• Jenis akaun yang digunakan (10%)
• Kredit baru (10%)

Menggunakan kad kredit boleh mempengaruhi skor kredit anda dalam beberapa cara, baik secara positif atau negatif. Anda boleh memberi kesan positif kepada faktor skor kredit yang paling penting, sejarah pembayaran, dengan membuat pembayaran anda tepat pada masanya, 100% masa. Pembayaran kad kredit lewat mungkin tidak akan dilaporkan dalam masa beberapa hari, tetapi ia boleh dilaporkan kepada biro dan menyakiti skor anda.

Penggunaan kredit, atau peratusan batas kredit Anda yang Anda gunakan pada waktu tertentu, merupakan faktor skor FICO yang paling penting kedua. Kami akan membincangkan bagaimana cara mengira ini dalam bahagian seterusnya, tetapi pada asasnya, anda harus cuba menyimpan baki hutang anda di bawah 30% dari had kredit anda.

Umur akaun terbaharu dan tertua anda, serta panjang purata semua akaun kredit anda, menjadikan sejarah kredit anda panjang. Semakin lama, semakin baik. Anda boleh mempengaruhi faktor ini dengan kad kredit dengan membuka akaun lama dan aktif. Dan, tentu saja, bersabar, kerana membina skor kredit yang hebat memerlukan masa.

Jenis kredit yang digunakan merujuk kepada campuran pelbagai jenis kredit yang anda miliki, seperti pinjaman pelajar atau kereta, atau gadai janji. Kepelbagaian adalah lebih baik untuk hanya satu jenis akaun, tetapi faktor ini mempunyai pengaruh kecil pada FICO anda, jadi anda tidak perlu keluar dari cara anda untuk mengambil hutang yang menanggung bunga.

Apabila anda memohon kad kredit baru, skor anda mungkin mengambil hit kecil. Untuk memerangi ini, elakkan memohon beberapa kad dalam tempoh yang singkat, terutamanya jika anda belum membina kredit anda untuk masa yang lama.

»LEBIH: Berapa lamakah baki yang tinggi menyakiti skor kredit saya?

8. Bagaimana untuk mengira penggunaan kredit anda

Terdapat dua nisbah penggunaan yang berbeza yang FICO memberi perhatian kepada: penggunaan item baris dan penggunaan agregat. Penggunaan item baris adalah peratusan batas kad khusus yang anda gunakan. Jadi, jika anda mempunyai kad kredit dengan had $ 5,000 dan baki semasa anda ialah $ 1,000, anda mempunyai peratusan penggunaan baris item 20% pada kad itu.

Penggunaan agregat adalah jumlah penggunaan dalam semua kad anda. Katakan anda mempunyai tiga kad kredit:

• Kad A mempunyai had $ 500 dan baki sebanyak $ 120
• Kad B mempunyai had $ 3,000 dan baki sebanyak $ 200
• Kad C mempunyai had $ 1,000 dan baki sebanyak $ 800

Penggunaan agregat anda akan berada di bawah 25%, yang berada dalam had yang boleh diterima.

Kedua-dua item garis dan nisbah penggunaan agregat adalah penting ketika datang ke skor FICO anda. Pastikan kedua-duanya di bawah 30% pada setiap masa memberi kesan positif terhadap kredit anda.

»LEBIH: 5 petua untuk memenangi permainan penggunaan kredit

9. Di mana ganjaran datang

Banyak kad kredit menawarkan wang tunai atau hadiah perjalanan ke atas pembelian anda. Ganjaran ini datang dari bayaran pertukaran, atau yuran yang dibayar oleh bank saudagar ke bank pelanggan apabila anda menggunakan kad kredit anda untuk membuat pembelian. Yuran pertukaran berubah-ubah, tetapi biasanya 2% atau lebih, yang cukup untuk menampung kadar ganjaran pada kad kredit ganjaran yang kompetitif.

Sesetengah kad kredit mempunyai ganjaran sebanyak 5% atau 6% untuk jenis pembelian tertentu. Walau bagaimanapun, ini cenderung dihadkan pada jumlah dolar bulanan, suku tahunan atau tahunan tertentu.Jika ganjaran anda kelihatan agak terlalu baik untuk dibandingkan dengan yuran pertukaran biasa, semak pernyataan manfaat anda untuk butiran mengenai had perbelanjaan.

»LEBIH: Ganjaran kad kredit adalah untuk perbelanjaan, bukan penimbunan

10. Apakah cip EMV, mengapa ia penting - dan apabila ia tidak

Cip EMV adalah microchip kecil yang tertanam dalam kad kredit anda yang membantu mencegah penipuan dengan menjana kod satu kali setiap kali kad digunakan. Ini boleh menghalang data transaksi yang dicuri daripada digunakan untuk membuat pembelian palsu. Sebaliknya, kad tradisional hanya mempunyai data yang tidak berubah pada jalur magnetik. Walau bagaimanapun, cip EMV hanya berfungsi apabila kad digunakan secara fizikal untuk transaksi - untuk pembelian di kedai, sebagai contoh. Pembelian yang dibuat melalui telefon atau dalam talian tidak melibatkan cip.

Cip EMV mempunyai dua kaedah pengesahan utama - cip-dan-tandatangan dan cip dan PIN. Dengan kad cip dan tanda tangan, yang lebih popular di A.S., pemegang kad mengesahkan identiti mereka dengan tandatangan (walaupun keperluan itu akan hilang dalam banyak kes). Dengan kad cip dan PIN, yang lebih popular di Eropah, pemegang kad memasuki nombor empat hingga enam digit. (Banyak peniaga di luar negara tidak akan menerima kad magstripe sahaja, jadi pastikan anda mempunyai kad yang terkena dengan anda semasa melancong ke luar negara.

Kaedah-kaedah yang berkuat kuasa pada bulan Oktober 2015 mengalihkan liabiliti untuk urus niaga kad kredit palsu kepada bank yang tidak mengeluarkan kad EMV dan pedagang yang tidak mempunyai terminal kad yang didayakan EMV. Walaupun begitu, ia masih agak biasa untuk meleret jalur magnet kad anda dan bukannya memasukkan cip apabila membuat pembelian.

»LEBIH: Kenapa kad EMV tidak melindungi anda di ATM dan pam gas

11. Bayaran yang anda mungkin dikenakan

Terdapat sejumlah yuran kad kredit yang mungkin perlu anda bayar, tetapi kebanyakannya mudah dielakkan. Inilah yuran yang paling biasa:

Yuran tahunan: Yuran tahunan sering dikenakan ke atas kad ganjaran bernilai tinggi, serta pada kad untuk pengguna risiko tinggi dengan skor kredit yang lebih rendah. Anda boleh mengelakkannya dengan mendapatkan kad tanpa bayaran tahunan, tetapi jika perbelanjaan anda cukup tinggi, kad bayaran mungkin akan memberi ganjaran yang lebih tinggi kepada anda.

Bayaran pemindahan baki: Dikenakan apabila anda mengalihkan keseimbangan dari satu kad ke kad lain, biasanya 3% hingga 4%. Pemindahan baki biasanya dibuat oleh orang yang mempunyai hutang kad kredit yang telah menemui tawaran pemindahan baki dengan pengenalan APR sebanyak 0%. Anda hanya perlu membayar yuran perpindahan jika faedah yang anda bayar pada kad semasa anda adalah lebih besar daripada yuran pemindahan baki yang akan anda bayar. Dan jika anda layak, terdapat kad kredit tanpa bayaran transfer baki.

Bayaran urus niaga asing: Dibayar setiap kali anda membuat pembelian di luar negara, biasanya antara 3% dan 4% dari pembelian anda. Untuk mengelakkan yuran ini, anda boleh mendapatkan kad kredit tanpa yuran transaksi asing. Sekiranya anda pernah ke luar negara, anda harus benar-benar mempunyai kad tanpa bayaran ini dan lebih baik dengan cip EMV.

Bayaran pembayaran lewat: Didakwa jika anda tidak membayar sekurang-kurangnya bayaran minimum pada tarikh jatuh tempo pada penyata kad kredit anda, biasanya sekitar $ 35. Elakkan perkara ini dengan membuat pembayaran anda pada masa yang tepat.

Bayaran over-the-limit: Didakwa jika baki anda melebihi had kredit anda. Anda perlu memilih bayaran ini, mengikut Akta Kad Kredit 2009. Perlu diingat bahawa jika anda memilih untuk tidak memilih bayaran ini, pembelian anda mungkin ditolak di daftar jika anda melepasi had anda.

»LEBIH: Orang Amerika bingung dengan yuran kad kredit, ganjaran

Garisan bawah

Berbekalkan pengetahuan ini, pergi ke alat kad kredit Laman web kami untuk mencari kad terbaik untuk anda. Sebagai alternatif, periksa kad pusingan kad kami untuk mengetahui lebih lanjut mengenai kad kegemaran kami dalam industri.