Laporan Persaraan Grad Baru 2015

Hutang Mahasiswa Pelajar Tinggi Hutang pelajar boleh menamatkan kos lulusan kolej $ 684,474 dalam simpanan persaraan yang hilang dalam tempoh 50 tahun.

Pelabur Skittish Millennials cenderung untuk tidak mempercayai pasaran saham, tetapi ia adalah cara yang paling produktif untuk membina telur sarang persaraan. Graduan Baru Tidak Dapat Bersara Sehingga 75, Kajian Cari oleh Arielle O'Shea

Sewa meningkat dan peningkatan pinjaman pelajar telah mendorong umur persaraan kepada 75 untuk graduan kolej, menurut kajian Investmentmatome yang baru. Itulah peningkatan dari analisis terakhir Investmentmatome, yang menggunakan data 2012 dan meramalkan umur persaraan purata 73 untuk Kelas 2013.

Berbanding dengan umur persaraan purata semasa 62 tahun ^[1], graduan kolej hari ini akan bekerja 13 tahun lagi. Dan, dengan jangka hayat purata 84 ^[2], mereka akan menghabiskan masa hanya 9 tahun bersara.

Penyelidikan Investmentmatome didasarkan kepada graduan baru berusia 23 tahun yang mendapat gaji permulaan median semasa sebanyak $ 45,478 ^[3].

• Hutang hutang pelajar purata: $ 35,051 ^[4]
• Pelan pembayaran pinjaman pelajar: 10 tahun
• Bayaran pinjaman tahunan rata-rata: $ 4,239

Dua faktor utama menyakiti keupayaan milenium untuk menyelamatkan awal, yang akan memaksa mereka untuk bekerja lebih lama.

Meningkatkan hutang pinjaman pelajar: Hutang hutang pelajar purata kini $ 35,051, naik lebih daripada $ 5,500 dari 2012, ketika $ 29,400 ^[5]. Ini diterjemahkan kepada bayaran pinjaman pelajar bulanan yang lebih besar, mengalihkan wang yang boleh masuk ke akaun persaraan. Perbezaan dalam pembayaran bulanan adalah lebih daripada $ 60 ($ 353 hari ini berbanding $ 289 pada tahun 2012).

"Krisis pinjaman pelajar tidak hanya memberi kesan kepada situasi kewangan segera graduan baru, ia membuat prospek persaraan mereka berkurangan," kata pengurus pelaburan di Katherine Ramsay di Investmentmatome. "Berdasarkan penemuan kami, bayaran pinjaman yang lebih tinggi berpotensi untuk mengurangkan telur sarang sebanyak 32%. Itulah hampir $ 700,000 dalam senario ini.

"Dua perkara yang paling penting yang dapat dilakukan adalah menyelamatkan lebih banyak dan menyelamatkan lebih awal," kata Ramsay. "Kepentingan kompaun adalah daya kuat yang boleh membina telur sarang yang selesa. Sebagai contoh, jika seorang lelaki berumur 23 tahun melabur $ 10,000 dengan pulangan 6% hari ini, ia boleh bernilai dua kali ganda jumlah itu pada masa dia berusia 35 tahun dan 20 kali pada masa dia berusia 75 tahun."

* Jika bayaran pinjaman pelajar dilaburkan selama 10 tahun pada pulangan 6%, dikompaunkan pada umur 75 tahun.

Sewa meningkat: Menurut penyelidikan dari Zillow, sewa naik 11% secara nasional sejak 2012 ^[6].

"Graduan sedang dipaksa untuk mengeluarkan lebih banyak wang," kata Ramsay, dan itu bermakna kurang masuk ke simpanan. "Ini meletakkan mereka dalam kedudukan yang sukar kerana bukan sahaja mereka tidak dapat menyimpan lebih awal, tetapi mereka kehilangan minat untuk mendapatkan simpanan tersebut."

Kelewatan dalam homeownership juga memperlahankan kemampuan milenium untuk membina aset, dengan pembeli sekarang membeli rumah pertama pada usia median 33 ^[7].

Apabila millennials mencari wang untuk menyelamatkan, mereka terlalu cenderung untuk menyimpan wang mereka di luar. Menurut kajian dari State Street, milenium mempunyai purata 40% ^[8] wang mereka yang disimpan dengan wang tunai: akaun cek dan simpanan, dan deposit jangka panjang seperti CD.

Hilang pulangan pelaburan - walaupun pulangan tahunan 6% separuh konservatif yang digunakan dalam analisis Investmentmatome - untuk bahagian portfolio mereka boleh menelan belanja lebih dari $ 300,000 (22% dari simpanan persaraan yang mereka bina dengan campuran pelaburan yang lebih baik).

Millennials sering melaporkan ketidakpercayaan melabur dan saham, sebahagiannya kerana mereka telah menjalani banyak pergolakan pasaran, kata Daniel Sheehan, perancang kewangan yang disahkan pada platform Asking Advisor Investmentmatome. "Selain itu, ramai yang mempunyai hutang pinjaman kolej dan mahu memastikan mereka mempunyai dana untuk membuat bayaran yang dikenakan setiap bulan sambil menjalani kehidupan yang mereka inginkan sekarang," kata Sheehan.

"Saranan saya untuk berbulan-bulan yang saya bicarakan adalah menyedari bahawa sepanjang sejarah pasaran pelaburan, selalu ada trauma," kata Sheehan. "Bagi mereka yang melabur secara bijak - membolehkan masa pasar untuk melakukan kerja dengan mengkompaun - tidak ada cara yang lebih baik untuk melabur untuk masa depan mereka daripada pasaran saham."

Millennial mempunyai satu faktor besar di pihak mereka: Masa, yang akan membolehkan wang mereka berkembang dengan faedah kompaun selama 40 hingga 50 tahun yang mereka miliki sehingga bersara.Untuk menggunakan masa itu dengan bijak, mereka perlu meningkatkan kadar simpanan mereka dari median 6% ^[9] di mana ia kini duduk. Berdasarkan pengiraan Investmentmatome, peningkatan kecil membuat impak besar:

• Seorang lelaki berusia 23 tahun yang mula menyimpan 10% hari ini boleh mencukur lima tahun dari umur persaraan, mengumpulkan cukup untuk meninggalkan kerja pada usia 70 tahun. Menjimatkan 4% lebih setahun berjumlah $ 2,000 dengan gaji $ 50,000; itu kira-kira $ 165 sebulan.
• Sekiranya seorang lelaki berusia 23 tahun boleh menjimatkan 15%, ia akan membayar dengan perbezaan 10 tahun, menjadikan umur persaraan hingga 65 tahun.
• Seseorang yang menyerangnya dari taman dan menjimatkan 20% atau lebih boleh bersara seawal usia 62, kini umur persaraan purata hari ini.

Sebagai graduan baru bermula pada kerjaya mereka, mereka harus menyimpan pengambilalihan ini:

Hidup di rumah membayar: Salah satu cara terbaik untuk menyelamatkan adalah dengan tinggal di rumah selepas tamat pengajian. Dengan pengiraan Investmentmatome, mereka yang tinggal di rumah hingga umur 25 tahun boleh dihargai dengan persaraan yang datang lima tahun lebih awal, pada usia 70 tahun.

Memaksimumkan majikan yang memadankan dolar masuk akal: Penjimat harus terlebih dahulu menyumbang cukup kepada 401 (k) mereka untuk mengambil semua dolar yang dipadankan yang ditawarkan oleh majikan mereka, kemudian mengarahkan sumbangan kepada Roth atau IRA tradisional, yang umumnya mempunyai perbelanjaan yang lebih rendah dan pelbagai yang lebih luas pilihan pelaburan. (Di sini senarai senarai penyedia akaun IRA terbaik.) Sekiranya mereka dapat keluar maksima IRA, maka mereka harus kembali membuat 401 (k) sumbangan sehingga batas tahunannya dicapai.

Peruntukan aset yang sesuai adalah kunci: Investmentmatome mengesyorkan dana kecemasan untuk kos hidup tiga hingga enam bulan. Sebaik sahaja dana itu ditubuhkan, portfolio pelaburan dengan wang tunai 40% tidak akan memberikan jenis pulangan yang kebanyakan orang dalam kumpulan umur ini perlu memenuhi matlamat persaraan mereka. Dan dengan bersara jauh, graduan baru dapat bertolak ansur dengan naik turunnya pasaran saham. Kebanyakan ahli berpendapat bahawa seorang lelaki berumur 23 tahun melabur 80% hingga 90% daripada dana persaraan dalam portfolio saham yang pelbagai.

Bantuan tersedia: Ramai orang akan mendapat manfaat daripada bekerja dengan penasihat kewangan untuk membangunkan rancangan untuk menyimpan untuk persaraan; Walau bagaimanapun, pilihan itu tidak dalam bajet berbilang milenial. Pengguna sentiasa boleh menguruskan portfolio mereka sendiri dan mengelakkan yuran pengurusan. Bagi mereka yang mahukan pendekatan yang lebih jauh, penasihat robo adalah cara yang murah untuk mendapatkan pengurusan pelaburan profesional. Perkhidmatan ini mengurus portfolio pelabur melalui algoritma komputer, di sebahagian kecil daripada apa yang penasihat kewangan manusia boleh mengenakan caj.

Pengiraan Investmentmatome adalah berdasarkan lulusan kolej baru berusia 23 tahun, memperoleh gaji awal median $ 45,478 setahun dengan $ 35,051 dalam hutang pinjaman pelajar.

Kenaikan sewa rata-rata 11% secara nasional sejak 2012.

Pengiraan menganggap pulangan pelaburan 6% konservatif dan kadar simpanan 6% (median semasa untuk milenium).

Pengiraan juga menganggap 50% majikan 401 (k) menandingi sehingga 6%, dan upah tahunan 3% meningkat untuk menjelaskan inflasi dan pertumbuhan gaji.

Jumlah yang diperlukan untuk bersara dianggap 80% daripada pendapatan tahun akhir pendapatan, kurang pendapatan Keselamatan Sosial, untuk jangka hayat sebanyak 84. Dalam kes asas kami pada 75, ini adalah 80% daripada pendapatan akhir tahun yang diunjurkan sebanyak $ 211,513, tolak unjuran pendapatan Keselamatan Sosial sebanyak $ 33,482, menghasilkan pendapatan tahunan gantian $ 135,728 pada tahun pertama persaraan. Dengan mengambil kira pendapatan Keselamatan Sosial yang meningkat dalam tempoh 9 tahun persaraan, anda memerlukan telur sarang sebanyak $ 1.189 juta.

Menurut survei Gallup 2014, pesara AS melaporkan bersara pada usia 62 tahun. Umur paling popular di mana untuk menuntut manfaat Keselamatan Sosial adalah 62, menurut analisis data Pentadbiran Keselamatan Sosial oleh Pusat Penyelidikan Persaraan di Boston College.

[2] Umur 84 adalah purata Pentadbiran Keselamatan Sosial bagi anggaran jangka hayat bagi lelaki dan perempuan berusia 23 tahun (umur 86 untuk wanita, umur 82 untuk lelaki).

[3] Persatuan Kolej dan Majikan Kebangsaan melaporkan bahawa gaji permulaan median untuk kelas 2014 ialah $ 45,478. Kelas gaji bermula tahun 2015 belum dikeluarkan.

[4] Hutang pinjaman pelajar purata yang dibawa oleh pelajar menamatkan kelas di kelas 2015, seperti dikira oleh Mark Kantrowitz, penerbit Edvisors.com.

[5] Pelajar dalam kelas 2012 menamatkan pengajian dengan purata pinjaman pinjaman pelajar sebanyak $ 29,400 per peminjam, menurut Institute for College Access & Success.

[6] Data Zillow menunjukkan bahawa harga sewa naik 11% secara nasional antara Januari 2012, apabila harga purata $ 1,227, dan Mac 2015, apabila harga mencecah $ 1,362.

[7] Purata pembeli rumah kali pertama adalah 33, menurut analisis Zillow pada bulan Ogos 2015.

[8] Satu tinjauan Street State yang diterbitkan pada Mei 2014 mendapati bahawa milenium mempunyai 40% daripada aset investable mereka yang diperuntukkan kepada wang tunai.

[9] Di T. Rowe Price 2015 Kajian Belanja & Penyelamatan Persaraan, pekerja milenium yang mengharapkan untuk menyumbang kepada rancangan 401 (k) mereka melaporkan kadar deferral 6% median.

401 (k) dan IRA Ketahui mengenai jenis akaun persaraan dan cara menggunakannya. Baca Artikel