4 Tips Wang untuk Pekerja Baru

Oleh Heather Castle

Ketahui lebih lanjut mengenai Heather di laman web kami Tanya Penasihat

Jadi anda mendarat kerja baru. Tahniah! Anda membuat wang. Tetapi adakah anda tahu apa yang anda perlu lakukan dengannya? Kebanyakan orang tidak belajar mengenai pengurusan wang di sekolah. Terdapat banyak perkara yang harus dipertimbangkan, seperti menilai faedah pekerja anda, memutuskan bagaimana untuk melabur wang yang diperolehi dan menyimpan untuk kecemasan.

Anda tidak mahu mempelajari pelajaran kewangan dengan cara yang sukar, melalui kesilapan yang tidak perlu - dan mahal - kesilapan. Berikut adalah empat petua untuk membantu anda mengurus pendapatan baru yang menarik.

1. Memahami manfaat pekerja anda

Jika syarikat anda menawarkan pakej manfaat, mengambil keuntungan daripadanya. Langkah pertama adalah untuk bercakap dengan seseorang di jabatan sumber manusia syarikat anda. Mereka boleh membantu anda memahami faedah-faedah seperti kesihatan, kecacatan dan insurans hayat dan pelan simpanan persaraan - yang terbaik untuk anda.

Secara umumnya, jika anda tidak berkahwin dan tidak mempunyai anak, anda mungkin tidak memerlukan banyak insurans nyawa kerana anda tidak mempunyai seseorang yang bergantung kepada anda secara kewangan. Walau bagaimanapun, membeli insurans hilang upaya jangka panjang boleh memberi manfaat kerana ia akan melindungi pendapatan yang hilang jika anda tidak dapat bekerja untuk masa yang lama. Apabila anda mengkaji semula pilihan insurans kesihatan anda, timbanglah kebaikan dan keburukan pelan yang boleh ditolak dengan kos bulanan yang lebih rendah berbanding pelan yang boleh ditolak dengan kos bulanan yang lebih tinggi.

Tetapi ingatlah, keadaan semua orang berbeza. Oleh itu, jangan hanya meminta rakan sekerja - bercakap dengan jabatan HR anda atau pertimbangkan bekerjasama dengan perancang kewangan untuk memaksimumkan faedah anda.

2. Memaksimumkan 401 (k) anda

Anda mungkin layak untuk pelan persaraan 401 (k) yang ditaja oleh majikan. Dengan 401 (k), anda menyumbangkan wang yang telah anda peroleh sebelum cukai, dan anda membayar cukai apabila anda mengambil wang itu. Idea ini adalah untuk menyumbang kepada rancangan sepanjang tahun-tahun kerja anda dan kemudian mengambil dana ini sebaik sahaja anda bersara.

Banyak syarikat menawarkan untuk menyesuaikan peratusan sumbangan anda. Jika anda tidak mengambil kesempatan daripada perlawanan, anda akan meninggalkan wang di atas meja. Setiap syarikat mempunyai peraturan tersendiri tentang berapa banyak sumbangan pekerjanya yang akan dipadankan dan kapan. Pastikan anda memahami peraturan dan menyumbang cukup untuk mendapatkan semua wang tunai yang anda layak terima.

Walaupun penting untuk menyelamatkan persaraan, penting juga bahawa anda tidak terjebak dengan pinjaman pelajar atau hutang kad kredit yang berminat. Sekiranya anda mempunyai hutang dengan kadar faedah yang tinggi, lakukan strategi di mana anda tidak menyumbang sebanyak pelan persaraan anda supaya anda dapat membayar hutang tersebut. Walau bagaimanapun, saya cadangkan masih menyumbangkan sekurang-kurangnya sebanyak yang diperlukan untuk menerima pertandingan syarikat maksimum.

Sama seperti manfaat korporat anda yang lain, apabila datang kepada 401 (k) anda, mulakan dengan menghubungkan dengan jabatan HR anda untuk melihat peraturan syarikat anda. Sekiranya anda mempunyai soalan tentang berapa banyak yang akan disumbangkan, terdapat banyak kalkulator untuk membantu anda memahami apa bayaran rumah tangga anda akan berada di tahap sumbangan yang berbeza.

3. Tentukan toleransi risiko anda dan melabur dana 401 (k) anda dengan sewajarnya

Toleransi risiko semata-mata bermaksud berapa banyak risiko yang anda selesa mengambil dengan wang anda, berdasarkan keperibadian anda dan hala tuju masa anda. Memahami toleransi risiko anda akan membantu anda menentukan cara melabur 401 (k) anda.

Konsep umum ialah pelaburan berisiko tinggi, seperti saham, cenderung untuk menghasilkan pulangan yang lebih tinggi dalam jangka panjang, berbanding dengan aset berisiko rendah seperti bon. Sekiranya anda mempunyai toleransi risiko yang rendah, anda akan mahukan sebahagian saham yang lebih kecil dalam portfolio anda. Sekiranya anda mempunyai selera risiko yang lebih tinggi dan lama sehingga anda memerlukan wang itu, anda mungkin boleh mempertimbangkan memegang lebih banyak stok.

Pilihan lain untuk 401 (k) anda ialah untuk memilih dana sasaran-tarikh. Dana ini mempunyai campuran stok, bon dan tunai dengan tahap risiko berdasarkan berapa lama anda mempunyai sehingga bersara. Mereka ditubuhkan untuk mempunyai lebih banyak pendedahan kepada pelaburan berisiko apabila anda masih muda dan kemudian, ketika anda menghampiri persaraan, mereka secara automatik menurunkan peruntukan ini kepada campuran yang lebih konservatif.

Tetapi ingatlah bahawa semua pelaburan mempunyai risiko, walaupun dengan aset yang kurang berisiko. Inilah sebabnya mengapa begitu penting untuk anda memahami tahap yang anda selesaikan. Jika anda tidak pasti, ambil penilaian toleransi risiko.

4. Buat dana tabungan kecemasan atau buka Roth IRA

Sebagai tambahan untuk meletakkan wang dalam 401 (k), saya juga mengesyorkan anda mengetepikan wang dalam dana kecemasan. Kecemasan boleh termasuk memerlukan untuk membetulkan kereta anda, bil perubatan yang tidak dijangka, tempoh pengangguran dan banyak senario lain.

Akaun simpanan kecemasan adalah penting kerana ia akan membantu anda untuk tidak mengambil hutang. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai hutang dengan kadar faedah yang tinggi, saya cadangkan membayar itu sebelum memberi tumpuan kepada dana kecemasan. Sebaik sahaja anda telah membayar hutang anda, anda boleh terus membuat bayaran yang sama ke akaun simpanan kecemasan anda dan membinanya dengan cepat. Idealnya, anda harus mempunyai antara enam bulan dan satu tahun perbelanjaan yang disimpan.

Salah satu cara untuk membuat akaun simpanan kecemasan adalah dengan membiayai IRA Roth. Dengan IRA Roth, anda menyumbangkan wang yang telah anda bayar cukai, tetapi semua pengeluaran adalah bebas cukai selepas usia 59½.Walau bagaimanapun, keindahan Roth IRA adalah bahawa jika anda perlu mengakses wang anda lebih awal, anda boleh mengeluarkan wang yang telah anda bayar ke dalam akaun tanpa menanggung apa-apa penalti atau cukai. (Mana-mana pendapatan pelaburan yang dibuat deposit itu, akan dikenakan cukai jika ditarik balik awal.)

Saya cadangkan memegang dana kecemasan anda secara tunai dalam Roth IRA untuk mengelakkan risiko yang mungkin anda harus menjual pelaburan pada kerugian jika anda memerlukan wang. Sebaik sahaja anda mempunyai simpanan kecemasan yang cukup dalam wang tunai di IRA Roth, anda boleh melabur apa-apa di atas jumlah itu.

Ini boleh menjadi strategi yang baik untuk orang memulakan jika mereka tidak mempunyai wang untuk melabur dalam Roth IRA dan menyimpan dalam dana kecemasan. Dengan cara itu, jika anda tidak memerlukan wang itu, anda boleh menyimpannya di Roth, melaburnya, dan ia akan terus berkembang bebas cukai sehingga anda menggunakannya semasa bersara. Menggunakan Roth memberi anda lebih fleksibiliti sekarang dari segi memilih cara menggunakan wang itu dan membantu anda memanfaatkan jenis akaun ini untuk membiayainya untuk masa depan.

>> LEBIH LANJUT: Bagaimana untuk membuka IRA Roth

Tetapi ingat, jika anda menggunakan Roth sebagai dana kecemasan dan dana persaraan, bahagian persaraan akan dilaburkan dan anda tidak boleh menggunakannya melainkan jika perlu. Itulah kritikal untuk memahami bahawa jika anda menarik balik apa-apa pendapatan dalam akaun sebelum umur 59 ¬ Ω, anda boleh berhadapan dengan penalti dan cukai. Perhatikan juga bahawa anda mesti memperoleh pendapatan untuk menyumbang. Dan manakala sumbangan maksimum yang dibenarkan adalah $ 5,500 pada 2016, ketahui bahawa terdapat batas kelayakan pendapatan bagi para penghutang yang tinggi.

>> LEBIH LANJUT: Penyedia akaun Roth IRA terbaik

Langkah pintar

Keempat garis panduan ini akan membantu memastikan anda mengendalikan gaji pertama anda dengan bijak dan mencipta tabiat wang yang baik yang boleh anda gunakan sepanjang tahun anda. Walaupun anda berada dalam usia 30-an atau 40-an, anda tidak terlambat untuk melihat lebih dekat dengan kewangan anda atau memulakan akaun persaraan baru. Dengan mengikuti petua ini hari ini, anda akan menjaga diri anda dan bersiap sedia untuk masa depan yang selesa.

Heather Castle, a bekas naib presiden pelaburan di Stifel, akan melancarkan firma sendiri, Castle Wealth Advisors LLC, pada bulan April.

Cerita ini juga muncul di Nasdaq.