Sekiranya Anda Menggunakan Pinjaman 401 (k) untuk Membayar Kad Kredit Anda? -

Banyak rancangan 401 (k) yang membolehkan pengguna meminjam terhadap simpanan persaraan mereka. Ia merupakan pilihan pinjaman yang agak rendah yang digunakan oleh sesetengah orang untuk menyatukan hutang kad kredit - maksudnya, mengambil pinjaman yang lebih baik untuk membayar beberapa baki kad kredit faedah yang tinggi. Tetapi Investmentmatome memberi amaran terhadap mengambil pinjaman 401 (k) kecuali sebagai pilihan terakhir.

Apakah pinjaman 401 (k)?

Peraturan majikan mungkin berbeza-beza, tetapi rancangan 401 (k) biasanya membenarkan pengguna meminjam sehingga separuh baki akaun persaraan mereka selama maksimum lima tahun. Hadnya ialah $ 50,000. Kira-kira 1 dari 5 pemegang pelan mempunyai pinjaman 401 (k), menurut Fidelity Investments, pentadbir pelan persaraan besar.

Pertimbangkan kebaikan dan keburukan ini:

Kebaikan

• Pinjaman ini lebih murah daripada kad kredit; Faedah biasanya sama dengan kadar utama ditambah satu titik peratusan
• Anda membayar faedah ke akaun anda sendiri
• Tiada kesan kepada skor kredit anda

Keburukan

• Ia menjejaskan simpanan persaraan anda, kadang-kadang ketara
• Risiko termasuk akibat cukai dan penalti
• Hutang kad kredit lebih mudah dilepaskan dalam muflis
• Pinjaman itu sendiri tidak mengatasi alasan anda mungkin terkumpul hutang

"Saya menganggap anda menggunakan 401 (k) untuk menyatukan pinjaman anda. Begitu banyak yang boleh salah dengan strategi ini, "kata Brett Anderson, presiden St. Croix Advisors di Hudson, Wisconsin.

Pembaca juga bertanya

Bagaimanakah saya dapat mengurangkan hutang kad kredit saya? Kebangkrutan dan penyelesaian hutang dapat mengurangkan atau menghapuskan hutang kad kredit, tetapi mereka sangat mempengaruhi kredit Anda. Pengurusan hutang mengurangkan kadar faedah, dan kesannya terhadap kredit anda kurang teruk. Penyatuan hutang juga boleh mengurangkan kadar faedah. Lagi Adakah idea yang baik untuk menyatukan hutang anda? Konsolidasi hutang anda jika anda boleh mendapatkan pinjaman dengan istilah yang lebih baik dan / atau ia akan membantu anda dalam membuat pembayaran tepat pada waktunya. Hanya pastikan penyatuan ini adalah sebahagian daripada pelan yang lebih besar untuk mendapatkan hutang dan anda tidak menjalankan baki baru pada kad yang anda telah disatukan. Lebih Bagaimana saya boleh membayar hutang kad kredit saya? Memecahkan proses membayar kad kredit ke langkah-langkah untuk mencari jalan terbaik: 1. Dapatkan pegangan pada apa yang anda berhutang. 2. Lihat berapa banyak tambahan yang boleh anda bayar melebihi minimum. 3. Lihat bagaimana pesanan pembayaran menjejaskan tarikh pembayaran anda. 4. Mengesan kemajuan anda - dan merancang untuk kehidupan selepas hutang. Lebih banyak

Walau bagaimanapun, apabila pilihan lain habis, pinjaman 401 (k) mungkin merupakan pilihan yang boleh diterima untuk membayar hutang berisiko tinggi, apabila dipasangkan dengan pelan kewangan yang berdisiplin. "Apabila pekerjaan stabil dan belanjawan yang berpandangan jauh menjadi munasabah kerana perbelanjaan utama yang mewujudkan hutang telah berakhir, maka pinjaman sekali boleh masuk akal," kata Joel Cundick, perancang kewangan yang disahkan di Savant Capital Management, di McLean, Virginia.

Kos sebenar pinjaman 401 (k)

Apa-apa wang yang anda meminjam dari dana persaraan anda merosakkan kedua-dua keuntungan pasaran dan keajaiban kepentingan kompaun.

"Bayangkan membelanjakan pinjaman lima tahun 401 (k) semasa pasaran lembu semasa pada umur 30 atau 35 tahun - ia boleh menjejaskan telur sarang masa depan anda," kata Malik Lee, perancang kewangan yang disahkan di Henssler Financial di Kennesaw, Georgia.

Menurut kalkulator pinjaman 401 (k) Vanguard, meminjam $ 10,000 dari 401 (k) pelan selama lima tahun bermakna menanggung pulangan pelaburan $ 1,989 dan menamatkan lima tahun dengan baki yang $ 666 lebih rendah. (Ini menganggap bahawa anda membayar faedah 5% untuk pinjaman dan pelaburan dalam pelan itu akan memperoleh 7%.)

Tetapi kos untuk akaun persaraan anda tidak berakhir di sana. Jika anda mempunyai 30 tahun sehingga bersara, yang hilang $ 666 boleh bertambah menjadi $ 5,407, menurut Kalkulator faedah kompaun tapak kami (dengan mengandaikan pulangan 7% yang sama, mengkompaun sebulan).

Tambahan pula, ramai orang mengurangkan sumbangan 401 (k) mereka semasa membuat pembayaran atas pinjaman daripada rancangan itu. Sebenarnya, sesetengah rancangan melarang sumbangan apabila pinjaman adalah cemerlang. Ini seterusnya merosakkan pelan persaraan.

401 (k) pinjaman terikat kepada syarikat anda

Jika anda meninggalkan pekerjaan anda, anda masih perlu membayar baki apa-apa 401 (k) pinjaman.

"Sekiranya anda tidak membayar balik, dan anda memutuskan hubungan dengan syarikat anda yang sedia ada atas alasan apa pun, IRS akan mengira pinjaman itu sebagai pembahagian, dan anda akan dikenakan cukai dalam tahun cukai itu," kata Allan Katz, perancang kewangan yang diperakui di Komprehensif Kekayaan Kumpulan Pengurusan di Staten Island, New York. Dan jika anda lebih muda dari 59½, anda akan dikenakan penalti pengeluaran awal 10%.

Anda boleh ditinggalkan dalam lubang kewangan yang lebih mendalam daripada yang disebabkan oleh hutang kad kredit anda.

Kira-kira 86% orang yang meninggalkan pekerjaan mereka dengan hutang 401 (k) yang ingkar, menurut Biro Penyelidikan Ekonomi Kebangsaan, berbanding 10% daripada 401 (k) peminjam pinjaman.

Pertimbangkan pilihan lain terlebih dahulu

Pelan penyatuan hutang yang berkesan harus membolehkan anda membayar kad kredit anda dalam tempoh lima tahun.

Jika anda tidak boleh membayar hutang yang disatukan dalam tempoh lima tahun, atau jika jumlah hutang anda adalah lebih daripada setengah pendapatan anda, anda mungkin mempunyai terlalu banyak hutang untuk menyatukan. Pilihan terbaik anda adalah untuk berunding dengan peguam atau kaunselor kredit mengenai pilihan pelepasan hutang, termasuk pengurusan hutang atau kebankrapan.

Bab 13 kebankrapan dan rancangan pengurusan hutang memerlukan lima tahun bayaran paling banyak. Selepas itu, hutang pengguna yang lain akan dihapuskan. Bab 7 muflis melepaskan hutang pengguna dengan segera.

Tidak seperti hutang pengguna, pinjaman 401 (k) tidak diabaikan dalam muflis. Jika anda tidak boleh membayar balik, pinjaman itu dianggap sebagai pengeluaran, dan anda akan berhutang cukai pendapatan IRS dan penalti atas wang yang telah anda belanjakan untuk cuba membayar kad kredit.

Pilihan penyatuan yang lebih baik untuk beban hutang yang lebih kecil termasuk:

Kad pemindahan baki 0%: Jika anda mempunyai kredit yang baik atau sangat baik, lihatlah kad kredit pemindahan baki dengan pengenalan tempoh tanpa bunga. Ini biasanya terdiri daripada enam bulan hingga dua tahun. Ini biasanya pilihan paling murah bagi mereka yang layak.

Pinjaman peribadi: Kadar faedah ke atas hutang penyatuan hutang adalah lebih rendah bagi kebanyakan peminjam daripada kadar pada kad kredit biasa. Kadar anda bergantung kepada sejarah kredit dan pendapatan anda.

»LEBIH: 3 langkah untuk membayar hutang

Meminimumkan risiko persaraan daripada pinjaman 401 (k)

Sebagai peraturan, wang dalam 401 (k) anda harus dilindungi untuk tahun persaraan anda.

"Keadaan ini akan menjadi sangat istimewa untuk ini menjadi pilihan terbaik untuk mencapai matlamat kewangan ini," kata B. Brandon Mackie, rakan sekutu di Hennsler Financial.

Jika anda telah menimbang risiko dan memutuskan untuk menggunakan pinjaman 401 (k) untuk menyatukan hutang kad kredit, pastikan perkara ini diingat:

• Ambil pinjaman 401 (k) hanya jika anda tahu bagaimana anda mendapat hutang di tempat pertama dan tidak mungkin berada dalam kedudukan yang sama sekali lagi
• Berhenti menggunakan kad kredit semasa anda membayar hutang
• Teruskan sumbangan semasa anda membayar balik pinjaman - sekurang-kurangnya, cukup untuk menangkap sebarang perlawanan syarikat yang ditawarkan oleh majikan anda - jika rancangan anda membenarkannya
• Hadkan pinjaman kepada jumlah yang anda dapat dengan yakin membayar dalam masa yang singkat, seperti 12 bulan atau kurang, kata Mackie

Meminjam dari 401 (k) merancang untuk membayar hutang tinggi "hanya sekadar tidak mendapat hutang lagi," kata Scot Stark, perancang kewangan yang disahkan di Freeland, Maryland. "Sebagai usaha terakhir, ini mungkin OK."

Lagi dari Investmentmatome

Panduan untuk membayar hutang

Skor kredit percuma

Merancang kehidupan bebas hutang anda

Jeanne Lee adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.