5 Alasan Wang Anda Lebih Selamat Hari Ini Daripada 10 Tahun Lalu

Pungutan gaji anda tidak cukup jauh, dan pasaran saham secara rutin membabitkan akaun persaraan anda. Anda mungkin tidak merasa aman dari segi kewangan, tetapi dalam banyak cara, wang anda jauh lebih selamat daripada dekad yang lalu.

Krisis kewangan tahun 2008 dan kemelesetan yang berikutnya mendorong sejumlah pembaharuan yang membantu anda menyimpan lebih banyak wang tunai yang diperolehi, walaupun anda tidak selalu mengetahui tentang perlindungan tersebut.

Berikut adalah lima perubahan yang paling penting:

1. Sukar untuk mendapatkan gadai janji yang anda tidak mampu.

Pada tahun 2006, semua yang anda perlukan untuk mendapatkan pinjaman rumah adalah nadi - dan kadang-kadang anda tidak memerlukannya. Salah satu jenis penipuan gadai janji adalah "pinjaman udara", di mana broker mencipta harta dan peminjam.

Gadai janji yang diperolehi oleh orang sebenar sering tidak dapat dikekalkan. Pada 2000-an, broker gadai janji dan profesional pinjaman lain memperoleh lebih banyak jika mereka mengarahkan anda ke dalam pinjaman berisiko dengan bayaran yang meletus naik selepas kadar penggoda telah tamat tempoh.

Hari-hari ini, kebanyakan pinjaman dibuat dengan menggunakan "keupayaan untuk membayar" peraturan yang memerlukan peminjam untuk memastikan anda mampu membeli gadai janji yang anda dapatkan. Ia lebih banyak dokumen, kerana pemberi pinjaman harus mendokumenkan pendapatan, aset dan hutang lain - tetapi itulah cara bank membuat pinjaman pada zaman dahulu.

"Ini benar-benar kemunduran kepada banyak pinjaman yang berlaku sebelum letupan pinjaman subprima," kata Yana Miles, penasihat dasar bagi Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab.

2. Penerbit kad kredit tidak boleh mengubah kadar anda dengan sesuka hati.

Sebelum Akta Kad Kredit tahun 2009, syarikat kad kredit boleh menukar kadar anda untuk apa-apa sebab atau tidak ada sebab. Salah satu cara mereka melakukan ini dikenali sebagai "kegagalan sejagat," yang bermaksud bahawa jika anda melepaskan pembayaran pada mana-mana akaun kredit anda, kadar anda boleh meroket pada semua akaun anda, walaupun anda terkini dari yang lain.

Perbuatan itu membunuh lalai sejagat dan membolehkan penerbit untuk menaikkan kadar baki sedia ada hanya jika peminjam merindui dua pembayaran berturut-turut. Membawa baki kad kredit masih tidak bijak, tetapi sekurang-kurangnya anda tidak akan menghadapi kenaikan kadar yang besar jika anda membayar tepat pada waktunya.

3. 'Perlindungan lantunan' telah (kebanyakannya) melantun.

Bank membuat berbilion-bilion dengan "perlindungan lantunan" atau "overdraft hormat" yang meluluskan transaksi ATM dan debit kad apabila pelanggan tidak mempunyai cukup wang dalam akaun mereka. Orang sering tidak menyedari bahawa mereka telah mendaftar untuk "perkhidmatan" ini sehingga mereka didakwa $ 25 hingga $ 35 untuk setiap transaksi overdraf.

"Itu membolehkan anda membayar $ 38 untuk cawan kopi sebanyak $ 3," kata Ed Mierzwinski, pengarah program pengguna untuk PIRG A.S., seorang penyokong pengguna.

Sekarang bank perlu bertanya jika anda ingin mendaftar untuk liputan ini. Apabila ditawarkan pilihan, kebanyakan orang dengan bijak mengatakan, "tidak terima kasih." Pilihan yang lebih baik: Menjejaki keseimbangan anda dan pertimbangkan perlindungan overdraf benar yang terikat pada akaun simpanan atau kredit. (Inilah pandangan pilihan overdraf biasa di bank besar dan kesatuan kredit.)

4. Kolej pemula telah diberitahu.

Kolej Corinthian adalah salah satu rangkaian pendidikan keuntungan terbesar dengan jenama Everest, Heald dan WyoTech. Tetapi pengawal selia mengatakan ia mengiklankan program yang tidak ditawarkan, menipu kadar penempatan pekerjaan dan menggunakan amalan kutipan hutang haram.

Rantaian itu runtuh pada tahun 2014 selepas Jabatan Pendidikan A.S. seketika memotong akses kepada kematian Korintus: bantuan kewangan persekutuan.

Sekarang, untuk mengekalkan akses kepada pinjaman persekutuan dan geran yang mereka perlukan untuk berfungsi, sekolah untung mesti membuktikan bahawa bayaran pinjaman pelajar siswazah purata mereka kurang daripada 20% daripada pendapatan budi bicara, atau 8% daripada jumlah pendapatan.

Pada 8 Feb, Jabatan Pendidikan mengumumkan bahawa ia akan mewujudkan Unit Penguatkuasaan Bantuan Pelajar yang baru untuk menyiasat dengan lebih lanjut aduan-aduan perlakuan haram oleh sekolah-sekolah yang menerima bantuan kewangan.

Adakah ini akan menghalang orang daripada mengambil hutang yang terlalu besar untuk tahap yang terlalu mahal, kadang-kadang tidak berguna? Sudah tentu tidak. Tetapi ia memberi isyarat kepada kolej-kolej untuk keuntungan yang hari-hari Wild West berakhir, dan mereka akan semakin bertanggungjawab terhadap janji-janji yang mereka buat.

5. Seseorang sedang mendengar.

Perlindungan pengguna digunakan untuk bertaburan di kalangan sekumpulan agensi persekutuan yang jarang menganggapnya sebagai keutamaan. Jika anda mempunyai masalah dengan biro kredit, misalnya, anda boleh memfailkan aduan dengan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan - tetapi anda tidak dapat mengharapkan maklum balas. FTC memberi amaran kepada laman webnya bahawa ia tidak dapat menyelesaikan aduan individu.

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, sebaliknya, dapat dan tidak menanggapi individu. Dan biro itu mengambil tindakan penguatkuasaan berdasarkan aduan tersebut.

"Hanya dalam beberapa tahun, CFPB telah kembali lebih dari $ 11 bilion kepada keluarga yang ditipu oleh bank besar dan institusi kewangan lain," kata Sen. Elizabeth Warren, D-Massachusetts, yang membantu menubuhkan biro. "Itu kerajaan yang berfungsi untuk rakyat Amerika."

CFPB telah mengembalikan $ 3.45 bilion dalam pengembalian semula dan $ 7.75 bilion untuk pengurangan utama, hutang yang dibatalkan dan bantuan lain kepada individu yang terjejas.

"Kami mempunyai agensi yang memberi tumpuan kepada pengguna dan benar-benar serius bukan hanya tentang pematuhan undang-undang, tetapi dengan semangat undang-undang," kata Lauren Saunders, Pengarah Bersekutu Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan. "Orang boleh membuat aduan, dan ia tidak hanya masuk ke dalam lubang hitam."

Kita tidak boleh mundur

Hakikat bahawa CFPB mengambil tindakan telah menjadikannya banyak musuh. Ramai bank, peminjam dan pelabur Wall Street yang besar akan suka melihatnya pergi, jadi mereka boleh kembali membuat wang di belakang pengguna yang tidak dapat ditandingi.

Mereka tahu bahawa tidak kira betapa pintar anda, atau berapa banyak yang berpendidikan tentang wang, anda masih boleh dibuang dan ditipu oleh syarikat yang memberikan keuntungan untuk merawat orang dengan adil.

Oleh itu, kita perlu terus berjaga-jaga, baik dalam kewangan peribadi kita sendiri maupun dalam melindungi pendahuluan ini. Memandangkan kenangan krisis kewangan 2008 dan kemelesetan ekonomi, anda akan mendengar lebih lanjut mengenai bagaimana pembaharuan ini tidak diperlukan.

Pembaharuan adalah penting, dan terpulang kepada kami untuk memastikan penggubal undang-undang dan pengawal selia ingat bahawa.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Imej melalui iStock.