5 Cara Aman untuk Ketuk IRA Roth Anda Sebelum Anda Bersara

Artikel ini telah dikemas kini pada 5 Julai 2013.

Selain menjadi jenis akaun persaraan yang hebat yang dapat menjimatkan ribuan cukai dalam jangka masa panjang, IRA Roth boleh digunakan sebagai tabungan, "kecemasan, kolej, perubatan, atau rumah bayaran pendahuluan" sebelum umur 59 1 / 2.

Bukan sahaja anda boleh melabur dana anda tetapi anda ingin (CD, bon, atau stok) dalam Roth IRA , tetapi anda mungkin tidak perlu membayar cukai pendapatan atau 10% penalti pengeluaran awal pada pendapatan apabila anda mengambil wang itu.

IRS membenarkan anda mengambil "pengedaran" (pengeluaran) dari Roth IRA anda sebelum 59 1/2 tanpa penalti atau cukai pendapatan jika mereka memenuhi peraturan edaran awal yang layak.

Tapi sebelum kita beralih kepada mereka, ada beberapa peraturan asas Roth IRA yang perlu anda ikuti untuk dapat membuka akaun, membuat sumbangan, dan menerima pengedaran.

Peraturan IRA Roth Asas untuk tetap masuk fikiran:

• Pendapatan kasar diselaraskan yang disesuaikan (MAGI) anda mesti di bawah $ 112,000 untuk pemohon tunggal dan $ 178,000 untuk pemohon bersama untuk kelayakan sumbangan penuh dalam tahun cukai 2013.
• Anda mungkin tidak menyumbang lebih daripada $ 5,500 ($ 6,500 jika lebih) umur 50 tahun) dalam semua akaun IRA dan Roth IRA digabungkan dalam tahun cukai
• Anda mesti mempunyai Roth IRA yang dibuka selama lima tahun cukai untuk menerima pengedaran yang layak awal.

Jika anda memenuhi rang undang-undang selepas membaca peraturan ini, anda boleh membaca untuk menerima pengagihan awal (sebelum umur 59 1/2) dari Roth IRA anda tanpa penalti 10% atau cukai pendapatan.

Anda boleh menggunakan Roth IRA sebagai:

1. Dana Kecemasan Cadangan

Saya tidak akan mengesyorkan menyerang Roth IRA anda jika akaun persaraan anda semata-mata, tetapi jika anda telah menghabiskan dana kecemasan semasa anda untuk apa-apa sebab dan memerlukan wang tunai, Roth IRA boleh digunakan sebagai back-up yang hebat.

Di bawah peraturan tempahan "IRS" semua sumbangan anda ke akaun boleh ditarik balik pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti. Hanya ingat untuk meninggalkan pendapatan yang anda buat dalam akaun atau anda akan dikenakan cukai dan diberikan penalti 10%.

2. A College Fund

Berpikir tentang pergi ke sekolah siswazah, kolej tradisional atau sekolah vokasional untuk menajamkan kemahiran anda tetapi tidak dapat mendapat cukup pinjaman atau geran pelajar? Anda boleh menggunakan distribusi Roth IRA anda untuk membayar "perbelanjaan yang layak" pendidikan tinggi untuk diri sendiri, pasangan anda, anak-anak anda atau cucu-cucu anda dalam kebanyakan kes.

Dana ini boleh ditarik balik dan digunakan tanpa cukai atau penalti ke arah tuisyen, yuran, buku, bekalan dan apa-apa peralatan yang diperlukan untuk didaftarkan di sekolah pasca menengah. Jika anda mendaftar di sekolah yang layak sekurang-kurangnya separuh masa, anda juga boleh menggunakan dana untuk perbelanjaan bilik dan papan.

Jika anda baru mula menyimpan untuk kolej, pertimbangkan 529 pelan atau dana pendidikan Coverdell kerana sumbangan dana tersebut dikira secara berasingan daripada had tahunan $ 5,500 IRA / Roth IRA anda.

3. Dana Perubatan Backup

Adakah anda tanpa insurans perubatan atau adakah anda mempunyai perbelanjaan perubatan yang penting yang tidak dilindungi oleh insurans anda? Sekiranya anda tidak mempunyai HSA atau FSA, anda boleh menggunakan cukai dana Roth IRA dan penalti secara percuma ke atas perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar jika mereka secara kolektif menambah sehingga 7.5% daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan (AGI).

Dana ini juga boleh digunakan untuk membayar premium insurans perubatan (seperti COBRA atau insurans swasta) jika anda telah menerima pampasan pengangguran selama 12 bulan yang lalu. IRA Roth anda bahkan boleh ditoreh tanpa kesan sekiranya anda menjadi sakit parah atau hilang upaya secara kekal.

4. Pendahuluan Tabung Pembayar Rumah Pertama

Ini adalah penggunaan alternatif Roth IRA yang paling popular dan boleh menjimatkan ribuan cukai apabila tiba masanya untuk membeli rumah pertama anda. Anda juga layak untuk ini jika anda tidak tinggal di rumah anda selama lebih dari dua tahun.

Sebagai contoh, katakanlah anda memutuskan untuk menyimpan untuk bayaran muka menggunakan Roth IRA daripada akaun simpanan (di mana pendapatan dicukai sebagai pendapatan biasa). Anda memulakan Roth IRA dan menyumbang $ 5,000 setahun selama lima tahun, akhirnya berjumlah $ 25,000 selepas semua dikatakan dan dilakukan. Pelaburan anda dalam IRA Roth telah dilakukan dengan baik dan jumlah pendapatan menambah sehingga lebih daripada $ 10,000. Di bawah pengedaran awal yang layak, anda boleh mengambil caruman $ 25,000 anda dan pendapatan sehingga $ 10,000, semua cukai dan penalti percuma ke arah pembelian, bangunan atau pembinaan semula rumah pertama anda. Jika anda merasa murah hati, ia boleh pergi ke rumah pertama ahli keluarga. Anda berpotensi menjimatkan antara $ 1,000 hingga $ 3,500 dalam cukai (di bawah kurungan cukai 10% hingga 35%) pada $ 10,000 daripada pendapatan yang ditarik balik berbanding dengan tabungan biasa atau akaun brokered. 5. Dana Warisan Adalah baik untuk mengetahui bahawa anda boleh meninggalkan Roth IRA anda untuk ahli waris anda apabila anda menyampaikannya. Sekiranya mereka dilabel sebagai benefisiari di dalam akaun, mereka akan menerima dana tanpa cukai atau penalti selagi mereka mengambil mereka selepas tempoh menunggu lima tahun cukai. Oleh itu, jika anda mati dengan nasib dalam Roth IRA anda, penerima yang anda tersenarai tidak perlu membayar sepeser pun dari warisan mereka selagi mereka menunggu lima tahun cukai selepas kematian anda. Jawapan Pelaburan: Adalah idea yang baik untuk membuat Roth IRAs berasingan untuk kegunaan yang berlainan yang digunakan (iaitu A Roth IRA untuk dana rumah bawah tanah pertama anda dan dana persaraan yang berasingan Roth IRA) untuk menjadikannya mudah menunjukkan apa sedang berjalan dengan pembahagian dan sumbangan. Ingat, anda tidak boleh menyumbang lebih daripada $ 5,500 setahun ke akaun Roth IRA atau IRA anda! Sekiranya anda baru sahaja mula berjimat untuk perbelanjaan kolej atau perubatan masa depan, pertimbangkan pelan 529, dan akaun FSA / HSA (masing-masing) untuk digunakan sebagai kenderaan simpanan belayar cukai. Gunakan pelan 401 (k) anda untuk simpanan persaraan anda jika anda merancang untuk menggunakan Roth IRA anda untuk perkara lain. Sumbangan kepada dana lain ini tidak akan dikira dengan sumbangan maksimum tahunan $ 5,500 IRA anda. IRS membolehkan anda mengambil "pengagihan yang berkelayakan" ini tanpa penalti atau cukai pendapatan, tetapi pastikan anda mematuhi peraturan dan merancang dengan teliti jika anda tidak mahu menghadapi masalah. Jimat satu tan cukai dan nikmati dana Roth IRA istimewa anda!