5 Tips untuk Melabur dalam 50-an

Sebaik sahaja anda mencapai 5-0 besar, lilin ulang tahun yang ditiup boleh merasa kurang seperti perayaan dan lebih seperti mengimbangi api pada satu liang kewajipan kewangan. Ini adalah dekad apabila kos anak-anak, ibu bapa yang tua, kereta dan rumah berkumpul, dan persoalan tentang persaraan mula semakin besar.

Penanda aras penjimatan persaraan boleh meletakkan nilai portfolio anda dalam perspektif. Sebagai contoh, menurut T. Rowe Price, oleh umur 50 orang individu sepatutnya mempunyai enam kali gaji mereka disimpan. Itulah $ 420,000 untuk seseorang yang memperoleh $ 70,000 setahun.

Tetapi check-in yang lebih baik untuk pelabur midlife adalah untuk menjalankan beberapa simpanan dan senario pelaburan yang berbeza melalui kalkulator persaraan yang baik. Latihan ini akan memberikan hasil yang lebih tepat daripada ketika anda masih muda dan anggaran perbelanjaan persaraan agak kurang fuzzier.

Adakah matematik dan mendapati anda kurang daripada matlamat anda? Masih ada masa untuk membuat kemajuan. Ini caranya.

1. Buat masa yang hilang

Yang lebih tua, lebih bijak dan semangat anda (ini adalah tahun pendapatan puncak anda, selepas semua) dapat mengatasi kekurangan tabungan masa lalu melalui sumbangan tangkapan untuk akaun persaraan yang disukai cukai.

IRS membolehkan mereka berusia 50 tahun ke atas mencurahkan tambahan $ 6,000 setahun ke pelan persaraan di tempat kerja di atas had sumbangan $ 18,500 di 2018, dan tambahan $ 1,000 setiap tahun ke IRA, untuk sejumlah $ 6,500.

Padding portfolio ini boleh meningkatkan prospek persaraan anda dengan ketara. Menyimpan $ 6,500 daripada $ 5,500 dalam IRA dari umur 50 hingga 65 dan memperoleh pulangan purata tahunan 6% boleh menambah tambahan $ 25,000 ke simpanan anda dengan bersara. Maksimum 401 (k) anda di tempat kerja dan hampir $ 150,000 lagi.

2. Menginap dengan stok

Pelabur dari semua peringkat umur mengalami pancang tekanan darah apabila pasaran mengejar, kerana ia telah dilakukan beberapa kali kebelakangan ini. Tetapi kini bukan masa untuk mematikan pendedahan anda kepada stok.

Anda telah bertahun-tahun - sekian lama, walaupun, jika anda berada dalam keadaan yang baik dan mempunyai sejarah keluarga yang panjang umur - menunggang naik dan turun pasaran saham. Pertimbangkan bahawa pengurus dana Vanguard mempunyai 78% aset dalam 2035 sasaran dana persaraan yang dilaburkan dalam stok, dengan baki 22% dalam bon.

3. gerakkan kepelbagaian

Di dalam stok dan bahagian bon portfolio anda, wang anda perlu dipelbagaikan lagi merentas kelas aset. Bagi ekuiti yang bererti pendedahan kepada syarikat besar, kecil dan sederhana, pasaran antarabangsa yang ditubuhkan dan muncul, dan hartanah. Dengan bon ia memperuntukkan wang dalam bon jangka pendek A, A, A, dan jangka panjang.

Bagi pelabur DIY, kepelbagaian boleh dilakukan dengan saham individu, dana bersama indeks atau dana dagangan bursa. Pembrokeran utama mempunyai peminat dana untuk membantu menguraikan opsyen berdasarkan jenis dana, prestasi, nisbah perbelanjaan dan faktor lain. Jika menguruskan portfolio pada bunyi anda sendiri seperti sakit kepala …

4. Pertimbangkan untuk mengambil jalan pintas peruntukan aset

Membeli dana bersama sasaran atau menggunakan seorang penasihat robo membuat tugas mewujudkan dan mengurus portfolio yang seimbang.

Dana sasaran masa secara automatik menyesuaikan campuran pelaburan saham dan bon berdasarkan apa yang sesuai untuk seseorang yang merancang untuk bersara dalam tahun yang ditetapkan. Penasihat Robo, atau pengurus pelaburan berkomputer, membuat dan menguruskan portfolio berdasarkan matlamat dan toleransi risiko anda.

Dengan kedua-dua pilihan, perhatikan yuran, yang boleh memberi kesan menghakis pada pulangan portfolio. Yuran pengurusan tipikal di penasihat robo bermula pada 0.25% aset anda setiap tahun. Perbelanjaan dana hibrid rata-rata 0.74% setahun, menurut Institut Syarikat Pelaburan, walaupun yang terbaik mempunyai rasio beban di bawah setengah dari satu persen.

»Baca lebih lanjut: Dapatkan penasihat kewangan yang tepat untuk anda

5. Gunakan Roth

Latihan kepelbagaian terus berlaku apabila peraturan cukai di sekitar pelaburan anda berlaku. Pelabur muda kadang-kadang memihak kepada Roth IRAs (yang menawarkan pengeluaran bebas cukai) ke atas IRA tradisional (di mana pengeluaran dikeluarkan tetapi sumbangan mungkin dikenakan cukai). Ini masuk akal kerana mereka mungkin dalam kurungan cukai yang lebih rendah sekarang daripada mereka akan bersara. Tetapi Roth masih merupakan alat pelaburan persaraan yang bernilai untuk penabung pertengahan umur.

Melabur dalam Roth IRA menyediakan fleksibiliti penabung yang lebih tua di jalan untuk menarik diri dari kolam wang dengan rawatan cukai yang berbeza. The Roth juga lebih lembut, tanpa cukai, ketika datang untuk melewati wang untuk ahli waris anda.

Tidak layak untuk menyumbang kepada Roth IRA? Jika majikan anda menawarkan pilihan Roth 401 (k), tiada had pendapatan kelayakan. Pertimbangkan pembahagian sumbangan anda antara Roth dan akaun tradisional untuk mengekalkan sebahagian daripada pecahan cukai tahun semasa.