5 Cara Menghindari Overpaying pada Pinjaman Kereta Anda

Apabila orang pergi membeli-belah kereta, mereka biasanya menumpukan pada kenderaan yang mereka mahu - bukan pinjaman yang akan membayar untuknya. Tetapi pembiayaan yang baik adalah dasar utama kesepakatan kereta pepejal, dan missteps dapat menanggung ribuan.

"Sebaik sahaja anda berjabat tangan dengan jurujual kereta, anda tidak akan selesai," kata Oren Weintraub, presiden Lembaga Automatik di Tarzana, California. Sebagai penjual membeli kereta, Weintraub mengenal pasti kereta untuk pelanggan dan merundingkan perjanjian. Mendapatkan kontrak jualan - dan semua terma pembiayaan - hak sangat penting, Weintraub menegaskan mengkaji salinan faks sebelum pelanggannya menandatangani.

Walaupun pengguna tahu bahawa kadar faedah yang rendah adalah wajar, ada faktor kritikal yang perlu dipertimbangkan ketika mendapatkan pinjaman kereta atau pembiayaan pengedar. Pakar membeli kereta dan orang dalam industri mencadangkan strategi utama untuk mengelakkan kesilapan yang mahal.

1. Elakkan dari segi pinjaman panjang

Tempoh pinjaman kereta rata-rata telah meningkat ke tahap tertinggi sepanjang 69.3 bulan, peningkatan sebanyak 6.8% daripada lima tahun yang lalu, menurut Edmunds.com. Tetapi istilah yang panjang boleh meletakkan peminjam berisiko menjadi terbalik atas pinjaman mereka - bermakna mereka berhutang lebih daripada kereta bernilai - dan membayar lebih banyak kepentingan dalam kehidupan pinjaman.

Walaupun anda boleh mendapatkan pinjaman sehingga 84 bulan, Edmunds mengesyorkan pembiayaan kereta baru tidak lebih daripada 60 bulan. Pinjaman kereta terpakai tidak boleh melebihi 36 bulan.

2. Beli kadar terbaik anda

Sekiranya anda tidak mengetahui skor kredit anda dan kadar faedah yang anda layak, bagaimanakah anda tahu anda mendapat tawaran terbaik dalam pembiayaan? Memohon kepada peminjam auto berbilang membolehkan anda membandingkan tawaran untuk memastikan anda mendapat kadar yang paling kompetitif - sama ada dari pemberi pinjaman luar, seperti bank, kesatuan kredit atau pemberi pinjaman dalam talian, atau dari peniaga.

Dengan pembiayaan pengedar, mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik boleh menganggap mereka akan layak untuk terma pengeluar terbaik, kata Weintraub. Bagaimanapun, pembeli dengan kredit tengah berisiko mempunyai peniaga menandakan kadar faedah mereka.

Untuk menghindari ini, "Saya selalu mencadangkan supaya anda memohon pembiayaan dengan bank atau kesatuan kredit anda sebelum anda membeli kereta," kata Michael Bradley, pengurus internet armada di Selman Chevrolet di Orange, California. "Kemudian biarkan peniaga cuba untuk mendapatkan kadar yang lebih baik daripada yang anda miliki."

3. Jangan hanya fokus pada bayaran bulanan

Sama ada anda memilih pinjaman luar atau pembiayaan pengedar, ia sememangnya ingin mempunyai bayaran bulanan yang rendah. Tetapi di luar kos faedah tambahan yang anda mungkin dikenakan dengan jangka panjang, hanya memberi tumpuan kepada pembayaran bulanan boleh menyebabkan anda terdedah dengan cara lain. Sesetengah jurujual di pengedar mungkin bertanya apa bayaran bulanan yang anda mahu dan kemudian secara terang-terangan mengembung harga jualan.

"Jika anda menjadi pembeli pembayaran bulanan, anda telah kehilangan kawalan perjanjian itu," kata Weintraub. Anda mungkin membayar lebih bayar untuk kereta, dengan kos tambahan yang tersembunyi di kawasan lain, seperti jaminan tambahan atau dasar insurans tambahan.

Sebaliknya, ikut nasihat Bradley, dan dapatkan pembiayaan awal. Kemudian anda boleh memberitahu jurujual anda sebagai "pembeli tunai" dan berunding hanya harga kereta keseluruhan.

4. Berhati-hati dengan bayaran kejutan

Pastikan anda memahami yuran pemberi pinjaman anda. Bank-bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian boleh mengenakan yuran permulaan. Ini sering kali dimasukkan ke dalam jumlah pinjaman, jadi anda boleh membandingkan tawaran berdasarkan pembayaran dan kadar faedah. Kadang-kadang peminjam juga mungkin mengenakan yuran prabayar. Dan pinjaman melalui pemberi pinjaman luar dan pengedar sering menilai yuran lewat.

Di pengedar, sesetengah jurujual boleh mengutip harga jualan yang rendah tetapi kemudiannya mengenakan yuran tambahan (atau aksesori kereta mahal) untuk meningkatkan keuntungan mereka. Weintraub menasihatkan meminta pengurus kewangan menjelaskan sebarang bayaran tambahan sebelum menandatangani kontrak anda.

Untuk rujukan, di kebanyakan negeri, pembeli kereta membayar kereta, cukai jualan, yuran dokumentasi dan kos pendaftaran. Pembeli boleh membandingkan pengedar dengan menghantar e-mel untuk meminta pecahan yuran sebelum mereka bersetuju untuk berurusan, tambah Bradley.

5. Semak terma pinjaman penting

Kontrak pinjaman terikat, jadi tinjau istilah dengan teliti. Sama ada anda meminjam secara dalam talian atau di peniaga, ia akan sukar - atau mustahil - untuk "berehat" perjanjian itu. Sebelum menandatangani, mengkaji semula kadar faedah, tempoh pinjaman, bayaran bulanan dan sebarang yuran.

Apabila membeli-belah di luar pinjaman kereta, juga menyedari tentang sebarang sekatan. Sesetengah peminjam tidak akan membiayai model kereta tertentu atau model, atau tawaran mereka hanya boleh diguna pakai pada pengedar tertentu.

Di pengedar, kebanyakan kontrak jualan adalah dokumen-dokumen boilerplate yang dikaji semula dan diluluskan oleh kerajaan. Tetapi "jika membaca setiap perkataan adalah penting bagi anda, mintalah seorang yang kosong untuk membaca kerana anda sedang menunggu pengurus F & I [kewangan dan insurans] menyelesaikan tugas kerja anda."

Daripada meneliti verbiage itu, fokus pada nombor dalam kontrak jualan, kata Weintraub. Jika anda disiapkan dengan betul, tidak sepatutnya ada kejutan-kejutan yang buruk.

Philip Reed adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome. E-mel: [email protected].

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.