5 Cara Membuat 10 Tahun Sebelum Kira-kira Persaraan-

Di dunia yang ideal, matlamat simpanan persaraan seimbang oleh 30 tahun atau lebih penabung untuk bertemu dengan mereka.

Tetapi di dunia nyata, ramai orang mendapati diri mereka mengetuk pintu persaraan dengan sedikit menjauhkan diri: Isi rumah dengan ahli berusia 56 hingga 61 mempunyai simpanan persaraan median hanya $ 17,000, menurut analisis Institut Dasar Ekonomi 2013 Data Kewangan Pengguna.

Jika jumlah itu terasa biasa, inilah cara untuk menjadikan dekad seterusnya menjadi perhimpunan persaraan.

1. Menyumbang kepada IRA Roth

Sumbangan kepada IRA Roth dibuat dengan dolar selepas cukai, tetapi pengagihan dalam persaraan adalah bebas cukai. Akaun ini sering ditujukan kepada pekerja muda dan berpendapatan rendah. Oleh kerana cukai dibayar di hujung depan, anda mengunci kadar cukai semasa anda. Itulah perkara yang baik jika anda menjangkakan kadar itu meningkat bersara.

Pada usia yang lebih tua, mempunyai Roth dalam senjata persaraan anda menangani isu yang berpotensi: Para pekerja yang lebih tinggi mungkin membayar lebih untuk bahagian Medicare B dan D, dan Jaminan Sosial menjadi sebahagiannya dikenakan cukai jika pendapatan anda melebihi jumlah yang ditetapkan.

Jika sebahagian daripada pendapatan persaraan anda datang sebagai pengagihan yang layak dari Roth, anda boleh mengurangkan pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai, mengelakkan atau meminimumkan cukai Jaminan Sosial dan menurunkan premium Medicare, kata Chris Chen, perancang kewangan yang disahkan di Waltham, Massachusetts.

Gosok: Jika anda mendapat terlalu banyak, anda mungkin tidak layak mendapat Roth. Kalkulator Roth IRA akan memberitahu anda jika anda layak dan berapa banyak yang anda boleh menyumbang.

2. Pertimbangkan akaun simpanan kesihatan

Ini mungkin satu-satunya akaun untuk satu Roth, bijak cukai: Sumbangan ke akaun simpanan kesihatan adalah deduktif dan pengagihan cukai untuk perbelanjaan perubatan adalah bebas cukai.

HSA mesti dikaitkan dengan dasar insurans kesihatan yang boleh ditolak tinggi, yang mempunyai deduktibles yang lebih tinggi, tetapi premium yang lebih rendah. Idea ini ialah pemegang pelan meletakkan simpanan premium mereka ke HSA, untuk digunakan untuk perbelanjaan perubatan sebelum memenuhi dedahan yang lebih tinggi.

"Jika anda boleh membinanya dan mempunyai keseimbangan yang baik untuk dapat menggunakan bebas cukai untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan, deduktibles dan pembayaran balik dalam persaraan, ia akan sangat membantu," kata Hans Scheil, perancang kewangan yang disahkan di Cary, North Carolina.

Dana yang tidak digunakan berulang dari tahun ke tahun, dan bermula pada umur 65 tahun, ia pada dasarnya menjadi akaun persaraan: Anda boleh menarik wang untuk perbelanjaan bukan perubatan, walaupun ia akan dikenakan cukai sebagai pendapatan.

3. Mulakan menghapuskan hutang

Pendapatan anda mungkin akan turun dalam persaraan, jadi anda perlu mengurangkan perbelanjaan. Dan sementara beberapa perbelanjaan mungkin secara semula jadi jatuh, yang lain akan mengambil sedikit kerja.

Membayar hutang faedah tinggi adalah salah satu cara terbaik untuk mengurangkan anggaran anda. Sekiranya mengecilkan rumah anda berada dalam rancangan persaraan anda, lakukan sekarang dan kemudiannya. Kemudian, gunakan dana yang dibebankan tapak kaki anda lebih kecil untuk menjauhkan diri dari hutang.

4. Jangan malu daripada risiko

Memang benar anda bijak untuk menekan risiko di dalam akaun pelaburan anda sehingga bersara. Tetapi ada perbezaan antara pemangkasan dan penghapusan sepenuhnya - dan terlalu konservatif dengan cepat boleh mengurangkan simpanan anda.

Satu medium gembira, Chen berkata, adalah untuk membahagikan aset anda. "Mempunyai baldi aset yang lebih konservatif, digunakan pada awal persaraan, dan baldi yang kurang konservatif untuk digunakan di bahagian akhir." Dengan cara itu, wang yang anda perlukan dalam 80-an anda boleh terus berkembang.

»LEBIH: Bagaimana untuk melabur dalam stok

5. Fikirkan langkah-langkah kesesakan

Mungkin anda telah melunaskan rumah anda dan anda boleh mengetuk gadai janji terbalik. Mungkin anda ingin meneroka anuitas, yang - dalam bentuk mereka yang paling asas - menjadikan jumlah simpanan anda sekaligus menjadi pendapatan. Atau mungkin awak naik untuk pertunjukan sampingan (Uber mengatakan seperempat pemandunya lebih dari 50). Apa sahaja yang anda fikirkan, kini adalah masa yang baik untuk membuat beberapa cadangan sandaran.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.