7 Perkara Mengerikan Mereka Tidak Beritahu Anda Mengenai Kebankrapan |

Penyokong kebangkrutan ingin anda percaya bahawa hanya memfailkan untuk Bab 7 atau Bab 13 muflis adalah penyelesaian keajaiban untuk semua masalah hutang Anda.

Sesungguhnya, kebangkrutan cara kadang-kadang digambarkan, anda akan berfikir seorang peguam akan hanya terbang melalui pintu depan anda dengan tongkat sihir mereka dan mengusir semua anda

Perjudian sering ketinggalan kebangkrutan

Sebelum anda memutuskan apakah muflis sesuai untuk anda, pertimbangkan tujuh realitas ini terlebih dahulu:

Realiti Kebangkrutan # 1: Ia Akan Kekal pada Kredit Anda Laporan untuk Tahun

Kebangkrutan Bab 7 hanya boleh mengambil masa empat hingga enam bulan untuk menyelesaikan dan mengecualikan anda dari banyak hutang, tetapi jangan menganggap bahawa semua masalah anda akan diselesaikan. Pembatalan kebankrapan akan kekal menjadi cedera keras pada laporan kredit anda selama tujuh hingga 10 tahun, yang boleh memberi kesan buruk terhadap keupayaan anda untuk memperoleh kredit pada masa hadapan.

[Ciri-ciri Penanamaran: Fakta Permulaan Anda Tidak Tahu Tentang Penyampaian Kebankrapan]

Kebangkrutan Realiti # 2: Kebankrapan Pemfailan Menjadi Domain Awam

Kebangkrutan adalah prosedur undang-undang, yang bermaksud apabila anda memfailkan kebankrapan, ia menjadi rekod awam. Ini bermakna nama anda dan maklumat peribadi lain akan muncul di rekod mahkamah bahawa orang ramai (termasuk perniagaan, bank, pelanggan atau majikan yang berpotensi) boleh mengakses.

Kebangkrutan Realiti # 3: Filing Tidak Menghapuskan Semua Hutang

Kebankrapan dapat menghapuskan tagihan cukai pendapatan belum dibayar yang lebih dari tiga tahun, tetapi jika Anda belum membayar Uncle Sam untuk pajak yang lebih baru, bersedia untuk mengeluarkan wang tunai.

Mahkamah kebangkrutan mempunyai kuasa untuk menghapuskan banyak hutang tidak bercagar seperti bil perubatan dan baki kad kredit, tetapi hutang pinjaman pelajar masih harus dibayar secara penuh (kecuali jika anda terlibat dalam satu daripada program pengampunan pinjaman kerajaan persekutuan.)

[Ciri PelaburanAnak-Tinjauan: 7 Cara Membayar Apa-apa Hutang Pinjaman Pelajar Saiz]

Realiti Kebangkrutan # 4: Filing Adalah Mahal Bagi Mereka Tanpa Wang

anda tidak mempunyai cukup wang untuk membayar bil-bil dan hutang. Masalahnya ialah, pengisytiharan Bab 7 atau Bab 13 memerlukan perwakilan undang-undang yang meluas, dan perkhidmatan peguam kebangkrutan tidak murah.

Kadar berbeza mengikut lokasi, tetapi Bab 13 kebangkrutan pemfailan boleh mengambil masa selama tiga hingga lima tahun untuk menyelesaikan, dengan yuran peguam yang berharga antara $ 2,200 dan $ 3,200. Filing untuk kebankrapan Bab 7 sedikit lebih mahal kerana peranan yang lebih kecil peguam, tetapi masih akan dikenakan biaya di mana saja dari $ 800 hingga $ 2,500 bergantung pada kawasan tersebut.

Realiti Kebangkrutan # 5: Nasib Baik Menemukan Pinjaman Rumah yang Layak setiap Waktu

Dalam persekitaran pemberian pinjaman di mana bank-bank sudah berselisih mengenai peminjam wang untuk rumah, tidaklah mengejutkan bahawa para pengadu kebankrapan menghadapi cabaran yang lebih sukar dalam mendarat pinjaman hipotek.

Menurut Institut Pembelian Rumah, ia dapat mengambil pemfail kebankrapan baru-baru ini satu hingga empat tahun sebelum mereka diluluskan untuk pinjaman gadai janji yang lain. Malah Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan memerlukan pemohon menunggu sekurang-kurangnya dua tahun selepas mengisytiharkan muflis sebelum mereka boleh memohon pinjaman rumah FHA.

Bahkan sekiranya pemangku kebangkrutan baru-baru ini cukup bernasib baik untuk membiayai pinjaman rumah di bawah keadaan mereka, mereka mungkin akan Tidak mahu menyimpannya selepas melihat kadar faedah yang ditawarkan. Sekiranya skor kredit anda adalah di bawah 500 selepas anda telah memfailkan kebankrapan, anda boleh mengharapkan untuk membayar kadar faedah sebanyak 6.25% hingga 6.50% melebihi kadar semasa. Oleh itu, sekiranya peminjam dengan kredit yang baik memasuki kadar gadai janji sebanyak 4.00%, kadar faedah anda sebagai penggubal kebankrapan akan mendekati 10.5% untuk pinjaman yang sama.

Kadar yang ditawarkan mungkin menjadi lebih menarik kerana kredit anda membina, tetapi kos hampir selalu lebih tinggi daripada pemfailan bukan muflis; Sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika anda merenung membeli rumah dalam masa terdekat.

Realiti Kebangkrutan # 6: Tawaran Kad Kredit Baik Akan Sukar untuk Datang Oleh

Kad kredit, bertentangan dengan apa yang anda percayai, tidak mustahil untuk mendapatkan selepas anda telah memfailkan kebankrapan. Malah, pada suku kedua tahun 2011, tawaran 53.5 juta kad kredit yang mengagumkan telah dihantar ke rumah-rumah dengan kredit yang buruk.

# - ad_banner_2- # Tetapi mana-mana petugas baru-baru ini melihat cetakan bagus salah satu tawaran ini, akan melihat tangkapan: kadar faedah dan yuran secara dramatik lebih tinggi bagi mereka yang mempunyai kredit buruk daripada pengguna biasa dengan kredit yang layak.

Menurut firma penyelidikan pasaran global Synovate, "42% tawaran kepada mereka yang mempunyai kredit buruk datang dengan yuran tahunan, berbanding hanya 20% daripada jumlah tawaran kad kredit industri. Begitu juga, sementara 77% daripada jumlah kad kredit industri menawarkan menggoda pengguna dengan tawaran APR pengenalan, hanya 66% tawaran yang dibuat kepada mereka yang mempunyai kredit buruk mempunyai APR pengenalan yang rendah, menunjukkan bahawa pengeluar kad kurang prihatin dengan usaha untuk meningkatkan pengguna yang berisiko. "

Syarikat kad kredit tidak bodoh; mereka tahu bahawa walaupun riskiest peminjam patut mengambil peluang jika ia bermakna mereka akan membayar bayaran faedah dan bayaran faedah yang besar.

Realiti Kebangkrutan # 7. Pembayaran Terlalu Di Bawah Bab 13 Boleh Memudaratkan Secara Peribadi

Jika anda gagal membuat pembayaran dalam kebangkrutan Bab 13, pemegang amanah dalam hal itu akan sama-sama menukar kebangkrutan ke pembubaran kebankrapan Bab 7, atau kasus tersebut akan diberhentikan sama sekali.

Jika kebankrapan anda ditukar kepada Bab 7, semua harta tidak dikecualikan anda - pusaka keluarga, akaun bank, pelaburan, kereta kedua dan rumah percutian, hanya untuk menamakan beberapa - akan dijual dan diedarkan kepada penghutang anda. Jika kes itu ditolak, anda akan kehilangan semua perlindungan kebangkrutan dan kembali ke salah satu persegi, masih bertanggungjawab untuk semua hutang anda.

Jawapan Pelaburan: Kebangkrutan bukanlah sesuatu yang perlu diambil ringan. Terdapat beribu-ribu orang yang berjaya bangkit daripada muflis, tetapi penting untuk dimaklumkan tentang semua risiko dan manfaat. Jangan biarkan kebankrapan memfailkan kejutan anda.

Penafian: Artikel ini memberikan maklumat latar belakang umum sahaja dan tidak bertujuan untuk memberi nasihat undang-undang atau sebagai pengganti peguam. Anda perlu berunding dengan peguam anda sendiri jika anda mempunyai soalan yang memerlukan nasihat undang-undang mengenai muflis.