5 Ramalan untuk World Post-Durbin

Carta Ramalan Nehroopa MPTSH 31/10/2020 Sabtu.

Isi kandungan:

1. Bank: Jangan gunakan kad debit
2. Sila, apa-apa kecuali kad debit
3. Bayaran leret yang lebih tinggi untuk peruncit
4. Mengecas lebih banyak untuk burger
5. Pengurangan atau penghapusan akhir Durbin

Esok, pada 1 Oktober^st, peruntukan pertama Pindaan Durbin akan berkuatkuasa. Yuran pertukaran kad debit akan dihadkan pada 21 sen ditambah 0,05% transaksi, dengan kemungkinan tambahan jika bank dan rangkaian kad mematuhi prosedur keselamatan tertentu. Bank berhujah bahawa yuran penukaran diperlukan untuk membiayai perlindungan penipuan, tetapi untuk setiap dolar yang mereka bayar dalam kos penipuan, sepuluh dikutip dalam bayaran sapu. Yuran persimpangan telah merosot dalam beberapa tahun kebelakangan ini, meletakkan beban tertentu pada peruncit kecil dan restoran, yang dikenakan yuran tertinggi. Malah, bagi kebanyakan peniaga, yuran pertukaran adalah perbelanjaan kedua terbesar mereka selepas buruh.

Tetapi topi pada debit swipe adalah hampir tidak jelas kemenangan bagi pengguna. Pengguna telah melihat ganjaran debit mereka dibatalkan atau dipotong balik, akaun pemeriksaan percuma mereka hilang, dan keperluan baki minimum mereka meningkat. Malah Federal Reserve, yang mengeluarkan peraturan, tidak pasti sama ada pengguna akan dibantu atau terluka.

Pastinya, peruncit akan mendapat manfaat daripada undang-undang ini? Tidak begitu pantas. Visa dan MasterCard mempunyai rangkaian pemprosesan kad kredit, dan kerana mana-mana pelajar Econ 101 boleh memberitahu anda, duopoli mendapat untuk menentukan harga. Visa telah melaksanakan beberapa peruntukan skru-anda-perantara, dan kami mungkin akan melihat lebih banyak lagi.

Sejak Dodd-Frank meluluskan pada bulan Julai 2010, kami telah melihat melobi, melumpuhkan, membuat undang-undang, berunding dan merundingkan semula. Tetapi kejatuhan dari Durbin baru sahaja bermula. Inilah yang kami fikir akan berlaku sekarang bahawa yuran sapuan debit dihadkan.

1. Bank: Jangan gunakan kad debit

Malah sebelum peraturan akhir Pindaan Durbin diumumkan, bank-bank mula membongkar pemeriksaan percuma dan ganjaran. Chase secara jelas menyalahkan Durbin dalam suratnya yang memberitahu pelanggan bahawa ganjaran mereka akan dibatalkan, menjanjikan janji untuk menghidupkan semula sekiranya pindaan itu ditangguhkan. Lain-lain, dari Bank of America ke TD Bank, membatalkan pemeriksaan percuma tanpa syarat. Lihat untuk melihat lebih banyak disincentives untuk menggunakan debit: Wells Fargo dan Chase sedang menguji yuran penggunaan debit bulanan, dan mereka mempunyai sedikit sebab untuk menjaga jika pelanggan pemeriksa mereka menjadi muak dan pergi.

5 Oktober: Well, itu satu ramalan yang menjadi kenyataan dengan cepat. Citi menaikkan yuran akaun ceknya, menyertai yuran penggunaan debit Bank of America. Dipanggilnya.

2. Sila, apa-apa kecuali kad debit

Kad debit tiba-tiba tidak menguntungkan bagi bank. Kad debit kredit dan prabayar adalah pengganti untuk produk-produk baru yang tidak menguntungkan ini. Sebagai tambahan kepada kayu yuran pemeriksaan bulanan, bank menawarkan wortel ganjaran kad kredit yang lebih baik. Bonus pendaftaran selepas bonus pendaftaran mencapai dunia kad kredit, menarik pelanggan untuk menggunakan kad kredit ganjaran yang kaya. Kad kredit tanpa kad juga mendapat hari mereka di bawah sinar matahari: jika akaun memeriksa mempunyai bayaran bulanan $ 10, yuran kad kredit tahunan $ 59 nampaknya agak munasabah dengan perbandingan.

3. Bayaran leret yang lebih tinggi untuk peruncit

Anda akan berfikir bahawa peniaga akan menjadi penerima yang jelas dari peraturan bayaran pertukaran. Tetapi dua faktor bekerja terhadap mereka, dan menjadikannya sepenuhnya kemungkinan bahawa mereka akan melihat kenaikan yuran. Pertama: pedagang tidak pernah mendapat rang undang-undang yang termasuk item baris yuran pertukaran. Tuduhan itu dibundel bersama-sama dengan caj lain oleh pemproses pihak ketiga, yang boleh mengenakan jumlah yang sama dan mengecualikan yuran pertukaran tanpa pedagang menjadi lebih bijak. Kedua: Yuran debit PIN sebenarnya paling rendah yang dikenakan oleh rangkaian kad. Mereka untuk urus niaga debit kredit dan tanda tangan jauh lebih tinggi. Oleh kerana bank-bank menggembalakan pelanggan mereka ke arah kredit, bahagian transaksi plastik yang lebih kecil akan datang dari debit. Ini akan menghasilkan bayaran yang lebih tinggi yang dibayar oleh peruncit.

4. Mengecas lebih banyak untuk burger

Ketua Pegawai Eksekutif JPMorgan Chase, Jamie Dimon berkata, "Jika anda sebuah restoran dan anda tidak boleh mengenakan caj untuk soda, anda akan mengenakan lebih banyak caj untuk burger." Pengguna melihat ini paling mudah dalam menyemak yuran akaun, tetapi peruncit semakin mendapat diperah juga. Sebagai tambahan kepada peralihan perbelanjaan yang relatif pasif dari debit ke kredit, Visa dan MasterCard sedang giat mengubah istilah mereka untuk merobohkan peruncit tertentu. Pra-Durbin, peruncit kecil mungkin dikenakan 10 sen ditambah 1% daripada transaksi, untuk bayaran sapu 17 sen pada sandwic $ 8. Sekarang, sebagai eff-anda yang bagus, Visa dan MasterCard akan mengenakan caj kepada peruncit kecil jumlah maksimum yang dibenarkan pada urus niaga yang lebih rendah. Begitu sandwic itu $ 8 sekarang akan datang dengan bayaran pertukaran 26 sen, hanya kerana rangkaian kad boleh. Visa merancang untuk memulakan yuran pemprosesan rangkaian, yang dikenakan kepada peruncit untuk keupayaan menerima kad berjenama Visa. Berharap untuk melihat yuran lain yang peruncit tidak akan dapat melepaskan diri tanpa memalingkan jumlah pelanggan yang terlalu banyak. Mengecas burger, sememangnya.

5. Pengurangan atau penghapusan akhir Durbin

Ini mungkin ramalan yang paling kontroversi di sini. Kebanyakan kesan Durbin yang telah kita lihat sedikit sebanyak, dan trend hanya akan berterusan. Tetapi jika Pindaan Durbin dimansuhkan, atau disiram dengan lebih lanjut, ia akan menjadi perubahan dasar yang ketara.

Pada bulan Jun, Senator Jon Tester (D-MT) memperkenalkan rang undang-undang untuk melambatkan pelaksanaan Durbin Amendment selama 24 bulan (kemudiannya dikurangkan menjadi 12 undi).Rang undang-undang itu meluluskan Senat dengan 54 undi, tetapi gagal daripada 60 yang diperlukan untuk menghalang senibina Senator Durbin. Perundangan, nampaknya akan menyokong pembaharuan yuran sapu.

Tetapi Visa, MasterCard dan banyak bank yang lebih besar membuat sambutan luar untuk pembaharuan yuran swipe. Mereka telah membuat pemotongan program yang memberi kesan kepada pengguna secara langsung, dan sebenarnya boleh menaikkan bayaran pertukaran kepada peruncit, membawa kepada harga yang lebih tinggi. Mereka tidak tenang mengenainya, sama ada: setiap langkah negatif yang mereka buat disertakan, "Durbin membuat saya melakukannya."

Nuansa cap berubah-ubah 21 sen berbanding dengan 12 sen yang tetap mungkin tidak menangkap imaginasi orang ramai, tetapi anda lebih percaya bahawa peruncit akan membuat suara mereka didengar apabila kenaikan yuran mereka. Persekutuan Runcit Kebangsaan dan kumpulan industri lain adalah penyokong utama Pindaan Durbin; Pengguna, sebahagian besarnya, tidak peduli. Sekiranya peraturan kehilangan sokongan peniaga, ia mungkin akan dikurangkan atau ditarik balik sama sekali.