Hipotek Kadar Boleh Laras: Idea Baik atau Bad sebagai Kadar Rise?
Барри Шварц: Парадокс выбора
Isi kandungan:
- Pinjaman ARM bermula pada kadar yang lebih rendah tetapi boleh meningkat
- Siapa yang mungkin menganggap ARM apabila kadar kenaikan?
- Bandingkan kadar gadai janji yang diperibadikan.
- ARM adalah idea yang baik apabila kadar kenaikan jika:
- ARM adalah idea yang buruk apabila kadar kenaikan jika:
- Apa yang akan datang?
- Bandingkan kadar faedah tetap dan ARM.
- Meneroka kebaikan dan keburukan gadai janji kadar laras.
- Memahami gadai janji kadar tetap.
Kadar gadai janji boleh laras, dengan kadar faedah permulaan yang lebih rendah dan pembayaran bulanan, boleh kelihatan alternatif yang menarik untuk pinjaman kadar tetap yang lebih tinggi apabila kadar gadai janji meningkat.
"Orang ramai cuba memaksa pembayaran lebih murah," kata Jeff Lazerson, presiden Mortgage Grader, pemberi pinjaman pinjaman rumah di Laguna Niguel, California.
Tetapi mendapatkan gadai janji kadar laras, atau ARM, apabila kadar faedah meningkat bermakna anda mengambil semua risiko.
Dengan pinjaman ARM, selepas hanya beberapa kadar yang ditetapkan, simpanan kadar faedah awal anda dapat menguap.
»LEBIH: Hitung bayaran gadai janji bulanan anda
Pinjaman ARM bermula pada kadar yang lebih rendah tetapi boleh meningkat
Pada masa ini, 5/1 ARM mempunyai kadar faedah yang purata kira-kira setengah hingga tiga suku daripada titik peratusan yang lebih rendah daripada pinjaman tetap 30 tahun, menurut Freddie Mac, sebuah syarikat yang ditaja oleh kerajaan yang menyediakan dana kepada pemberi pinjaman gadai janji. Penyebaran kadar faedah boleh berubah mengikut pemberi pinjaman, terma pinjaman dan kadar pasaran semasa.
Tetapi inilah satu contoh betapa cepatnya pembayaran anda boleh meningkat dengan kadar ARM 5/1 yang menyesuaikan dua mata peratusan yang lebih tinggi pada set semula pertama selepas lima tahun, dengan kenaikan tambahan satu peratusan pada tahun ketujuh dan lapan:
| Kadar tetap 30 tahun @ 5% | 5/1 ARM @ 4.25% | |
|---|---|---|
| 5 tahun pertama | $1,610 (5%) | $1,476 (4.25%) |
| Tahun 6 | $1,610 (5%) | $1,797 (6.25%) |
| Tahun 7 | $1,610 (5%) | $1,964 (7.25%) |
| Tahun 8 | $1,610 (5%) | $2,133 (8.25%) |
Siapa yang mungkin menganggap ARM apabila kadar kenaikan?
Hipotek kadar larasan sangat sesuai untuk pembeli rumah pertama yang tidak merancang untuk tinggal di rumah yang sangat lama. Satu contoh yang baik, kata Nathan Kowarsky, presiden E Mortgage Capital di Irvine, California, akan menjadi pasangan muda membeli rumah pemula sekarang tetapi ingin bergerak ke rumah yang lebih besar ketika mereka mempunyai anak.
"Mereka hanya merancang untuk menjaga rumah selama lima atau tujuh tahun," kata Kowarsky. Itu sepadan dengan jaminan kadar permulaan hipotek kadar laras yang paling popular hari ini. Jika anda bercadang untuk tinggal di rumah lebih lama, Kowarsky percaya pinjaman tetap tetap adalah cara untuk pergi.
Bandingkan kadar gadai janji yang diperibadikan.
di laman web InvestmentmatomeLazerson sedang mencari peminjam ARM dengan pengurusan wang yang baik dan skor kredit yang tinggi - dan yang tidak banyak membawa hutang. Dalam erti kata lain, peminjam yang tidak memaksimumkan nisbah hutang kepada pendapatan mereka.
"Anda perlu merancang dan bersedia untuk hakikat bahawa selepas tujuh tahun, sangat mungkin apabila pembayaran itu diselaraskan, pembayaran anda mungkin lebih tinggi - atau lebih tinggi - daripada apa yang sekarang," kata Lazerson.
ARM adalah idea yang baik apabila kadar kenaikan jika:
- Anda tidak bercadang untuk tinggal di rumah selama bertahun-tahun.
- Anda stabil dari segi kewangan dan boleh menyerap pembayaran yang semakin meningkat.
ARM adalah idea yang buruk apabila kadar kenaikan jika:
- Anda mahu tinggal di rumah untuk jangka panjang.
- Anda boleh menghadapi risiko kewangan dengan bayaran yang lebih tinggi.
