Tanya Brianna: Adakah Saya Perlu Menyewa atau Beli Rumah?

"Tanya Brianna" ialah lajur Q & A untuk 20-an, atau sesiapa sahaja yang memulakannya. Saya di sini untuk membantu anda menguruskan wang anda, mencari pekerjaan dan membayar pinjaman pelajar - semua barangan dunia sebenar tidak ada yang mengajar kita bagaimana untuk melakukan di kolej. Hantar soalan anda tentang kehidupan pascasiswazah ke [email protected].

Soalan minggu ini:

Membayar sewa setiap bulan merasakan seperti membuang wang. Sekiranya saya terus menyewa atau membeli rumah?

Saya biasa membeli rumah supaya saya boleh memiliki taman saya sendiri. Walaupun rekod saya yang menyedihkan untuk memelihara tumbuh-tumbuhan hidup, saya ingin dapat membesar lebih banyak makanan segar daripada beberapa herba sedih apabila melepaskan kebakaran. Dengan rumah saya, saya juga boleh mencuba semua idea pengubahsuaian rumah yang saya saksikan di HGTV, saya fikir, atau menggantung seni tanpa perlu berlengah-lengah pada akhir pajakan saya.

Melompat dari menyewa untuk memiliki adalah langkah kewangan yang besar, bukan sekadar perubahan dalam gaya hidup. Anda akan memerlukan bayaran ke bawah yang berpotensi besar, kredit padat dan pelan untuk tinggal di tempat yang sama untuk jangka masa yang panjang untuk membuat pembelian bernilai masa dan wang anda.

Tiga perempat penyewa berusia 18 hingga 39 mengatakan memiliki rumah lebih baik daripada menyewa kerana ia merupakan pelaburan yang mantap dan melindungi anda dari kenaikan sewa, menurut Suruhanjaya Perumahan Nasional Fannie Mae pada bulan Mei 2014, tetapi itu hanya benar setelah anda mendapat jaminan kewangan cukup untuk membeli. Ini bermakna bagi saya, taman perlu menunggu. Inilah sebabnya.

Anda perlu teruskan untuk sementara waktu: Pasti, menyewa merasakan seperti "membuang wang." Tetapi apabila pajakan anda naik, anda mempunyai pilihan untuk berpindah ke kawasan kejiranan yang berbeza, dapatkan tempat anda tanpa rakan sebilik atau mengoyakkan barang anda ke unit simpanan dan perjalanan ke dunia.

Memiliki rumah tidak datang dengan kelonggaran itu. Membeli dan menjual rumah adalah proses yang kompleks dan mahal yang merangkumi kos penutupan dan komisen ejen hartanah yang boleh menjadi 5 atau 6% daripada harga hartanah apabila anda menjual. Biasanya ia hanya masuk akal jika anda bercadang untuk tinggal sekurang-kurangnya lima tahun, kata Leslie Ransom, seorang perancang kewangan di Chicago. Anda tidak boleh selalu mengira nilai rumah untuk kekal sama atau meningkat, bermakna anda boleh kehilangan wang jika anda menjual tidak lama selepas membeli.

Penyewaan boleh menjadi pilihan yang lebih baik untuk anda sekarang, dan tidak ada yang salah dengan itu - walaupun impian Amerika telah anda fikir anda tidak membuatnya sehingga anda pemilik rumah.

"Apa yang anda perlukan di rumah akan berubah," kata Ransom, terutama ketika anda berusia 20-an dan 30-an awal. Mungkin anda tidak pasti anda boleh berurusan dengan musim sejuk subzero bandar anda jangka panjang, atau anda mungkin mahu bergerak lebih dekat dengan ibu bapa anda ketika mereka berumur. Mungkin anda terdesak untuk lebih banyak ruang ketika anda berkahwin dan mempunyai anak-anak, dan anda lebih suka menunggu sehingga anda mampu membeli tempat yang lebih besar.

Anda perlu penjimatan yang serius: Satu lagi pertimbangan besar ialah kos membeli dan menjaga rumah. Bayaran pendahuluan tradisional adalah 20% daripada harga rumah. Harga rata-rata rumah yang ada mencecah rekod tertinggi $ 247,700 pada bulan Jun, menurut Persatuan Realtors Kebangsaan, jadi saya tidak menyalahkan anda jika rahang anda memasuki lantai dengan idea bayaran $ 49,540 ke bawah.

Nasihat mengenai saiz pembayaran utama yang ideal boleh menjadi tidak konsisten. Program-program yang bertujuan untuk pembeli rumah pertama melalui agensi-agensi kerajaan seperti Pentadbiran Perumahan Persekutuan dan bank-bank tradisional akan membiarkan anda membayar turun sebanyak 3.5%, atau bahkan kurang, di rumah pertama anda. Malah, bayaran median di kalangan pembeli rumah yang berusia antara 18 hingga 35 tahun, adalah 7%, didapati oleh National Association of Realtors 'Home Buyer dan Penjual Generational Trends Report. Anda juga boleh mendapatkan bantuan daripada program bantuan rumah negeri dan tempatan.

Tetapi ia adalah untuk kepentingan terbaik anda untuk membayar hampir 20% yang mungkin. Lebih banyak bayaran pendahuluan yang lebih besar yang anda boleh buat, semakin besarnya jaminan kewangan anda kelihatan kepada peminjam. Anda akan mendapat kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji anda, bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah. Di samping itu, anda tidak perlu membayar insurans gadai janji, yang melindungi pemberi pinjaman sekiranya anda tidak boleh membayar balik pinjaman tersebut.

Sekiranya anda menjejaki untuk bayaran pendahuluan, anda juga boleh berjuang untuk membiayai kos yang sedang ada untuk memiliki rumah: pembaikan, cukai harta, pemeliharaan halaman, insurans pemilik rumah dan mungkin bil utiliti yang lebih tinggi.

Cari harga rumah purata di kawasan yang anda ingin pindah ke, dan gunakan kiraan sewa vs. beli untuk melihat sama ada kos yang berkaitan membuat pembelian bernilai. Kalkulator kemampuan rumah boleh menunjukkan kepada anda bayaran pendahuluan yang anda perlukan di kawasan yang anda cari. Sukar untuk menunggu untuk membeli rumah, tetapi secara kewangannya akan membuat pengijazahan anda dari penyewa kepada pemilik rumah lebih manis lagi.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.