Tanya Brianna: Siapa Yang Dapat Pinjaman Pengampunan Pelajar?

"Tanya Brianna" ialah lajur Q & A untuk 20-an. Saya di sini untuk menjawab pertanyaan anda tentang bagaimana untuk menguruskan wang, mencari pekerjaan dan membayar pinjaman pelajar - semua barangan dunia sebenar tidak ada yang mengajar kita bagaimana untuk melakukan di kolej.

Hantar soalan mengenai kehidupan pascasiswazah ke [email protected], dan saya akan menghantar kembali jawapan saya yang terbaik. Saya mungkin memasukkannya dalam lajur masa depan, dan kemudian anda akan menjadi terkenal. Lebih kurang.

Soalan minggu ini:

Saya telah mendengar istilah sihir "peminjam pinjaman pelajar," dan saya juga mempunyai syarikat mengatakan ia akan membantu saya memohon. Bagaimanakah ia berfungsi?

Bunyinya seperti pengakuan 20 perkara: Ampunkan saya, Jabatan Pendidikan A.S., kerana saya telah meminjam terlalu banyak wang.

Program pengampunan pinjaman pelajar kerajaan bebas untuk mendaftar, dan mereka dapat melegakan beberapa tekanan keseimbangan pinjaman pelajar yang tinggi. Anda perlu memenuhi beberapa kriteria tertentu untuk melayakkan diri: Bekerja di untung selama 10 tahun, contohnya, atau membayar balik pinjaman anda pada pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan 20- atau 25 tahun.

Terdapat beberapa masalah, walaupun. Pelan didorong pendapatan membebaskan aliran tunai anda setiap bulan, tetapi anda akan membayar lebih banyak faedah dari semasa ke semasa. Anda juga akan membayar cukai atas jumlah pinjaman yang diabaikan dalam kebanyakan kes. Dan pinjaman pelajar swasta tidak layak. Jadi jika anda mencari bantuan dengan mereka, tanyakan kepada pemberi pinjaman anda tentang cara lain untuk menurunkan bil anda.

Tidak sukar untuk memohon pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan atau program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, tetapi sesetengah peminjam tidak tahu mereka wujud - atau di mana untuk bermula. Semakin banyak syarikat telah mengambil kesempatan daripada kekeliruan ini. Mereka muncul dalam carian Google, muncul dalam iklan Facebook dan membuat panggilan, menawarkan untuk membuat anda berada di landasan untuk mendapatkan pengampunan pinjaman dengan bayaran. Jangan jatuh untuk itu. Anda boleh melakukannya sendiri, secara percuma.

Inilah caranya untuk mendapatkan pinjaman pelajar persekutuan anda diampuni - secara sah - supaya anda boleh menyertai barisan yang bebas pinjaman tanpa belas kasihan.

Jalan ke pengampunan No. 1: Bekerja dalam perkhidmatan awam

Memilih untuk bekerja demi kepentingan awam bukanlah satu perkara yang baik untuk dilakukan. Ia juga akan mengurangkan jumlah pinjaman yang anda perlu bayar.

Pinjaman Perkhidmatan Awam Pengampunan adalah salah satu program pengampunan yang paling murah. Pekerja sepenuh masa atau pekerja kerajaan boleh mendapatkan baki pinjaman mereka yang masih diabaikan setelah mereka membuat 120 pembayaran bulanan tepat waktu - bernilai 10 tahun apabila dikembalikan ke belakang. Simpan bil anda dengan harga yang berpatutan dengan memilih pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan semasa anda bekerja ke arah Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam. Mungkin bahagian terbaik? Anda tidak akan dikenakan cukai pada baki yang diampuni.

120 pembayaran anda tidak perlu berturut-turut, jadi anda boleh melantun dari untung untuk kerja untung dan mendapat kredit hanya untuk tempoh kerja perkhidmatan awam yang anda lakukan. Pengambilan Pinjaman Perkhidmatan Awam bermula pada tahun 2007, sebagai sebahagian daripada Akta Pengurangan Kos dan Akses Kolej, jadi peminjam yang pertama mendapat faedah akan mendapat pengampunan pada Oktober 2017.

Peminjam pinjaman Guru dan Perkins yang bekerja di kerjaya perkhidmatan awam juga mempunyai pilihan pengampunan. Pinjaman Guru Pengampunan akan membatalkan sehingga $ 17,500 dalam pinjaman persekutuan tertentu jika anda bekerja selama lima tahun atau lebih di sekolah yang layak. Jumlah yang anda dimaafkan bergantung pada subjek yang anda ajar.

Peminjam dengan pinjaman Perkins, yang pergi kepada pelajar dengan keperluan kewangan yang sangat tinggi, boleh mempunyai sehingga 100% pinjaman Perkins mereka dibatalkan jika mereka bekerja dalam pekerjaan yang layak. Memohon pembatalan pinjaman, yang biasanya berlaku dalam kenaikan selama lima tahun, secara langsung melalui kolej yang anda meminjam pinjaman Perkins untuk hadir.

Jalan ke pengampunan No. 2: Pilih pemulangan yang didorong oleh pendapatan

Pengampunan pinjaman adalah bonus tambahan kepada empat pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan yang ditawarkan oleh kerajaan, yang membatasi bil pinjaman bulanan anda kepada peratusan pendapatan anda. Mereka adalah:

• Pembayaran semula berasaskan pendapatan.
• Bayaran balik pendapatan-kontinjen.
• Bayar Sebagai Anda Dapatkan.
• Semakan Bayar Sebagai Anda Dapatkan.

Pembayaran balik berasaskan pendapatan dan Pay As You Earn menghendaki anda menunjukkan bahawa anda tidak mampu membayar bil anda pada pelan pembayaran balik standard 10 tahun. Tetapi sesiapa yang mempunyai pinjaman langsung persekutuan boleh mendaftar untuk Revised Pay As You Earn, yang berkuat kuasa pada bulan Disember 2015 dan dikenali sebagai REPAYE.

Anda akan membayar 10% daripada pendapatan anda selama 20 tahun ke atas pelan tersebut (25 jika anda mempunyai pinjaman sekolah siswazah), dan bakinya akan diampuni. Tetapi - yikes - mengikut peraturan IRS semasa, anda akan dikenakan cukai pendapatan ke atas jumlah yang diampuni.

Setiap pelan mempunyai keperluan yang sangat berbeza. Lihat berapa banyak yang anda bayar pada setiap menggunakan alat Pengukur Pembayaran Balik kerajaan. Memohon (secara percuma - sakit mendengar saya berkata demikian?) Di studentloans.gov, dan periksa "Saya mahu pemegang pinjaman saya meletakkan saya pada pelan dengan bayaran bulanan terendah" jadi anda pasti anda berada di sebelah kanan satu.

Anda boleh membayar $ 0 jika anda tidak mempunyai apa-apa pendapatan, dan bulan-bulan tersebut bergantung kepada tempoh pembayaran 20- atau 25 tahun anda, di mana anda akan diabaikan. Tempoh penangguhan (dalam keadaan tertentu) atau kesabaran, yang merupakan pilihan untuk menangguhkan pembayaran pinjaman anda secara keseluruhan, tidak dikira sebagai sebahagian daripada tempoh masa itu.

PSA: Jangan bayar untuk mendaftar untuk pengampunan pinjaman pelajar

Saya mendapat banyak soalan baru-baru ini daripada pembaca mengenai syarikat yang telah menghubungi mereka, menawarkan untuk mendaftar mereka untuk mendapatkan pengampunan pinjaman dengan bayaran. Tanggapan saya selalu: Jangan lakukannya.

Syarikat-syarikat ini sering tidak menjelaskan bahawa mereka sebenarnya memohon pembayaran balik atau penyatuan yang didorong oleh pendapatan bagi pihak anda, yang sekarang anda tahu tidak begitu sukar untuk dilakukan. (Penggabungan adalah perlu untuk menukar pinjaman persekutuan tertentu ke dalam pinjaman penyatuan langsung, yang menjadikan mereka layak untuk membayar balik pelan atau pengampunan yang didorong oleh pendapatan melalui Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam.)

Terdapat beberapa tanda amaran bahawa syarikat yang anda berurusan dengan tidak mempunyai kepentingan terbaik dalam fikiran anda. Yang besar adalah jika ia merujuk kepada "peminjam pinjaman pelajar Obama," yang tidak wujud. Banyak peguam negara telah menggugat syarikat yang mereka katakan telah mengelirukan pengguna, dan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna juga berlaku.

Anda terlalu pintar menggunakan perkhidmatan yang sebenarnya akan mengenakan bayaran kepada anda untuk mengurangkan bayaran pinjaman anda. Bayaran pendahuluan atau bulanan yang meningkatkan tagihan anda adalah membebankan anda wang yang anda boleh meletakkan ke arah pinjaman anda (atau mana-mana satu juta bil yang anda bayar) sebaliknya.

Jika pengampunan adalah pilihan untuk anda, teruskan dan gunakan sendiri - dan jangan teragak-agak untuk menghubungi servicer pinjaman pelajar atau Bantuan Pelajar Persekutuan untuk mendapatkan bantuan.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. Ikuti dia di Twitter: @briannamcscribe.