Tanya Pakar: Haruskah Saya Membiayai Lagi? |

Jika anda ingin kami menjawab salah satu soalan pelaburan anda dalam mingguan Tanya Ask The Expert Q & A, emel kami di [email protected]. (Nota: Kami tidak akan memberi respons kepada permintaan saham.)

Soalan: Saya membiayai semula gadai janji saya tiga tahun lalu, dan kadar faedah menurun. Sekiranya saya membiayai semula?

-Dave S., New York

The Investing Answer: Pembiayaan semula boleh menjadi ketagihan, terutamanya apabila anda melihat kadar yang lebih rendah daripada kali terakhir anda dibiayai semula. Sama ada anda perlu mengambil risiko bergantung kepada jawapan kepada tiga soalan:

1. Kadar gadai janji baru-baru ini mencatatkan peningkatan tertinggi dalam tempoh dua tahun, berikutan 'tantrum tantrum' sebagai tindak balas kepada pengumuman Fed, "kata penasihat kewangan Lincoln Financial Advisors Ray Benton. "Sudah tentu, ini telah merosakkan pelan pembiayaan semula banyak pemilik rumah dan, pada masa ini, peluang itu mungkin telah berlalu."

Bergantung pada kadar yang dibiayai semula pada masa lalu, pinjaman rumah sebanyak 4.39% mungkin merupakan masalah yang baik. Sekiranya anda membiayai semula tiga tahun lalu, melainkan jika kredit anda tidak begitu besar, anda mungkin sudah mempunyai kadar seperti ini.

Berita baiknya adalah kadar mungkin berkurang lagi. "Beberapa pakar (termasuk Bill Gross di PIMCO dan Jeffrey Gundlach di Doubleline Capital) menganggap bahawa pengertian akan mereda dan kadar itu akan lebih rendah menjelang akhir tahun," kata Benton.

2. Adakah anda mempunyai masa untuk menuai faedah kadar faedah?

Jangan membiayai semula jika anda tidak mempunyai masa sebelum anda merancang untuk menjual rumah anda untuk mendapatkan kembali wang yang anda belanjakan untuk pembiayaan semula. "Apabila atau jika tiba masanya, pertimbangkan berapa lama anda merancang untuk kekal di dalam rumah, dan pastikan ada masa untuk memulihkan kos penutupan dan manfaat daripada pinjaman baru (hasil dari bayaran yang lebih rendah)," kata Barton. "Sebagai contoh, jika kadar baru menurunkan bayaran anda sebanyak $ 150 sebulan dan kos penutupan dan / atau mata yang dibelanjakan daripada poket ialah $ 3,600, ia akan mengambil masa hanya 24 bulan untuk memulihkan kos anda."

3. Adakah gadai janji anda akan bermula?

Adakah anda bersedia untuk gadai janji 30-tahun baru? Tidak betul-betul hari lahir yang anda harapkan, bukan? Sebenarnya tanpa mengira kadar faedah, anda perlu membuat keputusan sama ada perbezaan kadarnya layak dimulakan.

Itu adalah melainkan jika anda memilih pengubahsuaian pinjaman di mana kadar faedah anda dikurangkan tanpa waktu restart.

langkah seterusnya anda? Pembiayaan semula bukan mengenai kadar sahaja. Ia juga mengenai yuran dan masa. Jika anda benar-benar ingin membiayai semula gadai janji anda untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah, lakukannya. Tetapi tanya mana-mana bank yang anda sedang mempertimbangkan untuk gadai janji baru anda untuk menguraikan semua yuran pada borang pendedahan. Menganalisis dengan teliti. Dan di atas semua, kerana kadar berada di "hampir" paras terendah bersejarah, tanyalah diri anda jika anda akan menendang diri anda kerana tidak menunggu lebih lama lagi.