Tanya Pakar: Sekiranya Anda Masih Menyumbang Kepada Pengerjaan 401 (k)?

Beginner's Guide to the Different Types of 401(k) Plans

Setiap minggu, salah satu daripada pakar pelaburan kami menjawab soalan pembaca dalam ruangan Asking InvestingAnswers kami. Ia adalah sebahagian daripada misi kami untuk membantu pengguna membina dan melindungi kekayaan mereka melalui pendidikan. Jika anda ingin kami menjawab salah satu soalan anda, e-mel kepada kami di [email protected] dan masukkan "Q & A Pelaburan" dalam baris subjek. (Nota: Kami tidak akan bertindak balas kepada permintaan untuk mengambil saham.)

Adakah anda tahu sesiapa yang lebih muda daripada 40 yang bekerja untuk sebuah syarikat swasta dan boleh bergantung kepada pencen apabila mereka bersara? Mungkin tidak.

Hanya majikan kerajaan dan bilangan majikan yang semakin berkurangan masih menawarkan pencen, dan bahkan program-program tersebut mungkin tidak lama lagi. Ringkasnya, banyak syarikat telah mendapati ia jauh lebih murah untuk memberikan akses kepada 401 (k) rancangan (dikenali sebagai sumbangan yang ditakrifkan) daripada pelan pencen (faedah ditakrifkan). <409> Soalan:

Saya tidak berpuas hati dengan 401 (k) dana majikan saya - mereka ketinggalan indeks utama. - Philip, St Paul, Minn

Jawapan Pelaburan:

Saya melihat di mana anda datang, Philip, tetapi jawapannya adalah bahawa anda mungkin sepatutnya menyumbang beberapa sebab. Idea di sini adalah bahawa walaupun satu set pelaburan yang kurang ideal akan memberi anda peluang yang lebih baik untuk membina telur sarang pensiun yang solid daripada jika anda tidak melakukan apa-apa. Saya akan menangani kebimbangan anda tentang saling prestasi dana hanya dalam satu minit. Tetapi untuk permulaan, pertimbangkan hakikat bahawa banyak pelan 401 (k) datang dengan bonus tambahan: Sesetengah majikan sepadan dengan beberapa wang yang anda sumbangkan. Jadi, sebagai contoh, anda meletakkan 6% dari gaji anda ke 401 (k) anda, dan majikan anda membalas dengan meletakkan tambahan 6% dalam pelan persaraan anda. Kini, wang itu percuma - pada kadar pulangan 100%. Siapa yang tidak suka? Bottom line: Jika syarikat anda menawarkan kepada sumbangan yang serasi 401 (k), anda akan bijak untuk mengambil bahagian dalam pelan itu dan memanfaatkan sepenuhnyanya.

Sukar untuk menegaskan kepentingan penting rancangan ini. Satu lagi manfaat besar di sini adalah hakikat bahawa mereka ditangguhkan cukai.

[Ciri PelaburanAnswers: 5 Soalan Untuk Mencari Dana Bersama Perfect]

Katakan anda berada dalam pendirian cukai 28% (yang boleh mendekati 35% apabila anda menyumbang cukai pendapatan yang dikenakan di banyak negeri). Dan katakanlah anda akhirnya menarik balik dana tersebut dalam persaraan dan mendapat kurang dan berada dalam kurungan cukai 15%. Perbezaan antara kurungan cukai semasa dan masa depan anda ialah jumlah keuntungan yang anda buat pada 401 (k) anda - walaupun dana melambungkan pasaran yang lebih luas.

Juga, fikirkan rencana 401 (k) sebagai satu bentuk memaksa simpanan. Meletakkan wang itu sekarang dan membiarkannya berkembang selama bertahun-tahun yang akan datang akan membuat telur sarang persaraan yang jauh lebih besar daripada jika anda hanya menghabiskan wang setiap tahun. Untuk penjelasan ringkas tentang bagaimana kuasa pengkompaunan dapat berfungsi untuk anda, baca artikel ini.

Sekarang, untuk kembali kepada dana bersama yang keterlaluan, penting untuk mengetahui bahwa prestasi dana masa lalu tidak semestinya peramal keuntungan masa depan. Banyak dana melambatkan indeks utama apabila tumpuan aset tertentu (seperti topi kecil atau saham asing) telah diimbangi baru-baru ini. Dan di pasaran saham, sektor atau kelas aset yang kurang memuaskan pasaran yang lebih luas tahun lepas dengan mudah dapat mengungguli pasaran pada masa depan.

Tanyakan kepada diri sendiri: Bagaimana dana ini dibandingkan dengan kumpulan rakan sebaya mereka? Contohnya, jika anda menawarkan dana cap kecil yang lebih teruk daripada dana cap kecil lain tahun demi tahun, ia harus menjadi kebimbangan. Sering kali, anda akan mendapati pengurus dana yang menyelia dana ini baru digantikan. (Prestasi diambil serius oleh firma-firma dana.) Pergi ke laman web seperti Morningstar.com untuk mendapatkan maklumat mengenai pengurusan perubahan dalam dana utama.

Mungkin pilihan dana tidak berkaitan dengan jenis pelaburan yang anda mahukan. Sebagai contoh, anda mungkin mahu dana yang menumpukan pada saham nilai, dan jika dana bersama berorientasikan nilai bukan pilihan, anda mempunyai daging lembu yang sah.

[Ciri PelaburanAnswers: Cari Dana Bersama Sasaran-Tarikh Terbaik Untuk Persaraan]

Inilah yang perlu dilakukan: Tanya pengurus sumber manusia anda soalan-soalan ini. Ingat, itu hak anda.

Kenapa pilihan dana ini tertinggal pasaran?

Adakah dana ini mencukupi mewakili semua kelas aset di sepanjang spektrum pelaburan?
Adakah yuran pengurusan yang dikenakan oleh pentadbir pelan munasabah, atau adakah mereka salah satu sebab 401 (k) sangat ketinggalan pasaran?
Persoalan anda mungkin terbukti bermanfaat kepada orang-orang dalam HR, yang mungkin tidak menyedari prestasi yang kurang baik baru-baru ini. Lebih-lebih lagi jika anda mempunyai kebimbangan, begitu juga dengan orang lain. Pemberi kerja HR anda boleh menghubungi organisasi luar (dikenali sebagai pentadbir pelan) yang sebenarnya mengawasi pengurusan 401 (k) anda dan membincangkan pelbagai pilihan dana.

Baca lebih lanjut mengenai Jawapan Pelaburan kami Jawapan & Jawapan:

Ksatria Dan Brutal Asal Dari Syarat 'Bear' Dan 'Bull'