Apakah Pinjaman Ekuiti Auto?

Pinjaman ekuiti auto adalah sama dengan pinjaman ekuiti rumah, tetapi anda menggunakan nilai kenderaan anda dan bukannya rumah anda untuk mendapatkan pinjaman, kemudian membayarnya dengan faedah.

Seperti semua pinjaman bercagar, pinjaman ekuiti auto membawa risiko: Jika anda tidak membuat bayaran pinjaman anda, pemberi pinjaman boleh mengambil semula kereta anda. Sekiranya anda menggunakan kereta anda untuk bekerja atau bersekolah, kesusahan pengangkatan adalah jelas. Dalam beberapa kes, pemberi pinjaman juga boleh menyakiti kredit anda jika melaporkan pembayaran yang tidak dijawab kepada biro kredit.

Dengan risiko ini untuk kestabilan kewangan anda, kami mencadangkan pinjaman ekuiti auto semata-mata untuk situasi kecemasan - dan walaupun pada masa itu, terdapat pilihan yang lebih baik untuk wang tunai yang cepat.

Selain pinjaman ekuiti auto, cara lain untuk meminjam terhadap kereta anda termasuk pembiayaan semula pinjaman kereta dan pinjaman tajuk kereta, kedua-duanya juga harus dipertimbangkan dalam situasi kecemasan sahaja.

Di mana untuk mencari pinjaman ekuiti auto

Kebanyakan bank komuniti dan beberapa kesatuan kredit menawarkan pinjaman ekuiti auto. Kadar untuk pinjaman tersebut bergantung kepada skor kredit anda, sejarah kredit dan nilai kereta anda.

Empat bank terbesar di negara ini dengan deposit - Bank of America, Chase, Citibank dan Wells Fargo - tidak menawarkan pinjaman ekuiti auto, tetapi beberapa bank kecil lakukan.

Pada kesatuan kredit persekutuan, kadar peratusan tahunan maksimum yang boleh dikenakan ke atas pinjaman tersebut adalah 18%, walaupun mungkin ada yuran permohonan tambahan.

Anda boleh melayakkan pinjaman ekuiti auto dari pemberi pinjaman selain daripada bank komuniti atau kesatuan kredit. Pemberi pinjaman sedemikian, kebanyakannya beroperasi secara dalam talian, menawarkan pinjaman bercagar dengan maksimum APR sebanyak 36% dan terma pembayaran dua hingga lima tahun. Pengawal selia dan penyokong pengguna mengatakan 36% adalah had atas pinjaman yang berpatutan.

Dua peminjam besar untuk pinjaman ekuiti auto adalah Mariner Finance dan OneMain Financial, yang menawarkan pinjaman bercagar di bawah 36% kepada pemilik kereta dengan skor kredit miskin, pada umumnya di bawah 630.

Pinjaman lain, Kewangan Finova, memanjangkan pinjaman ekuiti auto kepada peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah, tetapi ia mempunyai yuran tambahan kepada APR yang dinyatakan yang membuat pinjaman lebih mahal.

+ Bandingkan tiga peminjam ekuiti auto dalam talian

Ciri	Mariner Finance	OneMain Financial	Finova Financial
APR	24% hingga 36%	9.99% hingga 35.99%	17% hingga 30%
Berapa banyak yang boleh saya pinjam?	$ 1,000 hingga $ 25,000	$ 1,500 hingga $ 25,000	$ 500 hingga $ 5,000
Memberi saya kadar anggaran tanpa menjejaskan skor kredit saya?	Tidak	Ya	Ya
Adakah kereta perlu dibayar sepenuhnya?	Tidak	Tidak	Ya

Cara lain untuk meminjam kereta anda

Pembiayaan semula pinjaman auto

Pembiayaan semula pinjaman kereta masuk akal jika kadar faedah jatuh, atau jika anda tidak dapat mengikuti pembayaran pinjaman. Sesetengah pemberi pinjaman juga menawarkan pinjaman pembiayaan semula tunai secara tunai, yang membolehkan anda mengambil pinjaman kereta baru untuk jumlah yang lebih tinggi daripada apa yang tertinggal pada pinjaman asal anda. Pinjaman baru menggantikan asal dan anda menyimpan wang tambahan.

Pinjaman tajuk auto

Peminjam tajuk auto menyediakan wang tunai yang cepat sebagai pertukaran untuk memegang gelaran kereta anda sebagai cagaran, tanpa memeriksa kredit anda. Ini bermakna anda boleh mendapatkan pinjaman walaupun anda mempunyai kredit yang buruk, tetapi ini juga bermaksud anda mungkin mempunyai risiko yang lebih tinggi untuk menunaikan piutang.

Sama seperti pinjaman habis bulan, pinjaman tajuk kereta membawa kadar faedah yang sangat tinggi - sekitar 300% - dan biasanya disebabkan dalam tempoh masa yang singkat, biasanya 30 hari. Peratusan yang tinggi peminjam pinjaman hakmilik auto akhirnya perlu melanjutkan pinjaman mereka, menurut laporan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, menanggung bayaran tambahan dan menaikkan risiko penarikan balik.

Ingat insurans kereta

Tidak kira jenis pinjaman ekuiti auto yang anda pilih, peminjam biasanya memerlukan bukti perlindungan insurans komprehensif dan perlanggaran. Jika kereta anda terbayar, anda mungkin memilih untuk membawa hanya insurans liabiliti - yang wajib di kebanyakan negeri - dan menurunkan insurans komprehensif dan perlanggaran.

Jika itu berlaku untuk anda, peminjam ekuiti auto mungkin menawarkan anda pilihan untuk membeli suatu bentuk insurans, yang dikenali sebagai "pembatalan pembatalan hutang" atau hanya "insurans kredit" yang meliputi pembayaran pinjaman anda jika kereta anda rosak, anda kehilangan kerja anda atau mengalami kecederaan. Tidak seperti insurans komprehensif dan perlanggaran, insurans kredit tidak meliputi kos pembaikan kereta anda.

Insurans kredit boleh mahal, dan ia tidak termasuk dalam jumlah kos pinjaman anda. Ia biasanya lebih murah untuk mengambil insurans komprehensif dan perlanggaran. Laman web Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan menyenaraikan soalan yang harus anda tanyakan kepada pemberi pinjaman sebelum memilih pilihan ini.

Jika anda memerlukan wang tunai yang cepat dan mempunyai kredit yang buruk atau tidak, pertimbangkan alternatif ini untuk meminjam kereta anda:

• Cari perkhidmatan bantuan masyarakat.
• Pertimbangkan untuk mengikat barang item yang lain; anda tidak akan berisiko kereta atau kredit anda.

Amrita Jayakumar adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ajbombay.