Sebelum Anda Mendapatkan Gadai Janji, Pastikan Anda Tahu Ketentuan ini

Pengetahuan umum bahwa agen real estat dan pemberi pinjaman hipotek adalah orang asing.

Mereka seolah-olah muncul dari mana-mana, mereka seolah-olah mengenal satu sama lain, dan kamu tidak pernah melihat mereka makan. Mereka juga mempunyai bahasa mereka sendiri, yang mungkin anda dengar mereka bercakap semasa anda sedang menutup atau bercakap tentang rumah.

Jika anda orang fizikal semata-mata, anda mungkin tidak mempunyai keupayaan untuk hadir di kehendak atau pergi lama tanpa makan, tetapi lima syarat ini akan membantu anda belajar untuk bercakap bahasa mereka.

[Dan klik pada istilah untuk membaca lebih lanjut mengenainya dalam Kamus Kewangan kita.]

APR

Mengetahui kadar peratusan tahunan pinjaman (atau APR) memberitahu anda pinjaman sebenar kerana ia merangkumi semua bayaran yang berkaitan secara langsung dengan pinjaman, bukan hanya pembayaran faedah. Fakta bahawa terdapat lebih daripada satu cara untuk mengira APR merumitkan membandingkan pinjaman, tetapi formula yang termasuk komponen asas adalah:

APR = [2 x Jumlah Pembayaran per Tahun x Jumlah Caj Kewangan] / [Pinjaman Asal Yang Diterima x Jumlah Jumlah Pembayaran + 1]

Tanggungjawab pengiraan APR jatuh kepada pemberi pinjaman, bukan anda, dan peraturan persekutuan memerlukan peminjam untuk mendedahkan APR pinjaman dalam jenis yang besar. Akta Perlindungan Kredit Pengguna 1968 (juga dikenali sebagai Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman) memerlukan peminjam untuk mendedahkan caj kewangan pinjaman serta APR supaya anda dapat membandingkan pinjaman. Pengiraan APR adalah berdasarkan suku bunga tetap, kadar membuat APR yang sentiasa berubah. Untuk alasan ini, sesetengah peminjam beralih kepada anggaran yang baik dari peminjam untuk membandingkan bayaran pinjaman secara langsung dan bukannya membandingkan APR.

[Jika anda sudah bersedia membeli rumah, gunakan Kalkulator Hipotek untuk melihat apa yang pokok dan kepentingan bulanan anda pembayaran akan menjadi.]

ARM

Hipotek kadar laras (atau ARM) mempunyai kadar faedah yang berbeza-beza yang dihitung dengan menambahkan premium kepada kadar penanda aras tertentu.

Dua jenis ARM yang biasa adalah minat ARM-satunya dan ARM hibrid. ARM hanya faedah menawarkan tempoh yang ditetapkan di mana peminjam hanya membayar faedah ke atas pinjaman. Ini mengurangkan bayaran peminjam, tetapi ia meninggalkan prinsipal yang belum dijelaskan. ARM hibrid menawarkan kadar tetap untuk tempoh masa dan kemudian kembali ke kadar yang berubah-ubah untuk baki hayat pinjaman. Sebagai contoh, ARM 3/1 membawa kadar tetap untuk tiga tahun pertama dan kemudian menyesuaikan setiap tahun selepas itu.

Dalam banyak kes, ARM mempunyai had ke atas berapa tinggi dan kadangkala berapa rendah kadarnya boleh pergi, serta berapa banyak ia boleh bergerak dalam mana-mana tahun, bulan atau suku tahun. Dalam sesetengah kes, kadar hanya akan melaraskan - iaitu, anda tidak mendapat faedah sekiranya kadar jatuh. Walau apa pun, peminjam dikehendaki secara sah untuk mendedahkan bagaimana pembayaran bulanan anda mungkin tinggi.

Freddie Mac

Perbadanan Gadai Janji Rumah Persekutuan (FHLMC atau Freddie Mac) adalah entiti yang ditaja oleh kerajaan yang membeli beberapa jenis gadai janji dari bank dan menggunakannya sebagai cagaran

Berikut adalah cara Freddie Mac berfungsi:

Jika anda mendapat gadai janji, pemberi pinjaman itu bersetuju untuk memindahkan wang ke akaun anda, dan anda bersetuju untuk membayar balik pemberi pinjaman mengikut jadual yang ditetapkan.

• Dengan menjual gadai janji anda, pemberi pinjaman menerima wang tunai yang dapat digunakan untuk membuat lebih banyak pinjaman hipotek kepada peminjam yang lain.
• Karena

  Jadi, jika bank anda menganggap ia dapat memberikan pinjaman yang ia tahu akan dibeli oleh Freddie Mac, bank anda mungkin akan pergi ke membuat pinjaman.

• Freddie Mac membungkus gadai janji saya t membeli dalam kumpulan ("kolam") dengan ciri-ciri umum (iaitu kadar faedah yang sama, kematangan atau penarafan kredit). Ia kemudian menjual sekuriti yang mewakili kepentingan pemilikan dalam kumpulan ini. Sekuriti ini, yang dikenali sebagai sekuriti yang disokong gadai janji, dibeli oleh pelabur di pasaran terbuka. Dengan dana dari jualan, Freddie Mac membeli lebih banyak gadai janji.

Apabila anda membuat pembayaran hipotek bulanan anda kepada pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman gadai janji anda, peminjam atau pemberi pinjaman gadai janji membuat bayaran dan menghantar sisa bayaran anda kepada Freddie Mac. Freddie Mac pada gilirannya mengambil bayaran dan melepaskan apa yang tersisa kepada pelabur yang memegang sekuriti yang disokong gadai janji. Bagi mereka, ia seperti memiliki bon yang pada dasarnya dijamin oleh kerajaan.

Itu kerana Freddie Mac menjamin pembayaran faedah dan prinsipal tepat pada masanya di sekuriti yang disokong gadai janji - dengan kata lain, Jangan membuat bayaran gadai janji anda, Freddie Mac masih membuat pembayaran kepada pelabur.

Ginnie Mae

Freddie Mac bukan satu-satunya entiti yang ditaja oleh kerajaan yang terlibat dalam pinjaman perumahan. Agensi Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS, Persatuan Gadai Janji Kebangsaan (GNMA atau Ginnie Mae) ditubuhkan oleh Kongres pada tahun 1968. Agensi menjamin pembayaran faedah dan prinsipal yang tepat pada masanya pada sekuriti yang disokong gadai janji tertentu.

Tidak seperti Freddie Mac, bagaimanapun, ia tidak membeli atau menjual gadai janji, dan tidak mengeluarkan sekuriti yang disokong gadai janji. Secara amnya, Ginnie Mae hanya menjamin sekuriti yang disokong gadai janji yang terdiri daripada gadai janji yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, Jabatan Hal Ehwal Veteran, Perkhidmatan Perumahan Luar Bandar atau Pejabat Perumahan Awam dan India.

Premium Insurans Kediaman Berkualitas

Premium insurans gadai janji yang layak menginsuranskan pembayaran gadai janji pemilik rumah. Insurans gadai janji biasanya datang dari Pentadbiran Perumahan Persekutuan, Jabatan Hal Ehwal Veteran, Perkhidmatan Perumahan Luar Bandar atau penanggung insurans gadai janji swasta.

Anda mungkin perlu membelinya jika bayaran pendahuluan anda kurang dari 20% daripada harga rumah. Pada asasnya, dasar ini akan menjadi lebih baik jika anda ingkar ke atas pinjaman. Dengan cara itu, bank masih mendapat bayaran pinjaman. Premium insurans gadai janji yang layak boleh ditolak cukai jika gadai janji berasal dari tahun 2006, walaupun ada had pendapatan.