Bolehkah Anda Memiliki Lebih Daripada Satu Polisi Insurans Hayat?

Anda memerlukan insurans hayat jika kematian anda akan menyakiti sesiapa sahaja secara kewangan. Bagi kebanyakan orang, satu polisi sudah cukup.

Tetapi bagi sesetengah orang, dua atau lebih makna. Keperluan anda harus memandu nombor dan jenis dasar yang anda beli.

Berapa banyak yang boleh anda beli?

Anda boleh memiliki pelbagai dasar dari syarikat yang berbeza. Tetapi apabila anda memohon, penanggung insurans akan bertanya mengenai liputan semasa untuk memastikan jumlah yang anda mahukan adalah munasabah, kata Brian Ashe, naib presiden eksekutif Life Happens, sebuah organisasi bukan berasaskan pendidikan yang disokong oleh penanggung insurans.

Anda boleh membeli banyak tanpa menaikkan kening. Penanggung insurans biasanya akan meminta alasan jika jumlah perlindungan melebihi 20 hingga 30 kali pendapatan anda, katanya.

Beberapa polisi jangka hayat

Alasan yang paling umum untuk membeli liputan adalah untuk menggantikan pendapatan sekiranya pencari nafkah mati awal. Penyelesaian: insurans hayat jangka, yang meliputi anda untuk tempoh tertentu, seperti 10, 20 atau 30 tahun. Sebaik-baiknya, pada masa tamat tempoh, anda tidak memerlukan insurans hayat: Hutang dibayar, anak-anak dibesarkan.

Daripada membeli satu dasar yang besar, anda boleh membeli pelbagai dasar dengan panjang dan jumlah yang berbeza untuk memenuhi keperluan dari masa ke masa. Sebagai contoh, bukannya dasar 30 tahun $ 1 juta, anda boleh membeli tiga dasar:

• 10 tahun, $ 500,000
• 20 tahun, $ 300,000
• 30 tahun, $ 200,000

Strategi "tangga" ini boleh menjimatkan wang, kata Dennis Rupp, pengarah pemborong insurans di TIAA, pembekal perkhidmatan kewangan. Dan ia boleh berfungsi sekiranya keperluan liputan berkurang dan anda boleh meramal dengan tepat. "Tetapi amaran spoiler: Kehidupan sangat teruk," kata Rupp.

Sekiranya anda membuat keputusan untuk membeli hanya satu polisi dan mendapati kemudian anda tidak memerlukan banyak insurans hayat, kebanyakan syarikat insurans akan membiarkan anda mengurangkan liputan dan membayar kurang, kata Ashe.

Matlamat yang berbeza, dasar yang berlainan

Anda mungkin mempunyai alasan lain untuk membeli liputan, selain menggantikan pendapatan. Beberapa contoh:

• Pemilik perniagaan kecil memerlukan: Anda mungkin memerlukan polisi jangka panjang untuk menjaga keluarga dan yang lain untuk menampung pinjaman perniagaan atau membiayai perjanjian beli jual.
• Penjagaan jangka panjang: Polisi insurans nyawa hibrid boleh digunakan untuk membayar penjagaan jangka panjang jika anda memerlukannya. Sekiranya anda tidak memaksimumkan manfaat untuk dijaga, ia akan dibayar semasa kematian. Anda mungkin memiliki insurans hayat tradisional untuk menjaga tanggungan kewangan dan polisi hibrid untuk menampung penjagaan jangka panjang.
• Perancangan harta tanah: Jika anda ingin meninggalkan wang insurans hayat kepada seseorang tidak kira bila anda mati, anda akan memerlukan polisi tetap, seperti seumur hidup. Perancang kewangan yang disahkan Chris Chen dari Strategi Kewangan Insight di Waltham, Massachusetts, menasihatkan membeli kehidupan jangka panjang untuk keperluan yang terbatas - tempoh ketika orang lain bergantung pada pendapatan anda - dan memilih dasar tetap untuk perancangan harta.