Cara Dapatkan Dasar Insurans Hayat

Insurans hayat adalah untuk membantu keluarga anda mengelakkan kesulitan kewangan jika anda mati. Tetapi yang terjebak dengan dasar yang salah, atau dasar yang anda tidak perlu lagi, boleh menyebabkan banyak masalah semasa anda masih hidup.

"Anda boleh membatalkan polisi insurans hayat pada bila-bila masa," kata Jeff Root, agen insurans hayat bebas dan pemilik Agensi Insurans Rootfin di Austin, Texas.

Pilihan pembatalan anda berbeza-beza bergantung pada berapa lama anda mempunyai polisi, usia anda dan jenis dasar - istilah atau kekal - anda ada.

»Ketahui lebih lanjut: Baca tentang perbezaan di antara insurans hayat sepanjang hayat dan jangka hayat.

SITUASI DAN SOLUSI
Anda mempunyai penyesalan pembeli segera: Jika anda baru saja membeli polisi anda, anda boleh kembali semasa tempoh "melihat percuma" dan menerima bayaran balik sepenuhnya. Masa tontonan secara percuma biasanya berlangsung 10 hari tetapi berbeza mengikut keadaan.
Anda mempunyai insurans hayat jangka: Anda boleh berhenti membayar premium dan berjalan kaki. Anda akan kehilangan wang yang telah anda bayar.
Anda berusia 65 tahun atau lebih muda dan mempunyai polisi insurans hayat tetap: Anda boleh menyerahkan polisi untuk nilai tunai, atau anda boleh menukarnya untuk polisi lain atau anuiti bebas cukai.
Anda berumur 65 tahun ke atas dan mempunyai polisi hayat tetap: Anda boleh menyerahkan polisi atau menukarnya tanpa cukai seperti yang berumur di bawah 65 tahun. Anda juga boleh menjual polisi dalam penyelesaian.
Anda masih memerlukan insurans hayat tetapi tidak mampu membayar premium anda: Anda mempunyai pilihan, yang mungkin termasuk membayar premium anda dengan dividen atau menurunkan manfaat kematian anda.

»COMPARE: Petikan insurans hayat

Gunakan tempoh pemeriksaan percuma

Sekiranya anda mempunyai penyesalan segera, anda mungkin dapat mengembalikan polisi insurans hayat. Tempoh "lihat percuma" membolehkan pengguna masa yang singkat, biasanya 10 hari dari menerima polisi, di mana mereka boleh menamatkannya untuk bayaran balik penuh. Peraturan negeri dan jenis dasar anda menentukan tempoh tertentu.

Dalam tempoh melihat percuma, hubungi ejen atau penanggung insurans anda dan ikuti langkah mereka untuk membatalkan polisi tersebut.

Polisi insurans hayat jangka masa? Berhenti membayar

Anda boleh berhenti membayar premium dan membenarkan dasar hayat jangka habis, artinya liputan akan berakhir. Perhatikan bahawa jika anda memutuskan untuk membeli insurans hayat lagi pada masa akan datang, kadar anda akan lebih tinggi kerana anda akan lebih tua dan mungkin kurang sihat.

Menyerahkan dasar kekal

Semasa anda membayar premium, polisi insurans hayat kekal biasanya mengumpulkan nilai tunai - itulah komponen pelaburan. Jika anda menyerahkan polisi tetap, penanggung insurans anda akan memberi anda nilai penyerahan, iaitu nilai tunai tolak apa-apa yuran penyerahan.

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, nilai tunai mungkin akan meningkat dengan perlahan dan tidak sepatutnya menyerah. "Banyak polisi ini mengambil masa tujuh hingga 10 tahun untuk seketika," kata Chris Huntley, agen insurans hayat bebas dan presiden Huntley Wealth and Insurance Services di San Diego.

Ketahui bahawa anda mungkin berhutang cukai atas apa-apa keuntungan pelaburan - berbanding dengan bayaran premium - yang merupakan sebahagian daripada nilai penyerahan anda.

Lakukan pertukaran bebas cukai

Anda boleh bertukar dasar insurans hayat tetap untuk produk tertentu tanpa cukai.

Memanggil pertukaran 1035, ini mungkin tidak akan menjadi proses cepat, kata Huntley, tetapi mungkin berbaloi untuk mengelakkan rang undang-undang cukai. Anda boleh bertukar dasar insurans hayat kekal untuk:

• Anuiti
• Anuiti dengan pengendali insurans penjagaan jangka panjang
• Satu lagi polisi insurans hayat
• Polisi insurans hayat dengan penunggang penjagaan jangka panjang
• Polisi insurans penjagaan jangka panjang yang layak

Ambil penyelesaian kehidupan

Anda mungkin dapat menjual polisi tetap dalam transaksi penyelesaian hayat. Pilihan ini biasanya hanya tersedia jika anda berumur 65 tahun atau lebih dan manfaat kematian dasar anda ialah $ 100,000 atau lebih, walaupun terdapat pengecualian.

Dalam penyelesaian hayat, polisi insurans anda masih berkuatkuasa dan pelabur - selalunya bank atau syarikat insurans - menjadi pemilik polisi dan benefisiari. Pelabur membayar premium dan boleh menjual polisi kepada pelabur lain tanpa memberitahu anda. Anda boleh dikenakan cukai pada sebahagian daripada penyelesaian.

Apabila anda mati, pelabur menerima bayaran insurans hayat - dan akan mahu terus berhubung sehingga itu. "Mereka akan menghubungi keluarga anda, memeriksa kesihatan anda dan boleh mengakses rekod perubatan anda sepanjang hidup anda," kata Huntley.

Anda sering menerima lebih banyak wang melalui penyelesaian hayat daripada menyerahkan polisi - tetapi kedua-duanya bersih kurang daripada keluarga anda akan menerima dari pembayaran jika anda meninggal, menurut Persatuan Penyelesaian Insurans Hayat.

»LEBIH: Baca tentang penempatan kehidupan

JIKA ANDA INGINKAN INSURANS HAYAT, TETAPI TIDAK DASAR POLISI ANDA MEMILIKI
Tukar ke status berbayar	Satu jenis insurans hayat kekal, satu polisi seumur hidup, mungkin membolehkan anda menggunakan nilai tunai - jika anda mempunyai cukup - untuk membayar semua premium anda. Ini akan mengurangkan manfaat kematian anda.
Kurangkan faedah kematian anda	Anda biasanya boleh mengurangkan nilai nominal dasar atau dasar tetap kepada premium yang lebih rendah, tetapi meminta penanggung insurans anda untuk butirannya.
Bayar dengan dividen	Sekiranya dasar anda bersama syarikat bersama, ia mungkin layak mendapat dividen. Anda boleh menggunakannya untuk premium anda.

Semak dengan benefisiari anda

"Jika anda telah membayar polisi selama 20 atau 30 tahun, pulangan terbaik yang anda akan dapatkan ialah manfaat kematian," kata Huntley. Beliau mencadangkan meminta penerima manfaat sebelum anda menyingkirkan polisi untuk melihat jika mereka mahu membayar premium, kerana mereka akan menerima pembayaran insurans hayat pada akhirnya.

Lacie Glover adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .