Sekiranya Kita Mandat Perlindungan Insurans Insurans Tinggi?

oleh Jason Van Steenwyk

Apabila Mike Duggan memutuskan untuk berpindah dari pinggir kota Detroit yang makmur Livonia ke Kota Detroit itu sendiri supaya dia boleh bertanding untuk Datuk Bandar, dia terkejut dengan apa yang berlaku dengan premium insurans kereta. Mereka berganda. Pemandu yang sama, kereta yang sama, dan juga perjalanan yang lebih kecil daripada apa yang dia memandu ke bandar setiap hari dari Livonia. Satu-satunya perbezaan adalah bergerak ke selatan 8 Mile terkenal ke dalam kod zip bandar Detroit.

Duggan memenangi perlumbaan untuk Datuk Bandar pada bulan November 2013, selepas kempen menulis yang agresif - dan melepaskan tembakan ke atas bus penanggung insurans: Dia mencadangkan bahawa City of Detroit memulakan syarikat insurans autonya sendiri.

Premium Insurans Auto

Kenapa premium begitu tinggi? Nah, jika anda meminta industri insurans, mereka mengatakan pendedahan mereka lebih tinggi di bandar-bandar dalaman kerana peningkatan kepadatan lalu lintas, kadar kecurian dan pemecatan yang lebih tinggi, pelanggan yang tidak membayar premium mereka dengan pasti, dan terlalu banyak pemandu yang tidak diinsuranskan.

Jika anda meminta pengkritik industri, seperti Persekutuan Pengguna, mereka akan memberitahu anda bahawa syarikat-syarikat insurans bersalah atas amalan penukaran sehingga kami tidak akan bertoleransi daripada industri perbankan dan pemberian pinjaman yang lebih tinggi secara federal.

Walau apa pun alasannya, premium adalah, sesungguhnya, jauh lebih tinggi di kawasan bandar daripada di pinggir bandar - dengan itu menjadikan insurans kereta kurang berpatutan untuk individu yang bekerja di bandar-bandar utama. Atas sebab ini, kulit hitam dan Hispanik terpaksa membayar lebih tinggi, rata-rata, daripada kulit putih - dan keluarga miskin terpaksa membayar lebih daripada keluarga kaya untuk liputan yang sama.

Iaitu, apabila mereka memilih mendapat liputan sama sekali. Di sesetengah kawasan, enam daripada sepuluh pemandu berada di jalan yang tidak diinsuranskan, menurut Persekutuan Pengguna, yang semakin mengkritik industri insurans auto untuk membezakan secara aktif terhadap penduduk bandar dalam.

Dan di sini terdapat teka-teki yang sukar untuk pembuat dasar: Pemandu tidak diinsuranskan dan tidak diinsuranskan menimbulkan bahaya ekonomi sebenar untuk semua pemandu lain di jalan raya - tetapi memerlukan liputan tahap liabiliti yang lebih tinggi akan mendorong tahap minimum premium, di luar tahap yang individu kelas pekerja sudah mengalami masalah. Jika kita meningkatkan liputan yang diberi mandat dan premium, bilangan pemandu yang tidak diinsuranskan di jalan raya akan meningkat bersama-sama dengannya - dan kita akan menyalahkan orang yang semata-mata berusaha untuk mendapatkan peralihan semakin kecil mereka bekerja sebagai juruwang, pegawai jualan, pengurus kedai serbaneka, pekerja perkhidmatan makanan dan sebagainya.

Tetapi orang yang sama bergantung pada kereta mereka untuk meletakkan makanan di atas meja. Pemilikan kereta, kajian menunjukkan, meningkatkan kemungkinan pekerjaan sebanyak 80 peratus, dan menambah $ 275 untuk upah mingguan. Tambahan pula, ia cenderung menambah kira-kira 8.5 minggu pekerjaan setiap tahun.

Ia tidak seperti syarikat-syarikat insurans berusaha untuk menjangkau masyarakat bandar dalam. Contohnya, satu kaji selidik di Washington, DC mendapati bahawa daripada 80 pejabat insurans auto di Daerah, 45 daripada mereka terletak di dua wad tertinggi, sementara penduduk di dua daerah termiskin terpaksa membuat hanya dengan tiga pejabat di antara mereka.

Sumber industri menunjukkan bahawa kawasan bandar dalaman mempunyai 36 peratus lebih banyak tuntutan liabiliti bagi setiap 100 orang dilindungi, dan 48 peratus lagi tuntutan perlanggaran setiap 100 orang. Angka-angka ini juga sangat dikaitkan dengan populasi kaum minoriti, dan berkait rapat dengan pendapatan.

Syarikat insurans telah menggunakan maklumat mengenai pekerjaan pemandu, tahap pendidikan dan penarafan kredit untuk menetapkan premium. Mereka tidak boleh menggunakan tahap pendapatan untuk memilih pelanggan mereka, kerana mereka telah ditentukan untuk diskriminasi secara haram. Tetapi mereka terus menggunakan petunjuk lain sebagai proksi untuk pendapatan.

Menurut Institut Maklumat Insurans, sebuah kumpulan perdagangan yang ditaja oleh industri, "kajian aktuari menunjukkan bahawa bagaimana seseorang menguruskan urusan kewangannya, yang mana menunjukkan skor asuransi, adalah peramal tuntutan insurans yang baik. Markah insurans digunakan untuk membantu penanggung insurans membezakan risiko insurans yang lebih rendah dan lebih tinggi dan dengan itu mengenakan premium sama dengan risiko yang mereka anggap. Secara statistik, orang yang mempunyai skor insuran miskin lebih cenderung untuk membuat tuntutan."

Tetapi perbezaan harga seolah-olah melampaui angka-angka yang ditawarkan oleh industri insurans dalam pertahanannya sendiri. Walaupun bandar dalam mewakili 36 peratus lebih banyak tuntutan liabiliti, per kapita, dan 48 peratus lebih banyak perlanggaran, premium mereka melebihi dua kali lebih tinggi.

Di samping itu, maklumat dari pejabat pesuruhjaya insurans beberapa negeri menunjukkan bahawa sesetengah syarikat insurans utama sebenarnya bertanggungjawab lebih rendah premium untuk pakej liabiliti standard daripada dasar hanya memenuhi minimum negeri yang lebih rendah.

Penyelesaian

Persekutuan Pengguna Amerika ingin melihat beberapa campur tangan kerajaan bagi pihak pemandu yang baik dengan pendapatan rendah yang bergantung kepada kereta mereka untuk menjadi produktif dan bekerja. Satu model adalah program Insurans Kos Rendah California, yang menyediakan perlindungan liabiliti asas kepada pemandu yang baik untuk sekitar $ 250 hingga $ 350 setahun. Perlindungan ini memberi anda perlindungan liabiliti minimum yang biasanya diperlukan untuk memandu di California:

Polisi asas di bawah liputan program Insurans Kos Rendah California menyediakan:

• Sehingga $ 10,000 setiap orang dalam kes kecederaan atau kematian tubuh
• Sehingga $ 20,000 setiap kemalangan jika berlaku kecederaan atau kematian
• Sehingga $ 3,000 untuk kerosakan harta benda

Pemandu yang mengambil bahagian boleh menambah $ 10,000 seorang dan $ 20,000 dalam liputan kecederaan tubuh, juga, untuk bayaran tambahan, serta liputan bayaran perubatan sebanyak $ 1,000 setiap orang.

New Jersey juga mempunyai program Polisi Insurans Auto Khas (SAIP) sendiri, terhad kepada penerima Medicaid, yang membolehkan pemandu yang berkelayakan memandu $ 365 setahun - juga dikenali sebagai program "dolar-sehari". Masalahnya dengan program ini, bagaimanapun, tidak memberikan sebarang perlindungan liabiliti. Jelas sekali, orang yang memenuhi keperluan Medicaid dan keperluan aset akan menjadi sukar atau mustahil untuk memungut ganti rugi daripada.

22,000 pemandu yang kini berada di jalan raya adalah satu ancaman kepada pemandu lain di jalan raya, dan alasan yang sangat baik untuk membeli liputan motoris yang tidak diinsuranskan / underinsured dari syarikat penerbangan anda sendiri. Tetapi pemandu ini juga boleh menyebabkan kecederaan teruk atau kematian kepada penunggang basikal, kanak-kanak, pejalan kaki dan lain-lain yang tidak mempunyai sebab untuk membawa insurans auto. Nampaknya penyelesaian New Jersey terlalu jauh.

Lihat Out for Number One.

Apa yang kau boleh buat? Nah, pada masa ini, kita terjebak dengan skor kredit yang digunakan sebagai proksi untuk risiko pemandu. Oleh itu, selain daripada menjadi pemandu yang selamat, secara amnya, anda boleh membuat penyok dalam premium insurans anda dengan mengikuti bil anda.

Anda juga boleh meminta ejen anda tentang diskaun berbilang talian dan berbilang kereta, dan diskaun untuk gizmos keselamatan terkini yang ada di dalam kereta anda.

Adakah anda mempunyai remaja? Simpan gred mereka. Sesetengah pembawa menawarkan diskaun untuk pemandu muda dengan gred yang baik.

Dan, tentu saja, anda boleh menjimatkan wang dengan berpindah ke daerah pinggir bandar atau luar bandar. Anda boleh pergi dalam talian untuk membandingkan sebut harga hipotetikal dari pelbagai kod zip dan alamat, supaya anda dapat melihat perbezaan itu sendiri. Tambah tabungan, insurans kereta, jika ada, ke dalam proses membuat keputusan mengenai tempat yang anda mahu hidup.

Baca Lagi dari Investmentmatome

• Kajian: Bandar Terbaik untuk Pemilik Kereta Sukan

• Cara Cari Insurans Auto Terbaik

• Apa Yang Harus Anda Ketahui Mengenai Insurans di seluruh Negara

Steve Pepple / Shutterstock.com