Bagaimana 'Unit Risiko' Boleh Menukar Insurans Kereta

Meletakkan tanda harga pada insurans kereta sentiasa menjadi sesuatu yang meneka permainan. Penanggung insurans tidak boleh memantau memandu sepanjang masa, jadi mereka menetapkan kadar menggunakan faktor ramalan seperti umur, jantina dan sejarah kemalangan dan tuntutan. Tetapi beberapa syarikat insurans telah membuat perancangan untuk menganalisis risiko yang mungkin berubah bagaimana mereka mengenakan bayaran untuk insurans auto.

Allstate baru-baru ini menjadi syarikat insurans terbaru untuk memfailkan permohonan paten untuk sistem penetapan harga baru yang membebankan pelanggan berdasarkan risiko setiap perjalanan - yang menyertai pesaing seperti State Farm and Travelers Insurance, yang telah membuat permohonan paten yang sama.

Inilah idea: Menggunakan teknologi penjejakan yang canggih, syarikat akan dapat menyesuaikan kadar pemandu untuk setiap perjalanan mengikut jalan yang mereka pilih, masa yang mereka memandu, cuaca dan siapa yang berada di dalam kenderaan, antara faktor lain. Anda boleh menyemak yang disyorkan "paling murah", kurang berisiko, laluan melalui telefon pintar atau peranti lain.

Walaupun masih terdapat teknologi tertentu yang muncul, syarikat-syarikat memberi isyarat bagaimana harga insurans auto mungkin berubah dengan aplikasi paten ini.

Memilih jalan yang akan diambil akan menjadi keputusan yang lebih besar

Bagi kebanyakan pemandu, memilih cara anda mendapatkan dari titik A ke titik B tidak mengambil banyak pemikiran. Tetapi di bawah insurans kereta berasaskan perjalanan, anda perlu mempertimbangkan pilihan laluan dengan teliti - atau membayar harga insurans yang lebih tinggi untuk perjalanan.

Permohonan Allstate ke Kantor Paten A.S., yang dipanggil "Mitigasi Risiko Rute," mencadangkan memberikan "nilai risiko" ke arah jalan berdasarkan maklumat seperti lalu lintas, pola kemalangan, sifat geografi, isu cuaca dan banyak lagi. Sebagai contoh, belok kiri di persimpangan tertentu daripada pergi lurus atau kanan boleh dianggap lebih berisiko, berdasarkan sejarah kemalangan di persimpangan itu.

Segmen jalan dengan nilai risiko yang lebih tinggi akan membawa kos insurans yang lebih tinggi jika anda memandu ke arah mereka. Matlamatnya adalah untuk "mempromosikan dan memberi ganjaran risiko" di kalangan pelanggan, menurut paten tersebut. Pada dasarnya, anda boleh menamatkan perjalanan merancang berdasarkan berapa banyak yang anda sanggup atau sanggup berbelanja.

Daripada membeli polisi enam atau 12 bulan, anda akan membeli "unit risiko," dan anda perlu memantau seberapa pantas anda menggunakannya.

Sebagai contoh, cara terpantas ke destinasi mungkin lebih berisiko, dan dengan itu lebih mahal, daripada laluan yang lebih perlahan yang dianjurkan oleh penanggung insurans anda. Anda perlu memutuskan sama ada kemudahan memandu yang lebih pendek adalah bernilai membakar melalui unit risiko anda dan perlu membeli lebih banyak unit terlebih dahulu.

Insurans Pelancong menerangkan sistem yang sama dalam permohonan paten 2014. Daripada memberikan nilai risiko kepada segmen jalan, bagaimanapun, syarikat itu mencadangkan penamaan pelbagai "zon risiko," kawasan yang kaya dengan kemalangan, aktiviti polis, kerugian insurans dan isu-isu lain.

Data zon risiko, nota pelancong, boleh digunakan untuk menentukan sama ada pemandu akan menghadapi surcaj pada kadar atau diskaun mereka jika mereka secara rutin mengelakkan bahaya.

»COMPARE: Sebut harga insurans kereta

Apa lagi insurans yang ingin tahu mengenai perjalanan anda

Laluan yang anda ambil bukan satu-satunya perkara yang mungkin ditimbangkan oleh penanggung insurans. Dalam permohonan paten 2015 untuk insurans berasaskan perjalanan, State Farm menggariskan pelan untuk mengesan:

• Masa anda biasanya memandu.
• Tingkah laku memandu yang tidak baik, seperti mengalihkan atau menggariskan.
• Berapa kerap anda berhenti semasa perjalanan.
• Penumpang biasa atau kargo yang anda bawa.
• Panjang tipikal perjalanan anda.

»LEBIH: State Farm menganggap harga insurans kereta oleh perjalanan

Hujung premium insurans tradisional?

Membeli insurans kereta di unit risiko akan memberi manfaat kepada pemandu yang boleh meregangkan unit mereka dalam tempoh yang lama. Sebagai contoh, pengendali jarak jauh, misalnya, akan membuat calon yang ideal, kata Jared Smollik, pengarah aktuari di Verisk Insurance Solutions, sebuah kumpulan penganalisis.

Allstate juga menyebut idea sistem "pay-as-you-drive". Dengan model ini, bukannya menjual unit risiko pemandu terlebih dahulu, syarikat itu akan menambah nilai risiko gabungan semua perjalanan anda dan mengenakan anda sewajarnya pada akhir kitaran pengebilan anda.

Kemungkinan lain, kata Smollik, ialah penanggung insurans akan terus menjual polisi jangka panjang tradisional dan menawarkan dasar berasaskan perjalanan sebagai insentif untuk memandu lebih baik. Penanggung insurans mungkin menawarkan diskaun kepada pelanggan yang secara konsisten memandu secara bertanggungjawab dan memilih laluan yang paling selamat, katanya, tanpa mengharamkan pemandu lain yang juga tidak membayar.

Bila menjangkakan insurans berasaskan insurans

Smollik mengakui ia mungkin akan bertahun-tahun sebelum kenderaan kami mempunyai teknologi yang diperlukan untuk menyokong sistem harga insurans baru ini. Tetapi dia menegaskan bahawa program berasaskan penggunaan semasa sudah dapat memberi pemandu pemahaman yang kasar untuk apa dasar berasaskan perjalanan mungkin seperti.

Beberapa syarikat telah menawarkan program sedemikian, yang mengamalkan tingkah laku seperti mempercepatkan dan menggeram keras dan menggunakan keputusan untuk memperbaiki kadar insurans pemandu dan memberi maklum balas mengenai tabiat memandu mereka. Pelanggan yang menguji perairan dengan insurans berasaskan penggunaan mungkin menyedari manfaatnya, katanya, dan mendapati lebih mudah untuk beralih kepada harga berdasarkan perjalanan atau unit risiko.

Setengah pemandu sudah menerima insurans berasaskan penggunaan apabila ia ditawarkan, dan banyak lagi yang berminat untuk mengetahui cara menjejaki peranti mereka, menurut kajian 2016 oleh LexisNexis.

Sekatan jalan yang lebih besar untuk melaksanakan insurans berasaskan perjalanan adalah cabaran untuk mengumpulkan maklumat yang mencukupi tentang jalan raya untuk menilai tahap risiko mereka secara tepat, sebagaimana yang sedang dipertimbangkan oleh Allstate. Ini proses yang panjang dan tidak praktikal, kata Smollik, kerana jumlah pemerhatian yang diperlukan.

"Ia bukan isu teknologi," katanya, "tetapi satu daripada data."

Jadi buat masa sekarang, penanggung insurans perlu membuat tidak mengetahui sama ada kami mengambil Mahkamah Tenang atau Jalan Roket ke rumah Nenek, walaupun nampaknya mereka akan dapat di masa depan.

Alex Glenn adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.