Bank, Yuran Kad Kredit: Pelajaran A $ 795 Juta untuk Undergrads

Tuisyen dan yuran, yuran kelab dan wang bir - ia mahal untuk menjadi pelajar kolej. Ia tidak membantu yang menurut Analisis terkini laman web kami, akaun memeriksa dan kad kredit boleh membiayai pelajar purata sehingga $ 1,016 dalam yuran dan faedah selama empat tahun kolej [1]. Secara keseluruhan, pelajar kolej di A.S. boleh membelanjakan lebih daripada $ 795 juta setahun untuk overdraf dan yuran pembayaran lewat sahaja [2].

Dalam satu kajian pada tahun 2016, Investmentmatome menganalisis yuran overdraf 20 akaun periksa yang bergabung dengan beberapa universiti terbesar di Amerika Syarikat. Kami melihat akaun yang sama tahun ini, serta kad kredit pelajar, untuk melihat bagaimana keadaan telah berubah sejak 12 bulan.

Pengambilan kunci

• Yuran overdraf bank median di A.S., termasuk akaun bersekutu universiti, adalah $ 35 [3], dan purata pelajar kolej mengundurkan akaunnya sebanyak 2.2 kali setahun, berbanding dengan 2.07 kali bagi orang Amerika biasa. Dengan lebih 11 juta pelajar sarjana sepenuh masa di A.S. pada tahun 2016, kebanyakannya mempunyai akaun bank, yang mungkin bermakna bayaran overdraf lebih daripada $ 722 juta [2]. Itulah peningkatan hampir $ 19 juta berbanding tahun sebelumnya [4].
• Satu pertiga daripada pelajar yang akan menamatkan pengajian tidak lama lagi dan yang mempunyai kad kredit telah membayar bil lewat, dan bayaran purata pembayaran lewat kad pelajar kami dianalisis ialah $ 35. Jika satu pertiga penduduk sarjana sepenuh masa dengan kad kredit terlepas bayaran, itu hampir $ 73 juta dalam yuran lewat pembayaran [2].

Pada tahun 2015, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengeluarkan garis panduan bagi kolej mengenai memilih bank rakan kongsi yang paling sesuai untuk memenuhi keperluan pelajar. Toolkit Akaun Pelajar Selamat belum membawa peningkatan perbankan untuk pelajar di sekolah yang kami dianalisis. Kami melihat kenaikan yuran tahunan untuk akaun pelajar di beberapa bank yang termasuk dalam kajian kami. Kami juga mendapati bahawa akaun simpanan pelajar dan kad kredit mempunyai kos, tidak perlu yang boleh dielakkan oleh pelajar dengan memilih akaun yang berbeza atau menggunakan kad yang lebih bijak.

Dalam kajian ini, kami akan memecahkan kos pelajar menyemak akaun dan kad kredit dan menyediakan alternatif yang lebih murah. Kami juga akan memberikan tip bagaimana untuk memulakan membina kredit sebagai pelajar kolej dan menerangkan mengapa ia penting.

Akaun cek pelajar boleh mahal

Untuk setiap akaun pemeriksaan pelajar, kami melihat yuran penyelenggaraan purata, yuran overdraf dan had bayaran overdraf - bilangan maksimum kali sehari bank akan mengenakan bayaran yuran overdraf. Yuran purata bank-bank yang dikenakan untuk mengekalkan akaun kekal pada $ 0 untuk pelajar. Tiga bank meningkatkan yuran overdraf mereka; hanya satu menurun yurannya. Di samping itu, dua bank menurun jumlah yuran overdraf yang mereka akan bayar setiap hari, tetapi satu peningkatan bilangan itu.

Yuran overdraf median untuk akaun ini meningkat dari $ 34.50 hingga $ 35. Kerana purata pelajar kolej mengundurkan akaunnya sebanyak 2.2 kali setahun, ini bermakna $ 77 setahun dalam yuran overdraf untuk pelajar menggunakan akaun seperti yang kita analisa, atau $ 308 dalam karier kolej selama empat tahun. Ini hanya rata. Peratusan pelajar yang lebih kecil dipukul dengan lebih banyak oleh bayaran overdraf: Menurut laporan CFPB 2014, 10.7% daripada 18 hingga 25 tahun dikenakan lebih daripada 10 overdraf setahun.

Akaun dalam talian, kesatuan kredit menawarkan tawaran yang lebih baik

Di kebanyakan bank, pelanggan boleh mengelakkan bayaran. Bank biasanya akan mengetepikan yuran penyelenggaraan jika anda menyimpan baki minimum atau mempunyai deposit langsung bulanan. Anda boleh mengelakkan yuran overdraf dengan tidak membelanjakan lebih daripada apa yang ada dalam akaun anda. Tetapi cara paling mudah untuk mengelakkan bayaran yang tidak perlu hanya memilih bank yang tidak mengenakan bayaran.

"Bank dalam talian adalah apa yang semua bank perlu, yang lebih mesra pengguna," kata kolumnis Investmentmatome Liz Weston, penulis buku "Skor Kredit Anda." "Mereka mempunyai lebih sedikit yuran dan keperluan baki minimum, dan mereka membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Anda tidak boleh melangkah ke cawangan, tetapi lebih sedikit dan kurang daripada kami melakukannya, dan kami mendapati bank dalam talian memenuhi keperluan kami dengan baik."

Bagi mereka yang tidak suka bank dalam talian, kesatuan kredit adalah pilihan padat. Akaun universiti yang kita lihat yang bersekutu dengan kesatuan kredit mempunyai yuran overdraf yang lebih rendah untuk menyemak akaun dan kadar faedah yang lebih tinggi daripada tabungan daripada akaun universiti yang bersekutu dengan bank negara utama. Mereka berkemungkinan kurang mempunyai yuran penyelenggaraan bulanan.

»LEBIH: Akaun cek terbaik untuk pelajar kolej

Anda boleh mengelakkan yuran overdraf

Anda juga boleh menarik diri dari liputan berlebihan sepenuhnya. Perlindungan overdraf adalah amalan bank yang membayar untuk jenis urus niaga tertentu walaupun anda tidak mampu membayarnya, kemudian mengenakan yuran overdraf. Peraturan persekutuan menghendaki bank menawarkan liputan ini pada dasar "ikut serta", bukannya mendaftarkan anda secara automatik. Jika anda secara tidak sengaja mendaftar untuknya, yang mudah dilakukan, anda boleh memilih untuk tidak ikut serta.

Sekiranya anda memilih keluar daripada perlindungan overdraf, kad anda mungkin akan ditolak jika anda cuba membeli sesuatu atau membuat pengeluaran ATM tanpa wang yang mencukupi. Anda masih boleh dikenakan yuran dana yang tidak mencukupi pada harga yang sama, juga dipanggil NSF atau yuran item yang dipulangkan.Anda kemungkinan besar akan dikenakan yuran NSF untuk perkara seperti cek rebound dan pembayaran bil dalam talian.

Terlepas dari apakah anda mempunyai liputan berlebihan, tandatangan untuk isyarat teks untuk baki rendah dan overdraf melalui laman web bank anda. Sekiranya anda pergi negatif, tambahkan semula dana anda secepat mungkin untuk mengelakkan yuran tambahan.

»LEBIH: Dasar-dasar yuran overdraf

Pembayaran kad kredit lewat dilakukan dua kali ganda kerosakan

Kami juga melihat kad kredit khusus pelajar dari pengeluar kad utama A.S.. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One dan Wells Fargo semua menawarkan kad kredit pelajar, dengan bayaran lewat lewat purata sekitar $ 35 dan kadar faedah purata sebanyak 18.64%. Kadar faedah berbeza-beza bergantung pada skor kredit anda; kad yang kita lihat mempunyai purata kadar faedah minimum 14.51% dan kadar faedah maksimum purata 22.76%.

Menurut kaji selidik Experian, 33% pelajar yang mempunyai kad kredit dan akan menamatkan pengajian dalam tempoh enam bulan akan datang terlambat dengan bayaran kad kredit [5]. Dengan mengandaikan ini adalah wakil seluruh badan pelajar sepenuh masa, lebih daripada 2 juta pelajar telah membuat pembayaran lewat. Itulah hampir $ 73 juta yang dibelanjakan untuk yuran lewat - dan itu mengandaikan mereka hanya terakru satu pembayaran lewat setiap satu.

Yuran lewat bukan satu-satunya perbelanjaan membayar tagihan kad kredit lewat. Banyak kad mengenakan kadar faedah penalti sehingga 30% dalam kes tersebut. Itu lebih daripada dua kali ganda kadar faedah minimum purata pada kad kredit pelajar kami dianalisis dan lebih daripada 7 mata peratusan lebih tinggi daripada kadar maksimum purata.

Tinjauan Experian mendapati bahawa graduan yang tidak lama lagi akan mempunyai purata $ 2,573 dalam hutang kad kredit. Dengan mengandaikan mereka membina hutang itu dalam jumlah yang sama setiap bulan melalui empat tahun kolej, membuat bayaran minimum sebanyak $ 25 setiap bulan dan membayar kadar faedah purata pada akaun mereka, ini akan menambah sehingga $ 569 dalam faedah yang terakru sebelum tamat pengajian. Itu tidak termasuk minat yang mereka terima selepas tamat pengajian jika mereka tidak membayar baki - atau, lebih buruk lagi, jika mereka terus mengecas tanpa membayar hutang mereka yang sedia ada.

»LEBIH: Kad kredit pelajar terbaik

Bina kredit, walaupun anda tidak boleh mendapatkan kad pelajar

Menggunakan kad kredit secara bertanggungjawab - membayarnya tepat pada waktunya dan tidak akan melebihi had - adalah salah satu cara paling mudah untuk membina kredit. Dan walaupun anda mungkin bertahun-tahun dari mengambil pinjaman kereta atau gadai janji, skor kredit yang baik dapat membantu dalam banyak cara lain.

"Kredit anda menentukan lebih banyak daripada sama ada anda boleh mendapatkan pinjaman atau kadar faedah yang akan anda bayar," kata Weston. "Ia boleh menjejaskan sama ada anda boleh menyewa sebuah apartmen, berapa banyak yang anda bayar untuk insurans, saiz deposit yang anda perlu letakkan untuk mendapatkan utiliti dan sama ada anda akan mendapat tawaran terbaik di telefon bimbit."

Terdapat banyak kad kredit pelajar yang hebat, walaupun mereka sukar untuk mendapatkan jika anda berusia bawah 21 tahun kerana Akta Kad Kredit 2009. Jika anda mendapat ditolak untuk kad kredit pelajar, jangan putus asa. Terdapat dua alternatif yang disyorkan:

• Kad kredit selamat: Kad kredit terjamin disokong oleh deposit tunai, biasanya sama dengan had kad dan biasanya antara $ 200 dan $ 500. Anda membuat pembelian pada kad dan membayarnya seperti mana-mana kad kredit lain. Deposit ini melindungi penerbit sekiranya anda tidak membuat pembayaran anda. Anda akan mendapat kembali deposit anda apabila anda "lulus" ke kad tanpa jaminan atau menutup akaun anda dengan baik.

»LEBIH: Kad kredit terbaik dijamin

• Pemohon yang dibenarkan:Sebagai pengguna yang diberi kuasa, anda mendapat kad yang dipautkan ke akaun orang lain, biasanya ahli keluarga atau pasangan. Anda tidak bertanggungjawab secara sah untuk caj yang anda buat pada kad - pemegang akaun utama - tetapi banyak penerbit melaporkan aktiviti pengguna yang dibenarkan kepada biro kredit. Yang berkata, sebelum menjadi pengguna yang diberi kuasa, pastikan pemegang kad utama membayar bilnya pada masa dan penerbit laporan kad kredit yang diberi kuasa kepada pengguna data kepada biro kredit.

Sebaik sahaja anda mempunyai kad kredit, sudah tiba masanya untuk memulakan kredit. Pastikan anda membayar semua bil anda tepat pada masanya setiap bulan dan bayar atau batasi hutang anda. Untuk petua lanjut, semak kebiasaan kredit yang baik ini.

Erin El Issa adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGI

Investmentmatome menyemak sumber data dalaman dan luaran untuk mengetahui lebih lanjut mengenai produk perbankan pelajar dan kad kredit. Maklumat mengenai data dalaman yang tidak dijelaskan dalam kajian atau nota kaki boleh didapati dengan menghubungi kami di [email protected]. Sumber data luaran tersedia secara terbuka dalam talian:

• Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Titik Data: Memeriksa Overdraf Akaun. Julai 2014.
• Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Perbankan Pelajar, Laporan Tahunan kepada Kongres. Disember 2016.
• Experian. Laporan Suruhanjaya Siswazah Experian College. April 2016.
• Pusat Statistik Pendidikan Kebangsaan. Pendaftaran di institusi pendidikan, peringkat dan peringkat institusi pendidikan, tahap dan kawalan institusi, tahap pendaftaran, dan status kehadiran dan jantina pelajar: Tahun-tahun terpilih, jatuh 1990 melalui kejatuhan 2024. Mac 2015.
• Amanah Amanah Pew. Pengguna Perlu Perlindungan Daripada Kos Overdraf yang Berlebihan. Disember 2016.
• Sallie Mae. Majoring in Money: Bagaimana Pelajar Kolej Amerika Mengurus Kewangan mereka. 2016.

Nota kaki

[1] Kami mengira kos pelajar selama empat tahun dengan menambah yang berikut:

• Memeriksa kos akaun: Purata 2.2 overdraf setiap tahun didarab dengan yuran overdraf median sebanyak $ 35
• Kos kad kredit: Faedah purata terhadap baki kad kredit sebanyak $ 2,573 dengan kadar faedah 18.64%, dengan mengambil kira hutang yang dikenakan dalam jumlah yang sama sepanjang empat tahun, ditambah dengan bayaran lewat lewat sebanyak $ 34.56, dengan mengambil satu pembayaran lewat setahun.

Bagi pelajar yang membayar yuran lewat setiap tahun, kos ini berjumlah $ 1,016 dalam tempoh empat tahun. Bagi mereka yang tidak membayar yuran lewat, kos akan menjadi $ 877 dalam tempoh masa yang sama.

[2] Majoriti pelajar kolej mempunyai akaun bank, menurut Sallie Mae, yang menunjukkan 85% pelajar memiliki kartu debit. Kami mengira perbelanjaan keseluruhan pelajar atas overdraf dan yuran pembayaran lewat dengan menambah yang berikut:

• Yuran overdraf: Purata 2.2 overdraf setiap tahun didarab dengan yuran overdraf median sebanyak $ 35, didarabkan dengan anggaran bilangan pelajar siswazah pada tahun 2017 dari Pusat Statistik Pendidikan Negara, didarab dengan 85% pelajar yang mempunyai kad debit mengikut Sallie Mae
• Bayaran kad kredit lewat: Bayaran lewat lewat sebanyak $ 34.56 dari kad kredit pelajar yang kita lihat didarabkan dengan bilangan pelajar dengan kad kredit (bilangan pelajar sarjana muda yang didarab dengan 58% daripada graduan yang tidak lama lagi yang mempunyai kad kredit) didarab dengan satu -pemua graduan yang tidak lama lagi yang telah membuat pembayaran lewat, dengan mengambil satu pembayaran lewat setiap pelajar. Kami membuat andaian bahawa graduan tidak lama lagi akan mewakili seluruh penduduk sarjana.

Jumlah perbelanjaan pelajar akan menambah sehingga $ 795,096,041.

[3] Menurut Kepercayaan Amal Pew, yuran overdraf median sebanyak 44 bank terbesar di A.S. adalah $ 35, dan menurut analisis kami mengenai akaun yang bergabung dengan universiti, yuran overdraf median adalah $ 35.

[4] Menurut Sallie Mae, 85% pelajar kolej mempunyai kad debit. Kami mengalikan jumlah yuran overdraf tahun lalu dan tahun lepas (bilangan pelajar x overdraf purata x yuran overdraf median) sebanyak 85% untuk mencapai yuran overdraf keseluruhan untuk pelajar kolej. Tahun lepas, jumlahnya ialah $ 703,471,560. Tahun ini, ia adalah $ 722,109,850. Perbezaannya ialah $ 18,638,290.

[5] Menurut Laporan Survei Siswazah Siswazah Experian, 58% daripada graduan tidak lama lagi mempunyai kad kredit dan 33% daripada mereka yang mempunyai kad kredit telah membuat pembayaran kad kredit lewat.