Menyumbang kepada Pelan Persaraan Kerja Anda: Masa di Sisi Anda

Oleh Laura Tanner, PhD, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Laura di laman web kami Tanya Penasihat

Berapa banyakkah anda menyumbang kepada rancangan 401 (k) anda? Adakah anda diliputi oleh pilihan pelaburan untuk rancangan persaraan anda? Soalan-soalan ini boleh melumpuhkan. Untuk mengutip ahli falsafah Perancis, Voltaire, "Yang sempurna adalah musuh yang baik". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Lebih cepat anda mula menyumbang, lebih banyak masa wang anda akan berkembang. Adalah penting untuk meneruskannya.

Penurunan Pencen

Ada masa ketika anda bekerja selama tiga puluh tahun untuk syarikat yang sama, dan kemudian menerima pencen di pensiun dengan pendapatan dijamin untuk hidup. Pelan pencen sektor swasta (iaitu bukan kerajaan) pertama kali ditubuhkan pada tahun 1875 oleh American Express Company, yang pada masa itu khusus dalam penghantaran barangan. Pada masa ini, hanya 14% pekerja di syarikat sektor swasta yang didaftarkan dalam pelan pencen (juga dikenali sebagai pelan faedah tertentu (DB)). Keindahan pelan ini, dari perspektif pekerja, adalah bahawa pendapatan persaraan yang dijamin berdasarkan tempoh pekerjaan dan gajinya. Syarikat itu mengambil risiko pelaburan. Di samping itu, pengurus pelan pencen bekerja dengan aktuari untuk memodelkan panjang umur pekerja, supaya syarikat boleh menjangkakan jumlah pembayaran bagi setiap pekerja dan memperuntukkan dana untuk pelan pencennya. Terdapat beberapa alasan bahawa pencen telah dihentikan di syarikat-syarikat, termasuk turun naik dalam pasaran saham, meningkatkan panjang umur pekerja, dan tentu saja, pemacu syarikat untuk keuntungan.

Kemunculan 401 (k) Rancangan

Pada tahun 1978, undang-undang telah digubal untuk membolehkan pekerja menyumbang dolar sebelum cukai kepada pelan 401 (k), dengan kemungkinan pertandingan majikan (dikenali sebagai pelan sumbangan (DC) yang ditetapkan). Apa ini bermakna anda menganggap peranan yang telah diambil oleh pengurus pelan pencen. Anda mesti memutuskan berapa banyak untuk menyumbang dan cara melabur dana tersebut (dalam pilihan yang ditawarkan oleh rancangan syarikat anda).

Asas-asas 401 (k) Rancangan

• Anda boleh menyumbangkan dolar sebelum cukai kepada pelan 401 (k) anda, yang akan mengurangkan pendapatan bercukai anda.
• Wang, menyumbang pra-cukai, dalam 401 (k) pelan anda akan mendapat cukai tertunda (kerajaan akan mendapatkan cukai akhirnya).
• Untuk 2014, anda boleh menyumbang sehingga $ 17,500 ke rancangan 401 (k) anda.
• Untuk 2014, jika anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang tambahan $ 5500 setahun.
• Banyak syarikat akan memadankan sumbangan anda ke tahap tertentu, sebagai sebahagian daripada pakej manfaatnya.
• Terdapat penalti 10% untuk mengeluarkan dana sebelum umur 59 1/2, dengan beberapa pengecualian.
• Anda mesti mula mengagihkan sekitar umur 70 1/2 dan membayar cukai pendapatan pada pengagihan minimum yang diperlukan tahunan (RMD), dengan beberapa pengecualian.
• Terdapat penalti 50% jika anda gagal mengambil pengagihan minimum tahunan yang diperlukan.

Penafian: Seperti semua perkara yang berkaitan dengan cukai, sila berunding dengan akauntan atau perancang kewangan untuk soalan-soalan khusus untuk situasi anda.

The Sooner You Start, The More Money You Will Have

Menggunakan kalkulator dalam talian, mari bandingkan dua pekerja dan apa yang mereka lakukan dengan rancangan 401 (k) mereka. Jane memulakan pekerjaan baru pada umur 30 tahun dan membuat $ 100,000 setahun (dengan kenaikan tahunan 3%). Dia memilih untuk sumbangan 10%, dan tidak ada majikan yang cocok. Jika dia terus menyumbang kepada pelan persaraannya sehingga umur 65 tahun, dia akan memperoleh kira-kira 2 juta dolar (ini mengandaikan pulangan tahunan sebanyak 7% untuk pelaburan).

John bekerja untuk syarikat yang sama seperti Jane, dengan gaji dan kenaikan tahunan yang sama. Dia tidak berfikir tentang persaraan sehingga dia bertukar menjadi 45. Jika dia mula menunda 10% gajinya pada 45 tahun, dan terus sampai umur 65 tahun, dia akan mengumpulkan 1,2 juta dolar.

Pokoknya: Jane dan John akan menyumbangkan jumlah wang yang sama kepada setiap 401 (k) rancangan mereka sepanjang karier mereka, tetapi Jane akan mempunyai hampir dua kali lebih banyak disimpan kerana dia mula awal.

Bagaimana Anda Perlu Melabur Wang?

Anda dikekang oleh pilihan pelaburan rancangan 401 (k) anda. Anda ingin mempelbagaikan kelas aset menggunakan dana murah. Pilihan yang paling mudah bagi mereka yang tidak berminat dalam pelaburan adalah dana sasaran-tarikh (juga dikenali sebagai dana kitaran hayat).