Penerbit Kad Kredit Selepas Peminjam Riskier

Hutang pengguna A.S. meningkat lagi, dan sebahagian daripadanya disebabkan oleh penerbit kad kredit yang memasarkan lebih kuat kepada peminjam subprima.

Hanya masa sahaja sebelum pengguna Amerika kembali kepada cara lama. Selama lima tahun berlalu, sejak krisis kewangan bermula, rakyat Amerika telah memanfaatkan, baik peminjam utama dan subprima. Mereka semua membayar hutang kad kredit mereka dan hutang lain. Trend itu telah berubah.

Kredit baru semakin meningkat

Bagi tahun 2013, Biro kredit Experian melaporkan kenaikan 46% pinjaman ekuiti di rumah, kenaikan 19% dalam kad kredit, peningkatan sebanyak 19% dalam pinjaman kereta, dan peningkatan pinjaman gadai janji baru sebanyak 5%. (Ini termasuk peminjam utama dan subprima.)

Peningkatan besar dalam pinjaman ekuiti rumah mencadangkan nilai-nilai rumah telah pulih ke titik di mana ekuiti yang mencukupi wujud untuk membolehkan pemilik rumah melukisnya. Ia juga merupakan pembalikan penurunan multiyear dalam baki HELOC, disebabkan oleh kesan terbalik harga rumah yang semakin meningkat dari krisis perumahan.

Pengenalan kad kredit baru sebenarnya semakin meningkat selepas penurunan dramatik dari 2007 hingga 2010, apabila bilangan akaun dibuka dalam tempoh 12 bulan jatuh dari kira-kira 240 juta hingga 140 juta, merentasi kedua-dua peminjam utama dan subprima. Jumlah itu sekarang sudah kembali melebihi 200 juta. Dua pertiga daripada permulaan menjadi pengguna utama dan lebih baik, yang berlaku selepas kemerosotan pelbagai tahun dalam 90% hari hukuman, yang telah mencapai 14.5% akaun dan telah menurun kepada 9.5%. Ini adalah kebalikan dari bilangan akaun yang ditutup dalam tempoh 12 bulan. Mereka yang berdarah dalam krisis kewangan, kemudian jatuh kembali kepada keadaan normal, dan jatuh lagi.

»LEBIH: Bagaimana untuk membayar hutang

Bawa pada pemasaran subprima

Kesimpulannya adalah bahawa bank telah bekerja melalui semua hutang buruk yang mereka miliki, dan bersedia untuk memasarkan semula. Sementara itu, New York Fed dan Equifax melaporkan bahawa satu pertiga daripada permulaan kredit baru pergi ke peminjam subprima. Ini menandakan usaha baru industri perbankan untuk menjana lebih banyak pendapatan. Ini adalah kejatuhan dari usaha pengawalseliaan yang lebih ketat oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Jika agensi kerajaan memerah satu arena pendapatan, bank-bank akan pergi selepas yang lain. Dalam kes ini, mereka nampak akan berlaku selepas peminjam subprima.

Peminjam subprima membayar kadar faedah yang lebih tinggi dan menghasilkan lebih banyak pendapatan untuk bank-bank, tetapi pada risiko yang lebih tinggi lalai. Ini menghiasi dengan baik dengan tingkah laku peminjam subprima berkenaan dengan mendapatkan kredit. Rata-rata peminjam subprima dan dalam subprime kira-kira lima aplikasi kredit per tahun, sedangkan peminjam utama dan super-utama bersama-sama rata-rata sekitar tiga.

Ia hanya boleh berakhir dengan teruk

Orang Amerika telah kembali meminjam cara mereka untuk kemakmuran. Ini adalah trend berbilang dekad yang hanya boleh berakhir dengan teruk. Kualiti kredit merosot semasa ledakan perumahan, dan sistem itu tidak ditubuhkan untuk mengatasi ramalan lulus pinjaman buruk dari satu tangan ke seterusnya. Bencana mengakibatkan.

Kami kini mempunyai dua trend baru yang akan memacu Amerika ke jalan ke lebih banyak masalah yang disebabkan oleh kredit. Peningkatan peraturan perbankan memaksa bank untuk mencari sumber pendapatan baru, sehingga mereka beralih kepada peminjam subprima. Hutang ini dilakukan untuk meletup pada satu ketika.

Sejumlah rekod telah meninggalkan tenaga kerja, yang bermaksud mereka tidak memperoleh wang. Oleh itu, dalam banyak kes, mereka meminjamnya untuk memenuhi keperluannya, meletakkan ketegangan yang lebih besar pada pasaran kredit peminjam subprima.

Imej kredit berisiko melalui Shutterstock