Minimum Kad Kredit: ditentukur untuk Memastikan Anda Hutang

Lagu siren tentang pembayaran minimum sukar ditentang, dan penerbit kad kredit tahu itu.

Sepanjang beberapa dekad yang lepas, penerbit utama telah menurunkan keperluan pembayaran minimum mereka sehingga minima tidak membuat penyok dalam baki belum jelas lagi. Peralihan itu bermakna pemegang kad secara keseluruhan membayar lebih banyak kepentingan, menjadikan akaun lebih menguntungkan bagi pengeluar sementara mendarat pengguna dalam kitaran hutang yang sukar untuk dilepaskan.

Kira-kira 15% daripada akaun tetap membayar minimum dalam mana-mana bulan tertentu, menurut data dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna. Membayar hanya minima yang digunakan cukup untuk membuat anda agak mendahului hutang anda, tetapi itu tidak lagi berlaku.

Kes yang ingin tahu mengecilkan bayaran minimum

Pada tahun 1970-an, kebanyakan pengeluar kad memerlukan pembayaran minimum bersamaan 5% daripada baki tertunggak. Kerana minimum anda menyusut bersama dengan keseimbangan anda, dan kerana faedah juga terakru, hutang besar kadang-kadang boleh mengambil masa 10 tahun untuk membayar jika anda pergi secara perlahan mungkin, tetapi biasanya tidak lebih dari 30. Pada pergantian abad, bayaran minimum adalah lebih kecil. Peralihan ini bermula dengan idea dari perunding perkhidmatan kewangan ketika itu, Andrew Kahr.

"[Pembayaran minimum] telah 5%," kata Kahr kepada PBS Frontline dalam temuramah 2004. "Saya dapat meyakinkan salah satu penerbit utama untuk mengurangkannya kepada 2%." Pembayaran yang lebih rendah memberi pelanggan lebih fleksibiliti, tetapi "sudah tentu bank mempunyai akaun yang lebih menguntungkan," katanya.

Apabila penerbit melihat betapa menguntungkan perubahan itu, inovasi Kahr dengan cepat menjadi arus perdana. Menjelang awal tahun 2000, minimum 2% adalah yang baru normal.

Pada tahun 2006, peraturan persekutuan baru berkuatkuasa memerlukan pembayaran minimum untuk menampung faedah terakru, yuran dan sebahagian daripada baki prinsipal. Ini menyebabkan banyak penerbit untuk memenuhi keperluan mereka, tetapi masih tidak memacu minimum sehingga tahap 1970.

Kebanyakan penerbit utama hari ini mengenakan bayaran hanya 1% dari baki, ditambah caj faedah dan yuran baru. Umumnya, caj ini datang dengan tingkat tetap pada jumlah bayaran minimum - seringkali $ 25, untuk penerbit utama. Kesatuan kredit, bersama dengan beberapa penerbit utama, masih mengenakan minimum 2% rata, berserta dengan nilai lantai tetap. Jadi perubahan peraturan persekutuan membantu pengguna, tetapi hanya sedikit.

Bagaimana minima hari ini boleh membebankan anda

Membayar hanya minimum pada hutang kad kredit anda bulan selepas bulan adalah idea yang mengerikan. Inilah sebabnya:

Ia meningkatkan tempoh pembayaran balik anda. Di bawah konvensyen hari ini, ia boleh mengambil masa kira-kira 30 tahun untuk membayar $ 10,000 pada kadar yang paling lambat. Itu terlalu panjang.

"Kami fikir kad kredit 'selamat' akan mempunyai formula yang menyebabkan pembayaran balik dalam tempoh lima tahun," kata Chi Chi Wu, seorang peguam kakitangan Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan.

Terima kasih kepada peruntukan dalam Akta Kad Kredit tahun 2009, penerbit kini perlu memberitahu anda mengenai penyataan anda berapa lama yang diperlukan untuk membayar baki anda sekiranya anda membayar minimum. Jika anda memerlukan motivasi tambahan untuk membayar bil anda dengan lebih cepat, cuma periksa pendedahan.

Ia boleh merangkak caj faedah anda. Apabila anda membayar sesedikit mungkin, ia meninggalkan anda dengan baki yang lebih besar. Kecuali anda mempunyai kad yang mempunyai tempoh peratusan 0% tahunan promosi, ini meningkatkan caj faedah anda, kerana dua sebab:

• Kadar faedah kad anda akan dikenakan kepada hutang yang lebih besar.
• Jika anda mempunyai berbilang baki pada satu kad - katakan, pemindahan baki dan pembelian - penerbit anda pada umumnya akan memperuntukkan pembayaran minimum ke baki dengan kadar faedah yang paling rendah terlebih dahulu.

Membayar lebih daripada minimum boleh membantu anda menjimatkan minat. Secara amnya, apa sahaja yang anda bayar di atas minimum pergi ke baki kepentingan yang lebih tinggi terlebih dahulu.

Ia boleh menyakiti kredit anda. Sekiranya anda tidak secara aktif mengurangkan baki anda sambil terus menggunakan kad anda, risiko anda memaksimumkan kad anda atau menggunakan terlalu banyak kredit anda yang ada, kedua-duanya boleh menyakiti skor kredit anda. Sebagai peraturan, FICO mencadangkan untuk menjaga baki anda pada setiap kad di bawah 30% had. Yang lebih rendah, lebih baik.

Ia boleh membuat hutang anda kelihatan terjangkau, walaupun ia tidak. Sekiranya hutang anda melebihi separuh pendapatan anda, anda tidak dapat mencari cara untuk membayarnya dalam tempoh lima tahun, dan ia menyebabkan tekanan yang besar dalam hidup anda, sekurang-kurangnya mungkin tidak akan memperbaiki keadaan kewangan anda. Dalam kes ini, muflis mungkin menjadi pilihan terbaik anda. Anda sekurang-kurangnya berunding dengan peguam kebangkrutan tentang pilihan anda.

Bayar minimum seperti tahun 1970-an

Bil kad kredit anda mungkin meletakkan anda ke minda semua-atau-tidak: Bayar sepenuhnya atau bayar hanya minimum. Tetapi mereka bukan satu-satunya pilihan. Sekiranya anda rendah tunai satu bulan, bayar "minimum" sekolah lama sebanyak 5%. Lebih baik lagi, bayar seberapa banyak yang anda mampu.

Berikut adalah cara anda boleh menyingkirkan hutang anda dengan lebih cepat:

Buat rancangan pembayaran balik hutang. Perhatikan berapa banyak yang anda mampu bayar terhadap hutang kad kredit anda setiap bulan, dan tetapkan tarikh matlamat untuk menjadi bebas hutang. Jika anda mempunyai kredit yang cukup baik, pindahkan baki anda kepada kad kredit APR pemindahan 0% untuk menjimatkan minat.Meletakkan matlamat pembayaran hutang anda secara biasa - katakan, di pintu peti sejuk atau di atas pintu gantung - sebagai pendorong mental untuk tetap berada di landasan.

Kurangkan perbelanjaan dan meningkatkan pendapatan. Membebaskan wang tunai dengan mengurangkan perbelanjaan harian anda dan meningkatkan bayaran pulang rumah anda. Sekiranya anda menjangkakan bayaran balik cukai yang besar pada tahun ini, tanyakan kepada majikan anda tentang penurunan penangguhan anda dengan mengisi W-4 baru, jadi anda akan mendapat wang itu lebih cepat. Sekiranya anda boleh, sukarela untuk beberapa peralihan tambahan di tempat kerja, atau bawa persembahan gig sebelah dengan Uber atau menyewa bilik dengan Airbnb. Berikan wang itu untuk membayar hutang anda.

Automasi pembayaran. Pembayar secara automatik adalah versi moden memasukkan telinga anda dengan lilin atau mengikat diri ke tiang kapal untuk menahan panggilan sirene. Ia membantu anda menangkis godaan tanpa menggunakan sebarang kekuatan. Selagi anda yakin anda tidak akan mengasingkan akaun bank anda, gunakan ciri auto-penerbit anda untuk membayar lebih daripada minimum setiap bulan. Sekiranya anda boleh, jadai bayaran anda sebaik sahaja anda dibayar setiap bulan, jadi anda tidak merasakan wang tunai. Semak akaun anda dengan kerap dan simpan tab pada baki anda, jadi tidak ada kejutan.

Penerbit minimum manfaat minimum melebihi pengguna. Jika anda ingin menjimatkan wang apabila membayar hutang anda, lakukannya dengan syarat anda sendiri. Jangan biarkan penerbit anda melambatkan anda.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.