Kad Kredit 101

Kad kredit menawarkan kemudahan, perlindungan pengguna dan cara yang cepat untuk membina kredit yang baik, dengan menganggap anda menggunakannya secara bertanggungjawab. Gunakannya dengan tidak bijak, dan kredit anda boleh menderita, yang mempengaruhi kemampuan anda untuk meminjam wang di masa depan. Memahami bagaimana kad kredit berfungsi akan membantu anda memilih kad yang tepat untuk anda, menguruskannya dengan baik dan menjimatkan wang.

Asas kad kredit

Apakah kad kredit?

Kad kredit adalah kad plastik atau logam yang membolehkan anda mengakses garis kredit yang ditawarkan oleh bank yang mengeluarkan kad itu. Setiap kali anda membayar sesuatu dengan kad kredit, anda meminjam wang dari penerbit kad untuk menampung pembelian. Anda perlu membayar balik wang itu, sama ada sepenuhnya pada akhir bulan atau dari masa ke masa.

Bagaimana cara kerja kad kredit?

Apabila anda diluluskan untuk kad kredit, bank membenarkan had kredit - jumlah maksimum yang anda boleh pinjam - untuk digunakan mengikut budi bicara anda. Had kredit anda bergantung kepada faktor-faktor seperti pendapatan anda, hutang anda yang lain dan berapa banyak kredit yang ada pada kad lain.

Rangkaian pembayaran - Visa, Mastercard, Discover dan American Express - proses transaksi kad kredit. Mereka memastikan bahawa wang untuk pembelian mendapat ke pedagang dan pemegang kad yang betul akan dibilkan.

Apabila bil anda datang, anda mempunyai pilihan untuk membayar jumlah minimum tertentu, membayar keseluruhan baki sepenuhnya, atau membayar jumlah yang ada di antara. Membayar hanya minimum setiap bulan adalah pilihan yang paling mahal, kerana ia akan dikenakan biaya yang paling tinggi. Membayar sepenuhnya adalah pilihan terbaik; apabila anda membayar sepenuhnya setiap bulan, anda mendapat tempoh tangguh yang membolehkan anda mengelak daripada membayar sebarang faedah ke atas pembelian sama sekali.

Penerbit kad kredit anda melaporkan pembayaran anda kepada biro kredit, syarikat yang menyediakan laporan kredit. Sejarah pembayaran anda mengira 35% daripada skor kredit anda - nombor tiga digit yang menunjukkan betapa berisiko untuk meminjamkan wang anda. Anda mesti membayar sekurang-kurangnya minimum mengikut tarikh yang sepatutnya setiap bulan untuk mengelakkan bayaran lewat dan kemungkinan kerosakan pada skor kredit anda.

Bagaimanakah kad kredit berbeza daripada kad lain?

Kad debit dikaitkan dengan akaun semak anda; pembelian kad debit secara automatik tarik wang keluar dari akaun anda. Anda menggunakan wang anda sendiri untuk membayar perkara-perkara daripada meminjamnya. Sesetengah kad debit mendapat ganjaran, tetapi secara umumnya mereka pucat berbanding dengan ganjaran kad kredit. Kad debit juga mempunyai perlindungan penipuan yang lebih lemah.

Kad debit prabayar tidak dipautkan ke akaun semak; Sebaliknya, anda "memuatkan" wang ke kad, dan anda hanya boleh menghabiskan sebanyak yang anda muatkan. Kad ini sering mengenakan bayaran banyak bayaran yang tidak akan anda bayar dengan kad debit biasa. Kad debit prabayar menawarkan beberapa perlindungan, dan mereka datang dengan batasan. Sebagai contoh, beberapa kad debit prabayar tidak menawarkan akses ATM atau perbankan mudah alih. Juga, tidak semua peniaga menerima mereka.

Kad debit atau kad prabayar tidak akan mempengaruhi skor kredit anda, kerana menggunakannya tidak melibatkan peminjaman wang. Hanya kad kredit yang akan menjejaskan skor kredit anda.

Jenis kad kredit

GANTUNGAN

Kad kredit ganjaran memberikan anda kembali untuk setiap pembelian yang anda buat. Secara umumnya, kad-kad ini memerlukan kredit yang baik. Mereka datang dengan pelbagai jenis:

• Kad balik tunai memberikan wang kembali. Anda biasanya boleh mendapatkan wang tersebut sebagai cek atau deposit ke dalam akaun bank, atau anda boleh menggunakannya untuk mengurangkan baki anda.
• Kad kredit syarikat penerbangan dan kad kredit hotel memberi anda batu atau mata yang boleh ditebus untuk penerbangan percuma atau tinggal dengan syarikat penerbangan kad atau rangkaian hotel. Bagaimana anda menebus ganjaran anda pada kad ini mungkin tertakluk kepada sekatan, seperti tarikh yang anda tidak dapat melakukan perjalanan.
• Kad perjalanan am memberi anda mata yang boleh anda gunakan untuk membayar sebarang perbelanjaan perjalanan. Mereka lebih fleksibel daripada syarikat penerbangan berjenama atau kad hotel.
• Simpan kad kredit ganjaran anda untuk kesetiaan dengan memberi anda diskaun atau faedah lain untuk membeli-belah di kedai yang menyediakan kad itu.

Kad ganjaran adalah sesuai untuk pemegang kad yang membayar bil mereka secara penuh setiap bulan. Apabila anda membawa baki, caj faedah dikenakan pada nilai ganjaran.

KEPENTINGAN RENDAH

Kad bunga rendah tidak memberi anda hadiah; Sebaliknya, mereka memberikan nilai dengan kadar faedah yang lebih rendah, menjadikannya lebih murah untuk membawa keseimbangan. Banyak kali, kad-kad ini akan datang dengan tempoh pengenalan APR 0%, memberi anda masa untuk membayar pembelian besar tanpa bunga. Anda biasanya memerlukan kredit yang baik untuk memenuhi syarat.

PEMULANGAN BALANCE

Kad kredit pemindahan baki membolehkan anda memindahkan hutang anda dari penerbit lain untuk memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah. Umumnya, kad-kad ini memerlukan kredit yang baik atau sangat baik.

KAD KEPADA PEMULIHAN ATAU KREDIT BURUK

Opsyen kad kredit bagi mereka yang mempunyai kredit yang kurang baik daripada yang lebih baik adalah lebih terhad. Ganjaran lebih terhad, dan kadar faedah lebih tinggi. Gunakan kad ini untuk meningkatkan kredit anda supaya anda boleh memenuhi syarat untuk menawarkan lebih baik di jalan:

• Kad yang baik untuk kredit purata tidak akan mengenakan yuran tahunan, atau ia mungkin menawarkan ganjaran dengan bayaran.
• Untuk kredit yang buruk, pilihan terbaik anda biasanya kad kredit terjamin. Kad-kad ini memerlukan deposit keselamatan yang anda dapat balik selepas menutup akaun atau menaik taraf ke kad tetap dan tanpa jaminan.Dalam jangka masa panjang, kad selamat adalah lebih murah daripada kad kredit tanpa kredit untuk kredit yang buruk, yang cenderung untuk mengenakan yuran yang tinggi, tidak seperti deposit keselamatan, anda tidak akan dapat kembali.

KAD PELAJAR

Sebagai seorang pelajar kolej tidak secara automatik melayakkan seseorang untuk kad kredit pelajar. Akta Kad Kredit tahun 2009 melarang penerbit daripada memberi kad kepada orang di bawah 21 tahun kecuali mereka mempunyai bukti pendapatan atau penandatangan bersama, seseorang yang bersedia memberikan kredit mereka dalam talian untuk membantu pemohon membina mereka. Apabila itu bukan satu pilihan, kad kredit yang dijamin adalah cara untuk membuat kredit.

Sebab untuk mendapatkan kad kredit

Kad debit menarik kerana mereka tidak melibatkan wang pinjaman dan tidak akan membuat hutang - tetapi mereka juga tidak membantu anda membuat sejarah kredit. Kredit bangunan adalah salah satu manfaat utama menggunakan kad kredit. Lain-lain termasuk:

Bonus pendaftaran. Bonus ini dapat membantu anda memulakan dana kecemasan (dalam kes kad balik tunai) atau melakukan perjalanan.

Ganjaran yang berterusan: Ganjaran memberi anda kembali sebahagian daripada wang yang anda belanjakan.

Kredit bangunan: Mewujudkan sejarah pembayaran yang baik boleh membantu anda meminjam wang pada masa depan pada kadar yang lebih rendah.

Masa pengenalan APR 0%: Ini membolehkan anda mengelakkan minat pembelian atau pemindahan baki dalam tempoh promosi.

Fleksibiliti: Walaupun terbaik untuk selalu membayar baki anda setiap bulan penuh, kad kredit membolehkan anda membayar sesuatu dari masa ke masa, yang membantu apabila anda mempunyai pembelian utama atau kecemasan kewangan.

---

Simulator skor kredit

Apa yang berlaku jika …

Saya membayar banyak hutang ini:

Dapatkan markah anda!

Skor baru anda:

---

Kos untuk membawa kad kredit

Kad kredit boleh datang dengan kos, tetapi anda boleh mengelakkan sebahagian besar daripada mereka dengan penggunaan yang bertanggungjawab. Mereka termasuk:

Pembayaran faedah: Kad kredit boleh mempunyai kadar faedah yang berlainan, atau APR, untuk pembelian, pendahuluan tunai dan pemindahan baki. Apabila anda membayar sepenuhnya setiap bulan, pembelian anda tidak terakru.

Yuran tahunan: Sesetengah kad mengenakan bayaran tahunan, dari sekitar $ 20 hingga ratusan dolar. Yuran tahunan boleh memberi bayaran jika kad memberikan ganjaran dan faedah yang membuat kos, tetapi dalam kebanyakan kes, anda tidak sepatutnya membayar yuran hanya untuk keistimewaan mendapatkan kad di dompet anda.

Yuran pembayaran lewat: Kos berbeza-beza oleh penerbit, tetapi peraturan persekutuan mengehadkan berapa banyak yuran lewat. Sehingga 2018, yuran lewat kali pertama dihadkan pada $ 27; dan bayaran untuk pembayaran lewat kedua dalam masa enam bulan adalah terhad kepada $ 38. Yuran lewat juga tidak boleh dikenakan biaya lebih daripada bayaran minimum yang perlu dibayar.

Fi pemindahan baki: Umumnya, kad kredit pemindahan baki mengenakan caj 3% hingga 5% dari jumlah hutang yang dipindahkan. Sesetengah kad mengetepikan yuran apabila anda memindahkan hutang dalam tempoh masa tertentu.

Yuran urus niaga asing: Kebanyakan kad menambah bayaran tambahan sebanyak 1% hingga 3% ke atas transaksi yang dibuat dengan peniaga bukan U.S. Kad kredit perjalanan umumnya tidak mengenakan yuran ini, dan sesetengah penerbit tidak mengenakan bayaran pada mana-mana kad mereka.

Petua untuk kegunaan kad kredit yang berkesan

Manfaat menggunakan kad kredit bertanggungjawab melebihi kos. Inilah beberapa amalan yang baik untuk mengadaptasi:

• Bayar bil anda pada masa dan penuh setiap bulan
• Pastikan baki anda di bawah 30% daripada kredit anda yang ada
• Tunggu sekurang-kurangnya enam bulan antara aplikasi kad kredit
• Semak mingguan dalam talian akaun anda untuk menjejaki perbelanjaan dan elakkan penipuan
• Pastikan kad kredit tanpa bayaran tahunan dibuka dan aktif untuk mengelakkan mencederakan skor kredit anda

Menggunakan kad kredit secara bertanggungjawab adalah cara yang mudah dan cekap untuk mewujudkan kredit yang sihat. Anda akan bersyukur bahawa anda berbuat demikian apabila anda mampu meminjam dengan baik pada masa akan datang.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Lihat Kad kredit terbaik Investmentmatome pada tahun 2018

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Belajarlah bagaimana untuk mencari kad kredit terbaik untuk anda

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Ketahui bagaimana untuk memohon kad kredit supaya anda mendapat kelulusan