Bagaimana Tindakan Kad Kredit Menjejaskan Markah Kredit: Lihat Data Besar

Berapakah nilai kredit saya akan berubah jika saya memohon kad kredit baru? Adakah pembatalan kad kredit menyakiti skor saya? Adakah kad kredit membantu membina semula nilai saya selepas muflis? Antara soalan yang paling biasa mengenai pusat skor kredit mengenai bagaimana skor dipengaruhi oleh cara anda menguruskan kad kredit.

Terdapat berita gembira dalam kesilapan yang paling biasa dengan kad kredit tidak akan membunuh skor kredit anda dan pengurusan kredit yang bertanggungjawab boleh membantu anda membina semula kedudukan anda. Tetapi pembayaran yang hilang akan menyakiti anda tidak kira apa keadaan anda.

Untuk menguji bagaimana pelbagai tindakan kad kredit mempengaruhi skor kredit dalam kehidupan sebenar, Investmentmatome mengembangkan enam "personas" tertentu, masing-masing mewakili individu dalam keadaan kredit tertentu. Kami kemudian bekerjasama dengan pasukan analisis di Equifax, salah satu daripada tiga biro pelaporan kredit utama, yang mencari pangkalan data mereka untuk mencari contoh dunia pengguna yang sesuai dengan orang tersebut.

Data sebenar, bukan simulasi

Bagi setiap orang, Equifax mengumpulkan puluhan ribu contoh tanpa nama - cukup penting untuk tujuan latihan ini tetapi masih kurang dari 1% penduduk A.S.. Kami kemudian mengikuti contoh-contoh tersebut dari masa ke masa untuk melihat bagaimana skor mereka berubah.

Dengan kata lain, ini bukan simulasi.

Equifax "akaun pengguna sebenar yang terpilih seiring dengan penerangan yang mungkin untuk analisis profiling," kata Colin Coleman, naib presiden untuk pandangan pelanggan dan analisis di Equifax. Hasil yang dilaporkan untuk setiap orang adalah hasil purata bagi semua pengguna dunia yang sepadan dengan pengguna yang digunakan dalam analisis.

»LEBIH: Lihat metodologi kami.

Untuk analisis, mereka menggunakan Skor Risiko Equifax (ERS) 3.0. ERS 3.0 menghasilkan skor kredit dalam lingkungan 250 hingga 850, sama seperti model pemarkahan kredit utama yang lain. FICO dan VantageScore mempunyai rangkaian 300 hingga 850.

Model pemarkahan kredit yang berbeza menimbang faktor kredit secara berbeza, tetapi semuanya bermula dengan bahan sumber yang sama: maklumat dalam laporan kredit anda. Faktor yang mempengaruhi skor anda biasanya termasuk:

• Sejarah pembayaran anda - sama ada anda sudah tiba masanya atau terlambat
• Jumlah wang yang anda berhutang, baik dari segi dolar dan sebagai peratusan kredit anda yang ada
• Panjang sejarah kredit anda dan umur akaun kredit anda
• Apa jenis kredit yang anda miliki - kad kredit, gadai janji, pinjaman pelajar dan sebagainya
• Aktiviti kredit baru, termasuk permohonan untuk kredit

Biro kredit tidak menentukan sama ada skor tertentu adalah "baik" atau "buruk"; itu terpulang kepada peminjam dan pengguna lain. Investmentmatome menggunakan panduan am ini ketika membincangkan skor kredit: miskin (di bawah 630), rata-rata (630-689), baik (690-719) dan cemerlang (720-850).

Dengan semua itu, mari kita jumpai pengguna kad kredit hypothetical kami.

1. Cora Condo

Cora berada di pertengahan 20-an dan mempunyai kad kredit sejak kolej. Sepanjang enam tahun dia memegang kad itu, garis kredit telah meningkat dan kini mempunyai had $ 5,000. Dia mempunyai pinjaman kereta $ 5,000 dan $ 20,000 dalam pinjaman pelajar. Semua akaun berada dalam kedudukan yang baik. Skornya berada di hujung rendah julat yang baik. Dia berharap untuk membeli kondo dalam tahun ini.

Tindakan: Cora terpakai untuk kad kredit baharu. Adakah ini menyakiti skornya? Jika dia terus membayar semua bilnya tepat pada waktunya, berapa lama masa yang akan dipukul terakhir?

Keputusan Equifax: Dengan skor kredit awal sebanyak 691 pada bulan Jun 2015, Cora membuka kad kredit baru pada bulan Disember 2015, yang menyebabkan skornya jatuh sekitar enam mata, menjatuhkannya ke julat "purata". Menjelang bulan Jun 2016, skor Cora telah pulih semula kepada 692 kerana dia membayar semua bilnya tepat pada masanya dan peningkatan dalam jumlah kreditnya didapati mempunyai kesan positif pada skor.

The Nerds 'takeaway: Memohon kad kredit baru cenderung untuk mengetuk mata dari skor, tetapi kesan itu hanya bersifat sementara, dengan syarat anda mengamalkan tabiat yang baik. Membayar bil tepat pada masanya adalah kunci untuk mendapatkan kembali skor anda.

»LEBIH: Cara memohon kad kredit supaya anda mendapat kelulusan

2. Membina semula Robert

Robert berada di pertengahan 30-an dan mempunyai kredit buruk kerana kebangkrutan tiga tahun lalu. Dia mahu memohon kad kredit bercagar - kad yang memerlukan deposit tunai. Deposit menurunkan risiko kepada penerbit, jadi kad selamat adalah pilihan untuk orang yang mempunyai kredit yang tidak baik.

Tindakan: Robert mendapat kad selamat, mengekalkan keseimbangannya berhubung dengan had kreditnya dan membayar pada masa. Berapakah skor kreditnya bertambah baik dalam enam bulan?

Keputusan Equifax: Pada bulan Jun 2015, skor Robert adalah 603, dan pada bulan September 2015, apabila dia mendapat kad barunya, skornya adalah 607. Selepas tiga bulan membayar bil tepat pada masanya, skornya meningkat kepada 611. Selepas enam bulan, pada Mac 2016, skornya ialah 628.

Inilah beberapa sebab mengapa skornya mungkin meningkat: Kebankrapan telah menghapuskan akaun-akaun terdahulu daripada laporan kreditnya, dia membayar bil-bilnya tepat pada waktunya, dan dia menyimpan bakinya rendah.

The Nerds 'takeaway: Robert tidak keluar dari hutan lagi. Kebankrapan boleh kekal dalam laporan kredit sehingga 10 tahun, bergantung kepada keadaan, dan walaupun ia dilaporkan, dia masih mungkin mengalami masalah kredit tertentu. Walau bagaimanapun, data menunjukkan bahawa kebangkrutan tidak perlu menjadi akhir hayat kewangan anda.Belajar dari sini dan gunakan kredit baru dengan penuh tanggungjawab. Ia akan mengambil masa, tetapi anda boleh membina semula kredit anda.

»LEBIH: Kad kredit terbaik dan terburuk untuk kredit buruk

3. Meg Mover

Meg berada di pertengahan 40-an dan mempunyai profil kredit matang: Dia mempunyai gadai janji, pinjaman kereta, tiga kad kredit, tiada pinjaman pelajar dan skor kredit yang sangat baik di atas 800. Dia menjual rumahnya, membayar gadai janji, dan membeli yang baru dengan gadai janji baru.

Tindakan: Kerana kos yang bergerak dan pelbagai perbelanjaan menghias, Meg menjalankan baki pada salah satu kad kreditnya hingga 50% dari had kredit (dia biasanya menyimpannya di bawah 10%). Baki kad kredit dilaporkan sebelum ia dibayar sepenuhnya. Apakah impak pada skor kredit?

Keputusan Equifax: Meg bermula dengan skor kredit 805 pada bulan Jun 2015. Gadai janji baru dan penggunaan kredit yang tinggi menurunkan skornya kepada 800. Penurunan ini mungkin disebabkan oleh pertanyaan sulit untuk gadai janji atau membawa baki yang tinggi ke atas kad kreditnya.

The Nerds 'takeaway: Skor yang sangat baik memberikan bantal untuk acara kehidupan yang mengharuskan anda meregangkan kredit anda. Meg mendapat skor yang sangat baik dengan sejarah kredit yang panjang, pelbagai jenis kredit, membayar bil tepat pada waktunya dan sepenuhnya, dan mengekalkan keseimbangan yang rendah.

»LEBIH: Kredit yang sangat baik memberikan anda tawaran kad kredit yang terbaik

4. Sarah Sandwich

Sarah berusia 50-an dengan anak-anak remaja yang lebih tua di rumah dan ibu bapa tua yang memerlukan bantuan kewangannya. Dia mempunyai baki kad kredit yang tinggi dan telah kehilangan beberapa bayaran dalam beberapa tahun yang lalu, jadi skornya berada dalam julat purata. Suaminya telah kehilangan pekerjaannya, dan dia hanya bekerja separuh masa.

Tindakan: Sarah gagal membuat pembayaran kad kredit selama tiga bulan. Berapa cepat skor kredit puratanya menjadi miskin?

Keputusan Equifax: Pekerjaan dan pendapatan tidak ditunjukkan dalam skor kredit. Kehilangan pekerjaan memberi kesan kepada skor kredit hanya jika keputusan perubahan dalam tingkah laku kredit, seperti pembayaran yang hilang. Dengan setiap pembayaran yang tidak dijawab, skor Sarah menurun, secara purata, 15 mata sebulan. Dia bermula dengan skor 668 pada bulan Jun 2015; pada bulan Julai 2015, skornya adalah 650; pada bulan Ogos, 636; dan pada bulan September, ia telah jatuh ke 623, ke kawasan miskin.

The Nerds 'takeaway: Pembayaran yang hilang - dan tidak membayar minimum - adalah salah satu pembunuh skor terbesar semua, tidak muflis.

»LEBIH: Bilakah masa terbaik untuk membayar bil kad kredit saya?

5. Mike Minimum

Mike berusia 60-an, dengan kredit matang dan skor dalam julat yang baik. Beliau mempunyai baki gadai janji yang rendah dan garis kredit ekuiti rumah. Dia membantu anak-anak dan cucu-cucunya dengan perbelanjaan, dan dia mula menjalankan baki kad kreditnya.

Tindakan: Mike jatuh di belakang pembayaran kad kreditnya dan dilaporkan terlambat tiga bulan berturut-turut. Dia akhirnya menangkap dan mula membuat pembayaran minimum tepat pada waktunya. Apakah yang akan dilakukan terhadap skornya?

Keputusan Equifax: Bermula pada 726 pada bulan Jun 2015, skor Mike telah menurun 13 mata pada akhir bulan ketiga kelenturan kronik. Sebaik sahaja dia mula membayar minimum, dan melakukannya pada masanya, skor kreditnya meningkat kepada 723 dalam tempoh tiga bulan lagi.

The Nerds 'takeaway: Walaupun membayar baki kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan adalah salah satu amalan terbaik, anda harus berhasrat untuk membayar sekurang-kurangnya minimum pada tarikh akhir.

»LEBIH: Apa yang berlaku jika saya membuat pembayaran minimum sahaja?

6. Candy Canceler

Candy berusia 40-an dan mempunyai kredit yang baik. Kad kredit tertuanya tidak memberi ganjaran dan mempunyai had kredit hanya $ 2,000, jadi dia tidak menggunakannya lebih daripada satu tahun. Beliau mempunyai dua kad kredit lain dengan had kredit sebanyak $ 12,000.

Tindakan: Penerbit membatalkan kad tertua kerana dia tidak menggunakannya dalam masa yang lama. Apakah kesan pada skornya? Sekiranya dia membatalkan kad itu sendiri, adakah impaknya akan sama dengannya?

Keputusan Equifax: Selepas penerbit membatalkan kadnya kerana tidak aktif, skor Candy naik dari 732 pada bulan Jun 2015 hingga 737 menjelang Disember. Apabila Candy membatalkan kad itu sendiri, skornya meningkat dari 728 pada bulan Jun 2015 hingga 735 menjelang Disember. Untuk persona ini, Equifax melihat dua kumpulan pengguna - orang yang membatalkan kad itu sendiri dan kad yang dibatalkan oleh penerbit. Dalam kedua-dua kes ini, pengurangan dalam jumlah akaun kad kredit pusingan mungkin telah mengatasi kesan pengurangan yang agak kecil dalam kredit yang ada, yang membawa kepada peningkatan keseluruhan dalam skor Candy.

The Nerds 'takeaway: Ia biasanya bijak untuk memastikan akaun yang tidak digunakan dibuka, kerana ia membantu mengekalkan penggunaan kredit anda secara keseluruhan rendah, dan semakin lama akaun anda lebih baik. Tetapi menutup akaun bukan bencana jika anda mempunyai banyak kredit dan menjaga baki anda rendah. Kehilangan kad lama dengan potongan had yang rendah Memandangkan jumlah kredit yang ada sebanyak 17%. Juga, akaun yang ditutup dengan baik berada di laporan kredit anda selama 10 tahun dan akan dipertimbangkan dalam skor anda, walaupun ia tidak aktif.

»LEBIH: 3 sebab kad penerbit kad anda boleh menutup akaun anda

Jika tiada apa-apa lagi, bayar tepat pada waktunya

Kesimpulan yang jelas, tetapi paling penting, dari latihan ini ialah membayar bil anda tepat pada masanya - walaupun anda hanya boleh membayar minimum - adalah kunci untuk mengekalkan atau membina skor kredit anda. Pendapatan, pekerjaan, status perkahwinan dan tempat anda tinggal tidak penting kepada formula pemarkahan kredit. Perkara penting ialah bagaimana anda menguruskan kredit. Gunakannya secara bertanggungjawab dan skor anda akan menunjukkannya.

Satu lagi pelajaran dari latihan ini ialah situasi semua orang adalah unik.Dalam setiap senario, profil kredit yang diperoleh Equifax termasuk orang yang skornya meningkat, menurun atau kekal sama. Apa yang anda lihat adalah purata di seluruh puluhan ribu orang. Walaupun tingkah laku kredit anda betul-betul sepadan dengan tindakan dalam satu senario atau yang lain, hasil anda mungkin berbeza berdasarkan profil keseluruhan anda.

Contohnya, Sarah Sandwich bermula dengan skor purata, dan kesilapannya mahal setiap bulannya. Mike Minimum bermula dengan skor yang baik, dan walaupun dia terlambat membayar selama beberapa bulan, skornya pulih dengan cepat apabila dia mendapat bayarannya kembali ke trek. Memahami skor kredit, laporan kredit dan tingkah laku yang boleh menjejaskan skor kredit anda adalah bahagian penting dalam menggunakan kredit secara bertanggungjawab.

Akhirnya, kita belajar bahawa walaupun selepas kesilapan yang buruk dengan kad kredit, harapan tidak hilang. Anda boleh membina semula kredit anda dengan tabiat yang baik.

Ellen Cannon adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGI

Investmentmatome menarik beberapa "personas" - profil pengguna fiktif - untuk menggambarkan situasi kredit unik dan terperinci dan keputusan kad kredit. Equifax kemudian mencari pangkalan data pengguna untuk mencari contoh yang sepadan dengan keterangan yang disediakan oleh Investmentmatome. Dalam beberapa kes, penerangan telah diubah suai sedikit untuk memastikan setiap orang sedang melukis dari saiz sampel yang signifikan secara statistik pada puluhan ribu. Saiz sampel adalah cukup besar untuk menjejaki tujuan latihan ini, tetapi setiap orang yang dikembangkan oleh Investmentmatome masih mewakili kurang dari 0.01% penduduk A.S.. Semua data tidak dikenali dan diagregatkan supaya tiada data peribadi individu yang pernah dilihat atau tersedia untuk dilihat.

Data "titik permulaan" bagi setiap orang adalah Jun 2015; daftar masuk berikutnya bergantung pada senario untuk setiap orang. Hasil skor kredit yang dikenalpasti dalam artikel ini adalah berdasarkan purata populasi yang sepadan dengan senario ini.