Ia Tidak Semua Mengenai Kredit Anda: Kenapa Kadar Faedah Hutang Anda Berlaku Banyak

Jika anda seperti kebanyakan orang, anda mungkin mempunyai beberapa jenis pinjaman terbuka sekarang: kad kredit, gadai janji, bahkan pinjaman pelajar. Anda mungkin tahu bahawa skor kredit anda mempengaruhi kadar yang anda bayarkan pada pinjaman ini, tetapi adakah anda pernah tertanya-tanya mengapa minat terhadap setiap orang begitu berbeza?

Ternyata skor kredit anda hanya sebahagian daripada persamaan apabila ia menentukan berapa banyak anda akan dikenakan faedah atas pinjaman. Sekiranya anda tertanya-tanya mengenai faktor-faktor lain yang terlibat, sila lihat butiran di bawah.

Dijamin vs tidak bercagar: Kenapa ia penting untuk kadar faedah

Untuk memahami alasan paling asas bahawa kadar faedah kad kredit adalah lebih tinggi daripada pinjaman lain, anda perlu membiasakan diri dengan perbezaan antara hutang yang dijamin dan tidak bercagar. Ini perbezaan yang agak kecil mempunyai kesan besar ke atas kadar faedah pinjaman.

Ringkasnya, pinjaman bercagar mempunyai cagaran yang dilampirkan kepadanya. Cagaran ini adalah apa yang memberikan "keselamatan" sekiranya anda lalai. Gadai janji, sebagai contoh, adalah pinjaman bercagar - anda mengambil gadai janji dari bank anda untuk membeli rumah anda, dan rumah anda berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman. Sekiranya anda tidak membayar, bank akan merampas dan boleh menjual semula cagaran (rumah) untuk mendapatkan semula beberapa kerugian yang ditanggungnya daripada meminjamkan wang anda.

Sebaliknya, pinjaman tidak bercagar - seperti kad kredit - tidak mempunyai cagaran yang menyokongnya. Tidak ada apa-apa yang boleh diambil oleh bank jika anda tidak membayar bil kad kredit anda. Mereka boleh menyaman anda untuk wang itu, tetapi akhirnya ia mungkin akan menyerap kerugian.

Inilah intipati mengapa kad kredit membawa kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada jenis pinjaman lain - kerana bank mengambil risiko besar dengan menawarkan kredit tanpa jaminan, mereka memerlukan cara untuk melindung nilai daripada potensi kerugian. Ini datang dalam bentuk kadar faedah yang tinggi. Tetapi dengan hutang yang dijamin, risiko kerugian lebih kecil untuk bank kerana ada sesuatu yang dapat diambil dan dijual kembali jika anda gagal bayar.

Pendek kata, dengan risiko yang tinggi datang kadar faedah yang lebih tinggi, dan kad kredit kira-kira berisiko kerana ia mendapat.

»LEBIH: Bagaimana faedah kad kredit dikira?

Nota nerd: jika anda memohon untuk pinjaman - bercagar atau tidak bercagar - dan anda mempunyai kredit yang rendah atau terhad, mendapat kredit yang baik dengan kredit yang baik mungkin akan membawa kadar faedah anda. Ini kerana, sekiranya anda tidak membayar pinjaman anda, bank itu tahu bahawa ada seseorang yang mempunyai rekod kewangan yang baik yang boleh mendapatkan wang itu. Ini menjadikan anda pertaruhan yang kurang berisiko daripada jika anda cuba mendapatkan pinjaman anda sendiri, jadi kadar faedah anda tidak tinggi.

Apabila Uncle Sam mempunyai belakang awak

Sekarang bahawa anda memahami perbezaan antara pinjaman bercagar dan tidak bercagar, pertanyaan mungkin timbul dalam fikiran anda: Jika hutang tidak bercagar membawa kadar faedah yang lebih tinggi, mengapa kadar pinjaman pelajar saya cukup rendah? Lagipun, pinjaman pelajar tidak dijamin dengan apa-apa - tidakkah kadar faedah mereka tinggi? Jawapan untuk soalan ini membawa satu lagi faktor penting dalam menentukan kadar faedah pinjaman - peranan kerajaan dalam pinjaman yang telah diambil.

Pinjaman yang disokong oleh kerajaan, seperti namanya, adalah pinjaman yang dijamin oleh kerajaan persekutuan akan dibayar sebahagian atau sepenuhnya dibayar kepada peminjam. Jenis pinjaman termasuk pinjaman pelajar persekutuan dan beberapa jenis gadai janji, antara beberapa yang lain.

Sebab bahawa pinjaman pinjaman kerajaan adalah mudah: Ia ingin menggalakkan orang ramai untuk meminjam wang untuk pembelian yang akan memberi kesan jangka panjang yang positif ke atas ekonomi A.S., seperti pendidikan rumah dan kolej. Untuk berbuat demikian, ia bersetuju untuk menjamin pinjaman yang diperlukan untuk membiayai usaha-usaha ini. Sekiranya peminjam tidak membayar, bank akan memperoleh sedikit wang dari Uncle Sam, yang bermaksud bahawa pinjaman ini kurang berisiko untuk dikeluarkan oleh bank.

Sekali lagi, tahap risiko yang lebih rendah untuk bank bermakna kadar faedah yang lebih rendah bagi peminjam. Apabila kerajaan mendapat punggung anda, anda akan membayar kurang faedah, walaupun, seperti pinjaman pelajar persekutuan, wang yang dipinjam tidak disokong oleh cagaran.

Bagaimana untuk menjaga kadar faedah anda serendah mungkin

Memandangkan betapa rumitnya bagi bank untuk menentukan kadar faedah atas pinjaman anda, anda mungkin tertanya-tanya apakah ada cara untuk mengekalkan harga anda. Nasib baik, Nerds mempunyai beberapa kiat untuk menjaga kos pinjaman anda serendah mungkin, tanpa mengira jenis pinjaman yang anda ambil:

• Dapatkan dan simpan skor kredit yang tinggi - sekali lagi, ini kembali kepada risiko. Jika anda mempunyai skor kredit yang tinggi, bank memandang anda sebagai peminjam yang kurang berisiko dan kadar faedah anda akan lebih rendah.
• Ambil pinjaman yang disokong kerajaan apabila mungkin.
• Pertimbangkan untuk mendapatkan seorang cosigner

The takeaway: Walaupun skor kredit anda memainkan peranan dalam kadar faedah yang anda akan bayar atas pinjaman, itu bukan satu-satunya faktor. Pinjaman bercagar dan pinjaman yang disokong kerajaan sentiasa akan membawa kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman berisiko seperti kad kredit.Walau bagaimanapun, terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk mengekalkan kadar anda, tidak kira jenis pinjaman yang anda minati.

Imej permohonan pinjaman melalui Shutterstock