Rekod Memandu Anda: Bola Kristal Syarikat Insurans

Anda melihat rekod memandu anda dan melihat tiket laju, kemalangan, mungkin DUI, dan kapur semuanya sehingga kesilapan bodoh atau nasib buruk di belakang roda.

Tetapi syarikat insurans melihat petunjuk mengenai bagaimana anda menguruskan kehidupan anda - dan bahkan ketika anda akan mati.

"Rekod kenderaan bermotor memberikan gambaran tentang bagaimana mereka berkelakuan," kata Karen Phelan, pengarah kanan Life Insurance untuk LexisNexis Risk Solutions, sebuah syarikat analisis data di Atlanta.

Rekod memandu telah lama memainkan peranan besar apabila membandingkan kadar insurans kereta. Tetapi analisis ramalan menawarkan pandangan baru menggunakan sejarah memandu.

»LEBIH: Berapa banyak kadar insurans kereta meningkat selepas kemalangan atau pelanggaran

Menggunakan rekod memandu untuk insurans hayat harga

LexisNexis menggunakan rekod kenderaan bermotor dan data lain yang tersedia secara awam dalam alat perisian untuk menilai pemohon insurans hayat. Algoritma alat menghasilkan skor berdasarkan data untuk setiap pemohon. Syarikat insurans hayat boleh menggunakan skor untuk membantu dasar harga.

Apabila digabungkan dengan maklumat mengenai ubat-ubatan yang diambil oleh pemohon - yang boleh dibeli daripada penyedia data preskripsi - hasil alat itu dapat menghapuskan keperluan untuk ujian perubatan insurans jiwa dalam banyak kes, kata Phelan. Ini bermakna anda boleh memohon insurans hayat dan mendapat liputan dengan cepat, tanpa memberikan sampel darah atau air kencing.

"Apabila anda menilai seseorang untuk insurans hayat pada usia 20-an, 30-an, 40-an atau 50-an, mereka mungkin tidak mempunyai banyak sejarah perubatan yang relevan," kata Phelan.

Rekod memandu boleh mengisi ruang kosong sebelum tabiat gaya hidup mempunyai peluang untuk memberi kesan kepada kesihatan.

»LEBIH: Bagaimana untuk membersihkan rekod memandu anda untuk menjimatkan insurans kereta

Memindahkan pelanggaran dan korelasi

LexisNexis dan RGA Reinsurance Co. mendapati rekod memandu dapat membantu meramalkan risiko seseorang mati di mana-mana pun dari sebarang sebab, bukan hanya dari kemalangan kereta. Para penyelidik meneliti 7.4 juta kenderaan dari rekod kenderaan dari tahun 2006 hingga 2010 dan merujuk silang mereka yang mempunyai rekod kematian dari tahun 2007 hingga 2010. Kira-kira 73,000 pemandu maut dalam tempoh kajian.

"Kami melihat semua pelanggaran yang mempunyai kaitan," kata Phelan. "Kadang-kadang bukan pelanggaran sendiri, tetapi mempunyai jumlah yang tinggi."

Beberapa penemuan dalam tempoh kajian:

• Orang yang melakukan pelanggaran serius, seperti DUI, memandu secara tidak sengaja atau mempercepatkan 30 mph atau lebih tinggi di atas had, mempunyai kadar kematian lebih tinggi sebanyak 71% daripada orang yang mempunyai umur yang sama dengan rekod memandu bersih atau hanya pelanggaran kecil.
• Bagi wanita, satu pelanggaran serius menggandakan kadar kematian. Bagi lelaki, satu pelanggaran serius meningkat kadar kematian sebanyak 61%.
• Orang dengan dua hingga lima jenis pelanggaran mempunyai kadar kematian sebanyak 24%.
• Enam atau lebih banyak pelanggaran dalam apa jua catatan rekod memandu meningkatkan kadar kematian sebanyak 79%.
• Trend adalah konsisten untuk semua peringkat umur.

Kajian serupa yang diterbitkan pada 2016 oleh penanggung insurans semula global, Hannover Re mendapati bahawa DUI adalah peramal yang lebih tinggi daripada kadar kematian yang lebih tinggi (dari sebarang sebab) daripada sebarang pelanggaran lalu lintas yang lain. Seterusnya adalah penggantungan atau pembatalan lesen pemandu, diikuti dengan memandu melulu atau kecuaian, memandu laju dan kemalangan kereta. Risiko kematian tambahan yang dikaitkan dengan mempercepatkan tiket bergantung kepada berapa banyak pemandu melebihi had laju.

Penanggung insurans hayat telah memperluaskan penggunaan rekod memandu mereka dalam tempoh lima tahun yang lalu, dan beberapa syarikat insurans sekarang menggunakannya untuk menilai pemohon tanpa mengira umur atau jumlah perlindungan, kata Phelan. Sepuluh tahun yang lalu, penanggung insurans biasanya memeriksa rekod kenderaan motor hanya untuk orang yang membeli dasar yang besar.

»LEBIH: Apabila memfailkan tuntutan insurans kereta, dan apabila tidak

Rekod memandu dan insurans rumah anda

Sementara itu, Allstate menggunakan rekod memandu untuk membantu insurans rumah harga. Syarikat itu mula berbuat demikian pada tahun 2011 di Oklahoma dengan pengenalan kebijakan yang disebut House & Home, yang termasuk perubahan dalam liputan dan harga. Produk ini boleh didapati di 37 negeri.

Harga insurans rumah didasarkan pada kos dan lokasi pembinaan semula rumah. Allstate mula memantau rekod memandu untuk mengetahui tentang tingkah laku pemilik rumah, kata Laurie Pellouchoud, naib presiden operasi produk di unit insurans rumah Allstate.

Kelakuan penting: Penyelenggaraan rumah yang kurang baik atau keselamatan yang cuai boleh menyebabkan kerosakan dan tuntutan insurans rumah. Penanggung insurans tidak perlu menjelaskan mengapa tingkah laku tertentu membawa kepada tuntutan. Mereka hanya perlu menunjukkan korelasi antara pemboleh ubah dan tuntutan.

TransUnion menyediakan penanggung insurans dengan data rekod mahkamah untuk membantu insurans rumah harga. Satu kajian pada tahun 2016 oleh biro kredit mencadangkan supaya penanggung insurans menganggap kedua-dua trafik dan pelanggaran jenayah untuk semua ahli isi rumah kerana hubungan kuat antara pelanggaran dan tuntutan insurans rumah.

Mark McElroy, naib presiden eksekutif unit perniagaan insurans TransUnion, mengatakan bahawa di antara pelanggaran lalu lintas, perkara-perkara yang serius seperti mempercepatkan 20 mph ke atas had dan DUI adalah peramal yang paling kuat bahawa seseorang akan membuat tuntutan insurans rumah.

"Tetapi terdapat nilai ramalan dalam pelanggaran kecil seperti pelanggaran letak kereta juga," katanya.

Kebanyakan syarikat insurans rumah tidak menggunakan rekod memandu atau mahkamah untuk harga lagi, kata George Hosfield, pengarah kanan insurans rumah untuk LexisNexis Risk Solutions. Mendapatkan data kos wang.Bagi kebanyakan syarikat insurans rumah, ramalan yang boleh datang dari rekod memandu tidak cukup kuat untuk membenarkan kos, katanya.

McElroy berkata penanggung insurans rumah mencari data yang lebih canggih dan teknik penentuan harga untuk mendapatkan kelebihan daya saing. "Kami percaya ini akan berterusan dan mempercepatkan masa akan datang."

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today.