Cara Bersara Awal
SIAPA YANG NAK PENCEN AWAL? - Apa Yang WAJIB Anda Tahu! [BPTV EP5]
Isi kandungan:
- Bagaimana untuk bersara awal
- 1. Buat beberapa pelarasan pada anggaran semasa anda
- 2. Kira perbelanjaan persaraan tahunan anda
- 3. Anggarkan jumlah keperluan simpanan anda
- 4. Melabur untuk pertumbuhan
- 5. Pastikan perbelanjaan anda di cek
- Fikirkan anda sudah bersedia untuk bersara?
- Apa yang akan datang?
- Kenaikan harga simpanan anda dengan IRA
- Lihat tiga contoh persaraan sampel
- Ketahui bagaimana memilih penasihat kewangan
Ia mungkin menjadi ruang kosong yang paling biasa: persaraan awal, dan kebebasan - kewangan dan lain-lain - yang datang dengannya.
Tetapi sesetengah pekerja menjadikannya realiti dengan menyertai pergerakan FIRE, yang bermaksud "bebas dari segi kewangan, bersara awal." Mereka bersara dalam 40-an, 50-an atau lebih awal untuk melakukan perjalanan, mengejar projek semangat atau semata-mata tidak berfungsi.
KEBAKARAN pada dasarnya telah mentakrifkan semula persaraan awal, menjadikannya lebih kurang tentang meninggalkan pekerjaan dan lebih banyak tentang kemerdekaan kewangan untuk menentukan kapan, bagaimana dan untuk siapa anda bekerja.
»Ingin tahu jika anda boleh bersara awal? Lompat ke kalkulator persaraan awal kami untuk mengetahui.
Bagaimana untuk bersara awal
Ironinya, bersara awal memerlukan banyak kerja.
Lagipun, ada sebab kebanyakan orang masih bekerja dalam lingkungan 60-an mereka (dan kerap mencapai usia itu tanpa banyak simpanan persaraan untuk dibicarakan). Tetapi dengan beberapa tekad yang kuat dan beberapa strategi yang kukuh, persaraan awal tidak perlu menjadi impian paip. Berikut adalah lima langkah utama yang perlu diambil:
- Buat beberapa pelarasan pada anggaran semasa anda
- Kirakan perbelanjaan persaraan tahunan anda
- Anggarkan jumlah keperluan simpanan anda
- Melabur untuk pertumbuhan
- Pastikan perbelanjaan anda di cek
1. Buat beberapa pelarasan pada anggaran semasa anda
Inilah tempat kerja itu masuk: Tidak kira bagaimana anda mahu memotongnya, bersara awal bermakna membuat beberapa perubahan pada bagaimana Anda Semasa memperoleh dan membelanjakan wang, jadi Masa Depan Anda dapat berehat. Dan untuk ramai orang, ini bermakna mengurangkan anggaran mereka untuk minimum. Ramai orang yang mempunyai cita-cita persaraan awal bertujuan untuk menjalani 50% pendapatan mereka (atau kurang). Selebihnya akan disalurkan ke dalam tabungan.
Para penganut pemadam api mempunyai semua jenis strategi untuk mendapatkan belanja mereka ke tahap ini, mulai dari yang jelas kepada orang gila. Menghapuskan hutang - termasuk hutang secara tradisinya dianggap "baik," seperti pinjaman gadai janji - adalah kunci, memotong perbelanjaan besar dan kecil. Anda akan ingin kreatif tentang bagaimana anda boleh menjimatkan wang untuk pengangkutan, utiliti, kos makanan dan perumahan. Adakah anda mempunyai basikal? Bersedia menunggangnya.
Ia juga bijak untuk mencari cara untuk membawa masuk pendapatan tambahan yang boleh terus masuk ke dalam tabung persaraan awal anda. Sebenarnya terdapat dua kumpulan peminat FILEM: Kumpulan api FIRE yang bertujuan untuk hidup tanpa lemak, dan kumpulan KEBAKARAN lemak. Pengikut-pengikut fat FIRE fokus kurang berhemat dan lebih banyak untuk meningkatkan pendapatan mereka - sama ada melalui pelaburan atau hustle sebelah - supaya mereka boleh hidup dengan gaya hidup yang selesa dan bersara awal. Sekiranya kedengarannya lebih menarik kepada anda, jangan sembuh kereta itu lagi. Anda akan memerlukannya apabila anda mula memandu untuk Lyft.
»Tidak tahu di mana hendak bermula? Semak Panduan laman web kami untuk hidup berjimat
Kembali ke atas2. Kira perbelanjaan persaraan tahunan anda
Berita baik mengenai Langkah 1: Anda mungkin digunakan untuk hidup hanya sebahagian kecil daripada pendapatan anda.
Itu, seterusnya, diterjemahkan ke dalam memerlukan kurang wang untuk bersara - andaian itu akan terus melakukannya. Buktikannya dengan menyusun anggaran perbelanjaan persaraan. Untuk melakukan itu, perhatikan perbelanjaan bulanan semasa anda dan pertimbangkan apa yang akan turun, apa yang boleh naik, dan apa yang mungkin ditambah atau dihapuskan sama sekali.
Tambah belanja perbelanjaan bulanan akhir anda, darab dengan 12 dan anda mempunyai nombor sihir: keperluan persaraan tahunan anda. Untuk menjadikannya benar-benar ajaib, kami akan mengesyorkan peningkatannya sebanyak 10% hingga 20% jadi anda mempunyai beberapa bilik yang goyah. Anda tidak pernah tahu bila anda mahu berbelanja besar di atas rambut.
Dua perkara yang sering diabaikan semasa pengiraan ini, kedua-duanya boleh meletakkan awal awal untuk persaraan awal anda: cukai dan penjagaan kesihatan.
Dua perbelanjaan persaraan yang sering diabaikan: cukai dan penjagaan kesihatan.
Penjagaan kesihatan khususnya adalah halangan sebenar dalam banyak rancangan, terutama bagi mereka yang mendapat insurans kesihatan mereka melalui kerja pra-persaraan. Meninggalkan pekerjaan itu bermaksud meninggalkan dasar anda di belakang. Beberapa pilihan untuk menggantikannya: Jika anda sudah berkahwin dan pasangan anda masih bekerja untuk lelaki itu, penyelesaian mudah adalah monyet ke rancangannya. Jika tidak, pertimbangkan untuk membeli insurans swasta atau cari pelan melalui pasaran Undang-undang Penjagaan Terjangkau. (Kehilangan tuduhan perlindungan yang ada sebagai acara hayat yang layak, menjadikan anda layak untuk mendaftar di luar tempoh pendaftaran terbuka tahunan.)
Anda juga boleh mencari kerja sambilan dengan liputan kesihatan - Starbucks dan Costco adalah dua orang penggemar api untuk memanjangkan insurans kesihatan kepada pekerja sambilan - atau lihat jika anda layak untuk persatuan industri yang menawarkan perlindungan kumpulan. COBRA, satu cara yang mahal untuk meneruskan dasar tempat kerja anda sehingga 18 bulan dengan meliputi semua premium anda sendiri, sepatutnya menjadi jalan terakhir.
Dan kini untuk subjek kesukaan semua orang, cukai. Matlamat, seperti biasa, adalah untuk meminimumkan mereka. Untuk berbuat demikian, anda ingin strategi bagaimana dan bila anda menarik pendapatan dari akaun pelaburan anda.
Perlu diingat bahawa banyak akaun persaraan yang berfaedah, seperti 401 (k) dan IRA, mempunyai peraturan untuk apabila anda boleh mengambil pengagihan yang berkelayakan, dalam kebanyakan kes memerlukan umur minimum 59½ untuk mengelakkan cukai dan penalti. (Pengecualian: Roth IRAs, yang membolehkan anda mengedarkan sumbangan - tetapi bukan pendapatan - pada bila-bila masa.)
»Berminat dengan IRA Roth? Inilah yang anda perlu ketahui
Terdapat beberapa pengecualian kepada peraturan edaran awal. Satu yang popular di kalangan pesara awal adalah untuk memulakan satu siri pengedaran periodik yang sama rata, yang dibenarkan oleh IRS jika anda mengikuti protokol tertentu. Kami akan mengesyorkan bekerjasama dengan perancang kewangan untuk membangunkan strategi untuk mengetuk pelaburan anda semasa menghisap cukai - di mana anda boleh - dan mengelakkan penalti. Inilah cara mencarinya.
Kembali ke atas3. Anggarkan jumlah keperluan simpanan anda
Kerja yang anda lakukan untuk mengutip perbelanjaan sudah mempunyai anda separuh melalui satu ini, terima kasih kepada beberapa peraturan ibu jari yang digunakan secara meluas oleh pesara awal.
Yang pertama adalah peraturan 25: Anda sepatutnya mempunyai 25 kali perbelanjaan tahunan yang dirancang anda sebelum anda bersara. Ini bermakna jika anda merancang untuk membelanjakan $ 30,000 semasa tahun pertama anda bersara, anda harus mempunyai $ 750,000 yang dilaburkan ketika anda berjalan kaki dari meja anda. $ 50,000? Anda memerlukan $ 1,250,000. Secara kebetulan, ini adalah motivasi yang baik untuk mendapatkan belanjawan itu.
Anda harus mempunyai 25 kali perbelanjaan tahunan yang dirancang anda sebelum anda bersara.
Peraturan ini menganggap bahawa telur sarang pensiun anda dilaburkan sehingga terus berkembang - setelah semua, terima kasih kepada inflasi, perbelanjaan anda akan meningkat sekurang-kurangnya sedikit setiap tahun, dan pelaburan anda perlu bersaing dengan itu. Yang membawa kita kepada peraturan kedua: peraturan 4%, yang menunjukkan bahawa anda boleh menarik balik 4% simpanan simpanan anda semasa tahun pertama persaraan anda. Setiap tahun selepas itu, anda membuat jumlah yang diselaraskan untuk inflasi.
Peraturan 4% berpunca daripada penyelidikan pada tahun 1990-an yang menguji pelbagai strategi penarikan balik terhadap keadaan pasaran sejarah. Anda mungkin mahu mengambil pendekatan yang lebih konservatif, bergantung kepada pelaburan anda, toleransi risiko dan bagaimana prestasi pasaran ketika anda bersara.
Tetapi masih terdapat penafian ini: Tiada peraturan ini tidak boleh digunakan. Anda akan tertekan untuk mencari penasihat kewangan yang bersedia menjamin keputusan anda. Tetapi mereka umumnya dianggap strategi yang munasabah.
Kembali ke atas4. Melabur untuk pertumbuhan
Dengan risiko menyatakan yang jelas, cara awal yang bersara (1) anda mempunyai tempoh yang lebih singkat di mana anda boleh menyimpan, dan (2) anda mempunyai tempoh yang lebih lama di mana wang yang anda telah simpan perlu menyokong perbelanjaan anda.
Kedua-duanya bermakna pulangan pelaburan akan menjadi kawan terbaik anda. Dan untuk mencapai pulangan yang terbaik, anda perlu melabur dalam portfolio seimbang yang ditujukan kepada pertumbuhan jangka panjang. Kami mengesyorkan dana indeks kos rendah, dengan peruntukan yang dicondongkan ke arah stok selagi anda boleh perutnya.
»Perlukan bimbingan? Ketahui lebih lanjut mengenai cara melabur dalam stok
Anda mungkin berfikir sebaliknya adalah benar: Oleh kerana anda mempunyai tempoh masa yang lebih singkat sebelum bersara, anda harus mengambil risiko yang kurang. Tetapi penting untuk diingati bahawa masa yang anda belanjakan semasa bersara harus dimasukkan dalam ufuk itu - anda mungkin bersara selama 50 atau 60 tahun; anda memerlukan wang anda untuk terus berkembang pada masa itu.
Semasa anda mendekati tarikh persaraan anda yang dirancang, anda mungkin akan mengalihkan sedikit simpanan anda ke kawasan yang lebih selamat, lebih cair, supaya anda boleh mengetuknya tanpa perlu risau tentang menjual pelaburan pada kerugian. Mungkin anda berbuat demikian dengan perbelanjaan setahun atau dua. Tetapi selebihnya harus terus dilaburkan, beransur-ansur beralih kepada wang tunai yang anda perlukan, jadi wang anda berkembang dan menyokong kadar pengedaran 4% yang dibahas sebelumnya.
Kembali ke atas5. Pastikan perbelanjaan anda di cek
Anda telah melakukan kerja yang agak menganggarkan berapa banyak yang akan anda belanjakan semasa bersara. Tugas yang lebih keras sebenarnya akan berpegang kepada perkiraan itu.
Ia bermula kecil: Anda membuang diri dengan pesta persaraan. Kemudian anda mendapati diri anda dengan beberapa masa tambahan di tangan anda - anda bersara, jangan lupa - jadi anda merancang percutian, tanpa memikirkan kedai, mengambil masakan gourmet atau mengamalkan anjing. Tiba-tiba 4% mempunyai satu di hadapannya.
Jangan lakukan itu. Tidak menyatakan yang jelas, tetapi peraturan 4% hanya berfungsi jika anda berpegang pada peraturan. Ia direka untuk membolehkan perbelanjaan anda meningkat dengan inflasi, tetapi tidak menahan perbelanjaan besar yang meningkat melampaui itu. Setiap perbelanjaan meningkat - terutamanya perbelanjaan berulang, seperti pembayaran hutang baru - meningkatkan kemungkinan anda kehabisan wang.
Ia tidak boleh dikatakan, tetapi kami akan mengatakannya pula: Bagi kebanyakan orang, kehabisan wang bermakna berjalan kembali ke tempat kerja.
Kembali ke atasFikirkan anda sudah bersedia untuk bersara?
Cari dengan kalkulator persaraan awal kami.
