Pengeluaran Awal dari 401 (k) s: Sekiranya Anda Melakukannya?

Jika anda berfikir untuk mendaftar untuk 401 (k) melalui syarikat anda, hebat! Mengekalkan satu adalah langkah besar ke arah persaraan kewangan secara bebas. Pada tahun 2011, tahun lepas yang mana Biro Banci mempunyai data, orang Amerika memegang median $ 30,000 dalam 401 (k) dan pelan simpanan berjimat. Malangnya, semakin ramai pekerja mendapati sukar untuk menyimpan sumbangan dalam akaun persaraan mereka. Kebanyakan menggunakan pengeluaran awal untuk memenuhi keperluan kewangan yang serius di luar belanjawan semasa mereka, seperti kos tuisyen dan perbelanjaan perubatan.

Tidak mustahil untuk meramalkan semua kemelut kewangan yang akan anda hadapi dan pada satu ketika, anda mungkin mendapati bahawa pengeluaran awal 401 (k) adalah sangat diperlukan. Jika ya, inilah buku asas tentang cara mengambilnya dengan lebih bijak.

Apakah Konsekuensi Pengeluaran Awal?

Bersedia untuk membayar penalti besar untuk kebanyakan jenis pengeluaran awal. Sekiranya anda berada di bawah 59 ½, kerajaan akan membahagikan pengedaran anda seperti pendapatan tetap dan anda juga akan membayar yuran sebanyak 10% ke atas pengagihan. Perlu diingat bahawa, dalam kebanyakan kes, anda hanya boleh menarik diri dari jumlah yang anda sumbangkan secara langsung kepada pelan itu, bukan dari pendapatannya.

Dalam sesetengahnya, kes-kes terhad, adalah mungkin untuk membuat pengeluaran awal tanpa menanggung yuran 10%, walaupun anda masih perlu membayar cukai pendapatan.

Di bawah Keadaan Apa Yang Anda Sekiranya Anda (atau Sekiranya Tidak) Pengeluaran?

Kerana terdapat penalti pada hampir setiap awal 401 (k) pengeluaran, ia tidak mengatakan bahawa anda hanya perlu membuat satu untuk alasan yang sangat baik. Bil perubatan yang besar dan tidak dijangka layak, dan dalam beberapa kes, bahkan akan menyebabkan penalti anda dikecualikan. Cuti atau TV baru, bagaimanapun, tidak. Hanya mempertimbangkan pengeluaran awal jika anda mempunyai keperluan kewangan serta-merta dan sama sekali tidak ada cara lain untuk memenuhi perbelanjaan.

Walau bagaimanapun, pengedaran awal tidak sesuai. Penasihat pelaburan di Fineberg Wealth Management, Zachary Fineberg, berkata, "Saya tidak akan mengesyorkan pelanggan mengambil pengeluaran awal dari 401 (k) melainkan jika mereka layak untuk salah satu pengecualian untuk penalti." Bayaran 10% dikecualikan untuk pekerja dalam salah satu daripada situasi berikut:

• Anda menggunakan wang ke arah perbelanjaan perubatan yang boleh ditolak cukai (iaitu, apa-apa perbelanjaan perubatan melebihi 10% daripada pendapatan kasar anda yang dilaraskan untuk orang dewasa di bawah 65 tahun).
• Anda dilumpuhkan secara kekal.
• Anda bersara atau meninggalkan majikan yang dikaitkan dengan 401 (k) anda, pada usia 55 tahun atau lebih.
• Anda mesti mengubah sebahagian daripada 401 (k) anda untuk memenuhi perintah mahkamah (seperti perintah perceraian atau perjanjian pemisahan).

Keadaan untuk mendapatkan pengagihan kesusahan sedikit berbeza dan boleh didapati di sini. Walau bagaimanapun Fineberg memberi amaran terhadap mereka, kerana mereka masih menanggung penalti.

Adakah Pengeluaran Awal Satu-satunya Pilihan?

Jika anda hanya buat sementara waktu di tempat yang ketat, sesetengah majikan akan membenarkan anda mengambil pinjaman dari 401 (k) anda. Syarikat mungkin atau mungkin tidak memerlukan alasan khusus untuk pinjaman, tetapi peraturan asas adalah standard. Dengan syarat bahawa anda memulangkan wang itu - termasuk faedah, yang kembali ke dalam akaun anda - dalam tempoh lima tahun, anda tidak akan dikenakan penalti atau cukai pendapatan atas jumlah tersebut. Jika anda lalai, bagaimanapun, anda berhutang dengan kedua-dua baki. Keadaan yang sama berlaku jika anda kehilangan pekerjaan anda dan tidak boleh membayar balik rehat dalam tempoh enam puluh hari.

401 (k) pinjaman mungkin kelihatan tidak berbahaya, tetapi Fineberg tidak bersetuju. Walaupun anda membayar faedah, anda masih kehilangan potensi pertumbuhan wang yang anda meminjam. "Jika anda seperti kebanyakan orang Amerika," kata Fineberg, "anda kemungkinan besar tidak menyimpan cukup untuk persaraan seperti itu. Mengambil pinjaman akan memburukkan lagi kekurangan ini."

Bagaimana Anda Perlu Mengeluarkan (dan Bayar)?

Sebelum membuat sebarang pengeluaran, rujuk kertas kerja yang berkaitan dengan 401 (k) anda untuk menentukan peraturan pelan anda. Majikan yang berbeza mempunyai spesifikasi yang berbeza untuk pengeluaran dan pinjaman, jadi lakukan penyelidikan anda. Kemudian hubungi penasihat kewangan atau profesional cukai.

Secara umumnya, anda akan membuat pengeluaran dari 401 (k) anda melalui majikan anda. Sumber Manusia boleh memberi anda bentuk. Pastikan anda menyatakan dengan jelas sebab untuk pengeluaran jika hukuman anda diketepikan. Jika tidak, anda perlu membetulkan kesilapan dan bayaran penuh anda mungkin ditangguhkan.

Jika anda membayar balik pinjaman, pelan akan memerlukan pembayaran yang cukup besar setiap suku tahun, tetapi sekali lagi, periksa dengan HR dan penasihat kewangan untuk butirannya.

Adakah 401 (k) Really for You?

Mungkin tidak, jika anda tidak mempunyai dana kecemasan sudah ada. Ia mungkin untuk kelebihan anda untuk tidak memilih dari 401 (k) pelan majikan anda sehingga anda telah mengumpulkan enam bulan perbelanjaan hidup. Sebaik sahaja anda telah menubuhkan tabungan yang sihat, anda harus memilih sepenuhnya dan menyumbang cukup untuk menerima dana yang sepadan. Kemudian, apabila kecemasan tidak dapat dielakkan, anda boleh meninggalkan akaun persaraan anda tidak disentuh.

Baca Lagi Dari Investmentmatome:

• Kajian: 9 di 10 orang Amerika Meremehkan Tersembunyi 401 (k) Bayaran

• Buka Akaun IRA Hari Ini untuk Menangkap Pada Perlumbaan Persaraan

Gambar beberapa pasangan Shutterstock.