Asas Perancangan Harta Tanah: Senarai Semak 7-Langkah

Perancangan harta tanah adalah proses menentukan siapa yang akan menerima aset anda dan mengendalikan tanggungjawab anda selepas kematian atau ketidakupayaan anda. Matlamatnya adalah untuk memastikan para benefisiari menerima perkara-perkara ini dengan cara yang paling kos efektif.

Walaupun ia kadang-kadang dilihat sebagai tugas terutamanya untuk orang tua, perancangan harta tanah dapat membantu golongan muda membentuk asas yang dapat mereka teliti sebagai situasi peribadi dan kewangan mereka berubah. Dan bukan hanya untuk orang kaya, kata Roger Wohlner, penasihat kewangan dan penulis yang berpangkalan di Arlington Heights, Illinois.

"Tanpa mengira tahap pendapatan anda, anda perlu memikirkan bagaimana anda mahu aset kewangan anda diagihkan atau ditangani sekiranya anda mati atau tidak berupaya," kata Wohlner. "Apa yang berlaku kepada barangan awak?"

Semasa anda merenung soalan asas, berikut adalah tujuh langkah yang anda boleh ambil untuk memulakan perancangan harta anda.

1. Ambil inventori

Ramai orang muda berpendapat bahawa mereka tidak mempunyai cukup untuk membenarkan perancangan harta tanah. Tetapi apabila mereka mula mencari, mereka mungkin terkejut dengan semua aset ketara dan tidak ketara yang mereka miliki.

Aset ketara dalam hartanah mungkin termasuk:

• Rumah atau hartanah lain
• Kenderaan termasuk kereta, motosikal atau bot
• Koleksi seperti syiling, barangan antik atau kad dagangan
• Lain-lain harta benda peribadi

Aset tidak ketara dalam harta pusaka mungkin termasuk:

• Memeriksa dan akaun simpanan dan sijil deposit
• Stok, bon dan dana bersama
• Polisi insurans hayat
• Rancangan persaraan seperti rancangan 401 (k) tempat kerja dan akaun persaraan individu
• Apa-apa kepentingan yang dipegang dalam perniagaan

Sebaik sahaja anda telah mengambil inventori aset ketara dan tidak ketara anda, anda perlu menganggarkan nilai mereka. Itu mudah apabila anda mempunyai pengesahan di luar, seperti penilaian terbaru rumah anda atau penyata akaun kewangan anda.

Apabila anda tidak mempunyai penilaian luar, nilai barang berdasarkan kepada bagaimana anda mengharapkan waris anda akan menghargai mereka. Ini dapat membantu memastikan harta benda anda diagihkan secara adil di kalangan orang yang anda cintai.

2. Akaun untuk keluarga anda

Sebaik sahaja anda mempunyai rasa apa yang ada di harta pusaka anda, anda boleh mempertimbangkan cara untuk melindungi dan keluarga anda.

Adakah anda mempunyai cukup insurans hayat? Ini penting jika anda berkahwin dan gaya hidup semasa anda - dan bayaran gadai janji bulanan - memerlukan pendapatan berganda anda. Dasar adalah lebih penting jika anda mempunyai anak dan merancang untuk membantu mereka menghadiri kolej, atau jika anda mempunyai anak yang memerlukan khas.

Terdapat banyak pemboleh ubah apabila ia berkaitan dengan insurans. Sebagai tambahan kepada jenis polisi - contohnya, seluruh kehidupan berbanding kehidupan jangka panjang - anda perlu mengambil kira pendapatan isi rumah anda, keperluan anak anda, keperluan tanggungan lain seperti orang tua tua, dan aset lain.

Anda juga harus menyatakan, selepas berunding dengan ibu bapa yang lain, keinginan anda untuk penjagaan anak anda. Jangan menganggap bahawa keluarga itu akan berada di sana atau mereka akan mempunyai idea dan matlamat anak yang sama seperti anda. Sudah tentu tidak menganggap bahawa keputusan hakim akan sesuai dengan kehendak anda jika masalah itu berlaku ke mahkamah.

Namakan seorang penjaga - dan penjaga cadangan, sekiranya - apabila anda menulis surat wasiat anda, kata Wohlner. Dokumen rasmi ini boleh membantu melawan pergaduhan mahkamah keluarga yang mahal.

"Tidak ada cara yang lebih baik untuk mensia-siakan wang yang anda mahu pergi ke pewaris anda daripada perlu mempunyai saudara-mara yang membantah anak-anak," kata Wohlner.

3. Tetapkan arahan anda

Perancangan harta merupakan kunci untuk mengarahkan aset anda setelah anda pergi, tetapi pelan lengkap juga termasuk arahan undang-undang penting yang dapat dimainkan sebelum itu.

Arahan penjagaan kesihatan, juga dikenali sebagai kehidupan akan, menyatakan keinginan anda untuk rawatan perubatan jika anda tidak dapat membuat keputusan itu sendiri. Anda juga harus memberi kuasa yang berwibawa kepada orang yang bertanggungjawab untuk menjaga kesihatan anda, yang membenarkan orang itu membuat keputusan jika anda tidak dapat. Kedua-dua dokumen kadangkala digabungkan menjadi satu, yang dikenali sebagai arahan penjagaan kesihatan awal.

Sekiranya anda tidak dapat mengendalikan hal-hal kewangan anda, kuasa kewangan yang tahan lama membolehkan seorang pengganti memilih untuk menguruskannya. Ejen anda yang ditetapkan, seperti yang diarahkan dalam dokumen itu, boleh bertindak bagi pihak anda dalam situasi undang-undang dan kewangan apabila anda tidak boleh. Ini termasuk membayar bil dan cukai anda, serta mengakses dan mengurus aset anda.

Jika membalikkan segala sesuatu kepada orang lain yang menyangkut anda, pertimbangkan kuasa yang terhad. Dokumen perundangan ini hanya menyebut namanya: Ia mengenakan had ke atas kuasa wakil yang anda namakan. Sebagai contoh, anda boleh memberikan orang kuasa untuk menandatangani dokumen bagi pihak anda pada penutupan jualan rumah atau untuk menjual saham tertentu.

Pertimbangkan dengan teliti orang yang anda berikan kuasa wakil. Orang-orang ini secara harfiah mempunyai kesejahteraan kewangan anda - dan juga kehidupan anda - di tangan mereka. Anda mungkin mahu menyerahkan perwakilan perubatan dan kewangan kepada orang yang berlainan, dan juga cadangan untuk masing-masing sekiranya pilihan utama anda tidak tersedia apabila diperlukan.

Dalam sesetengah kes, kepercayaan mungkin juga sesuai. Dengan kepercayaan hidup, anda boleh menetapkan bahagian harta pusaka anda untuk pergi ke arah perkara tertentu semasa anda masih hidup.Sekiranya anda sakit atau tidak berupaya, pemegang amanah pilihan anda boleh mengambil alih. Apabila kematian anda, aset amanah dipindahkan ke benefisiari anda yang ditetapkan, melewati probet, proses pengadilan yang sebaliknya boleh membagikan harta anda.

4. Semak manfaat benefisiari anda

Walaupun kehendak anda dan dokumen lain menguraikan keinginan anda, mereka tidak termasuk semua, kata Wolhner.

"Rancangan persaraan dan produk insurans akan menggantikan - penamaan benefisiari yang anda perlukan untuk mengesan dan mengemas kini seperti yang diperlukan," katanya. "Keistimewaan yang dianggotai oleh benefisiari."

Orang kadang-kadang lupa para benefisiari yang mereka namakan mengenai dasar atau akaun yang ditubuhkan bertahun-tahun yang lalu. Jika, misalnya, pasangan anda dari perkahwinan pertama anda tetap sebagai benefisiari dalam polisi insurans hayat anda, pasangan anda sekarang akan mendapat berita buruk - dan tidak ada pembayaran polisi - selepas anda pergi.

Jangan tinggalkan bahagian benefisiari kosong. Dalam kes itu, apabila akaun berjalan melalui probet, ia akan diagihkan berdasarkan peraturan negara untuk siapa yang mendapat harta itu.

Juga pastikan untuk menamakan penerima manfaat kontinjen. Penerima sandaran ini sangat kritikal jika benefisiari utama anda mati sebelum anda dan anda lupa untuk mengemas kini penamaan benefisiari utama.

5. Perhatikan undang-undang negeri anda

Perancangan harta tanah sering dilihat sebagai cara untuk meminimumkan cukai harta pusaka dan warisan. Tetapi di peringkat persekutuan, hanya ladang yang sangat besar tertakluk kepada cukai harta benda. Untuk 2017, sehingga $ 5.49 juta ladang dikecualikan daripada cukai persekutuan.

Sebilangan negara, bagaimanapun, mempunyai undang-undang cukai harta pusaka mereka sendiri. Mereka mungkin mengutip cukai bukan sahaja di ladang-ladang - malah mereka yang bernilai di bawah jumlah pengecualian kerajaan persekutuan - tetapi juga kepada orang yang mewarisi aset.

6. Menimbang nilai bantuan profesional

Adalah layak untuk menyewa seorang peguam atau profesional cukai hartanah untuk membantu membuat pelan harta tanah anda? Seperti soalan sama ada anda perlu mengupah penyedia cukai atau beralih kepada perisian cukai, jawapannya umumnya bergantung kepada keadaan anda.

Apabila harta pusaka anda kecil dan keinginan anda adalah mudah, program penulisan akan dalam talian atau pakej mungkin mencukupi untuk keperluan anda. Program-program ini biasanya merangkumi keperluan khusus negara dan membimbing anda melalui menulis wasiat menggunakan proses wawancara mengenai kehidupan, kewangan dan kewarganegaraan anda. Anda juga boleh mengemas kini buatan sendiri sekiranya perlu.

Walau bagaimanapun, ia mungkin berbaloi untuk berunding dengan peguam estet dan mungkin penasihat cukai jika anda mempunyai keraguan mengenai proses tersebut. Mereka boleh membantu anda menentukan sama ada anda berada di jalan perancangan harta tanah, terutamanya jika anda tinggal di negeri yang memiliki harta pusaka atau cukai warisannya sendiri.

Dalam kes-kes estet yang besar dan kompleks - fikir kebimbangan penjagaan kanak-kanak khas, isu-isu perniagaan atau waris bukan ahli keluarga - peguam estet dan profesional cukai boleh membantu anda bergerak implikasi kadang-kadang rumit.

Profesional juga boleh membantu di masa hadapan apabila keadaan anda berubah dan keperluan untuk menyesuaikan pelan anda timbul - lihat Langkah 7.

7. Merancang untuk menilai semula

Perubahan hidup. Begitu juga pelan harta tanah anda.

Secara berkala menilai pelan harta tanah anda dan membuat perubahan yang diperlukan. Anda perlu menyemak semula permintaan terakhir anda apabila keadaan anda berubah, untuk lebih baik atau lebih teruk. Ini termasuk perkahwinan atau perceraian, kelahiran seorang kanak-kanak, kehilangan orang yang disayangi, mendapat pekerjaan baru atau ditamatkan.

Sekalipun keadaan anda tidak berubah, masih baik untuk menilai pelan harta anda secara berkala. Walaupun keadaan anda mungkin sama, undang-undang mungkin berubah.

Ia akan mengambil sedikit usaha untuk menyemak semula pelan anda, tetapi bersungguh-sungguh. Keperluan untuk menyemak semula bermakna anda telah mengelakkan kesilapan perancangan estet terbesar: tidak pernah merangka pelan sama sekali.

Lebih banyak petua

• Ingin meninggalkan lebih banyak ahli waris anda? Pertimbangkan IRA Roth untuk simpanan anda, yang tidak memerlukan pengagihan minimum dalam persaraan.
• Perlu menyemak liputan insurans anda? Lihat ranking Investmentmatome mengenai syarikat insurans hayat terbaik.
• Khawatir anda tidak menyimpan cukup untuk membiayai persaraan anda, apatah lagi warisan? Gunakan kalkulator persaraan kami untuk melihat tempat anda berdiri hari ini.