Apa Yang Berminat untuk Meningkatkan Kadar Faedah Kepentingan Anda

Penjimatan dan peminjam

Secara amnya, kadar faedah yang lebih tinggi adalah berita baik untuk penyimpan dan berita buruk bagi peminjam.

Akaun simpanan, terutamanya, telah menghasilkan pulangan yang lumayan pada tahun-tahun kebelakangan ini. Secara purata, hasil peratusan tahunan telah melonjak sekitar 0.06% ke seluruh negara sejak tahun 2013, menurut Federal Deposit Insurance Corp. Pada kadar itu, anda akan mendapat hanya $ 6 untuk menyimpan $ 10,000 dalam akaun simpanan selama setahun.

Banyak penabung telah merosot sedikit minat daripada akaun mereka dengan membeli-belah untuk akaun simpanan dalam talian yang lebih tinggi, yang sebahagiannya membayar di utara 1% - kadar yang tidak akan dianggap tinggi sekali sebelum kadar dana persekutuan menurun di bawah 1% pada tahun 2008.

Sijil deposit tidak lebih baik. CD membolehkan peniaga mengunci kadar yang lebih tinggi dengan melakukan meninggalkan wang mereka yang tidak disentuh selama tempoh masa. Tetapi sehingga Jun 2016, walaupun CD lima tahun hanya membayar 0.79%, secara purata.

Kadar sejarah yang rendah pada produk simpanan tidak akan melonjak semalaman, tetapi kadar dana persekutuan yang lebih tinggi dapat merangsang persaingan di kalangan bank dan kesatuan kredit, dan pengguna mungkin mendapat manfaat daripadanya. Ia mungkin bernilai mencari akaun dengan kadar yang lebih baik jika institusi kewangan anda lambat untuk bertindak balas terhadap kenaikan kadar Fed.

"Akaun simpanan sangat mudah dipindahkan dari bank ke bank yang hampir selalu bernilai memastikan anda memperoleh pulangan yang kompetitif untuk wang anda," kata Devan Goldstein, penganalisis perbankan di Investmentmatome. "Sebaik sahaja anda mempunyai dana kecemasan yang baik yang dibina, perbezaan itu boleh menjadi bermakna walaupun dalam persekitaran kadar biasa-biasa saja."

Meminjam wang dalam masa terdekat? Sekiranya kadar terus meningkat, anda akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman kereta dan pinjaman peribadi. Periksa semula bahawa pinjaman sedia ada anda mempunyai kadar faedah tetap, dan pertimbangkan peminjaman lebih lambat daripada kemudian untuk memastikan biaya faedah anda turun.

Pemegang kad kredit

Kadar faedah pada kad kredit biasanya tidak tetap, jadi mereka sangat terdedah kepada perubahan dalam kadar dana persekutuan. Sekiranya anda membawa hutang kad kredit, anda mungkin mengharapkan kadar faedah anda - dan juga bayaran minimum anda - akan meningkat. Itu akan menjadikannya lebih sukar untuk menanggung hutang.

Tetapi ada langkah yang anda boleh buat untuk mengambil sengatan daripada memanjat minat kad kredit.

Mengurangkan hutang kad kredit anda secara agresif adalah idea yang baik tidak kira apa kadarnya. Mengkaji semula belanjawan anda untuk melihat apakah anda boleh membebaskan wang apa pun untuk membayar baki kad kredit anda, dan memikirkan sama ada anda boleh meningkatkan pendapatan anda, walaupun buat sementara waktu.

Apabila kadar faedah naik, pastikan anda membuat sekurang-kurangnya pembayaran minimum tepat pada masanya, pada setiap kad. Ini akan membantu mengukuhkan nilai kredit anda dari semasa ke semasa, yang akan memudahkan untuk mendapatkan pinjaman faedah yang lebih rendah.

Jika anda mempunyai kredit yang baik, pertimbangkan untuk mengalihkan hutang faedah yang lebih tinggi kepada kad kredit pemindahan baki 0%. Tawaran ini mungkin menjadi lebih buruk jika Fed terus menaikkan kadar faedah, dan mengunci APR 0% selama 12 bulan atau lebih adalah cara terbaik untuk membuat penyok yang penting dalam hutang anda. Membayar baki anda juga akan meningkatkan skor kredit anda.

Jika anda memiliki rumah, anda boleh meminjam ekuiti untuk membayar kad kredit anda. Tetapi berhati-hati - garis ekuiti rumah kredit, yang sering mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, juga mungkin terjejas oleh kenaikan kadar Fed. Pertimbangkan sebagai pinjaman ekuiti rumah tetap, atau membiayai semula gadai janji utama anda untuk membayar hutang kad kredit anda dan kunci pada kadar tetap yang rendah kini semasa anda masih boleh.

Pemilik rumah dan pembeli rumah

Kenaikan dalam kadar dana persekutuan akan memacu kadar gadai janji lebih tinggi, tetapi ia mungkin mengambil sedikit masa sebelum terdapat kenaikan ketara dalam kadar faedah pinjaman rumah selama 30 tahun.

Peningkatan kadar Fed mengakhiri apa yang telah berkesan persekitaran kadar faedah sifar, kerana kadar dana persekutuan telah begitu hampir dengan sifar untuk sekian lama. Kenaikan kadar itu kemungkinan akan menandakan berakhirnya kadar hipotek yang rendah pada sejarah, walaupun kenaikan kadar tersebut dijangka mengambil masa untuk memulakan dan menjadi perlahan apabila ia berjalan.

Walau bagaimanapun, jika Fed terus meningkatkan kadar jangka pendek dalam tempoh dua hingga tiga tahun akan datang - dan peningkatan inflasi - pembeli rumah akan menyaksikan kenaikan kadar gadai janji dengan ketara.

Adalah penting untuk mempertimbangkan bahawa walaupun kenaikan kadar kenaikan harga, seperti yang ini dan kenaikan harga masa depan mungkin, mahal apabila dikenakan ke atas barangan besar seperti rumah dan dibentangkan sepanjang hayat pinjaman multiyear.

Misalnya, gadai janji selama 30 tahun pada kadar 4% pada pinjaman $ 300,000 menghasilkan pembayaran bulanan kira-kira $ 1,400. Kadar kadar benjolan 6% hingga $ 1,800 - dan menambah lebih daripada $ 130,000 kepentingan sepanjang hayat pinjaman. Apabila kadar yang lebih tinggi digabungkan dengan kenaikan harga rumah, lebih mudah untuk mendapatkan harga dari pasaran, terutama untuk pembeli kali pertama.

Mendapatkan lebih awal daripada arus kenaikan kadar faedah boleh menyelamatkan peminjam ribuan dolar. Pengguna dengan gadai janji kadar boleh laras dan garis kredit ekuiti rumah perlu melihat dengan dekat sekarang pada pilihan pembiayaan mereka, dan mempertimbangkan untuk bergerak ke arah alternatif alternatif tetap rendah.

[LEBIHAN: Apa Kadar Bergerak Kadar untuk Pembeli Rumah, Pemilik Rumah dan Pembiayaan Semula Pinjaman]

Pelabur

Pelabur telah hampir sedekad untuk membiasakan diri dengan persekitaran kadar faedah yang jatuh, jadi bimbang kenaikan kadar Rizab Persekutuan akan menggoncangkan perkara semulajadi. Tetapi terdapat banyak keutamaan, seperti baru-baru ini pada tahun 2004, yang menunjukkan tindak balas pasaran terhadap kenaikan kadar cenderung menjadi sederhana, jika tidak menguntungkan sepanjang jangka panjang.

Peningkatan kadar tertentu mempunyai dua kelebihan: Ia sangat dinantikan, yang bermaksud bahawa dalam banyak aspek, ia telah dimasak ke pasaran. Dan itu hasil daripada ekonomi yang semakin kukuh dan pasaran pekerjaan yang semakin berkembang, yang mana bukan berita baik untuk pelabur maju.

Ini bermakna seperti mana-mana pergolakan pasaran potensi lain, tindak balas yang terbaik terhadap kenaikan kadar ini tidak sama sekali. Melabur, terutamanya untuk persaraan, adalah permainan yang panjang, dan turun naik adalah dijangka. Pelabur yang mampu menunggang naik turun naik melakukan yang terbaik. Analisis terbaru dari syarikat teknologi kewangan CircleBlack menunjukkan bahawa walaupun seseorang yang mula melabur di stok A.S. pada tahun 1929 - ya, permulaan Kemelesetan Besar - akan bangkit kembali dan mengalami pertumbuhan dalam tempoh tujuh tahun.

Pelajaran: Daripada sentiasa memantau imbangan akaun broker anda, teruskan strategi membeli ke pasaran secara teratur. Anda akan membeli jualan apabila pasaran turun, dan menangkap keuntungan apabila ia tidak dapat dielakkan.

Pemilik perniagaan kecil

Berikutan langkah Fed, pinjaman perniagaan kecil mungkin lebih banyak dikenakan faedah - tetapi hanya dengan peminjam yang kadarnya dipengaruhi oleh Fed.

Contohnya, SmartBiz berasal dari pinjaman perniagaan kecil yang dijamin sebahagian oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil A.S.. Kadarnya didasarkan pada kadar utama, satu penanda aras yang digunakan secara meluas yang disandarkan kepada kadar dana persekutuan. Sekiranya kadar utama naik sebanyak 0.25%, bermakna kadar faedah ke atas pinjaman SmartBiz akan meningkat dengan jumlah yang sama. Perbezaannya boleh jadi penting untuk sebuah syarikat kecil dan swasta yang perlu meminjam wang untuk berkembang.

Kadar kenaikan mungkin tidak memberi impak yang besar kepada pemberi pinjaman dalam talian yang tidak menggunakan kadar utama untuk menetapkan kadar, seperti Bulanan Pembiayaan, OnDeck, Prosper dan Kabbage. Sesetengah perniagaan mungkin dapat menghindari kenaikan dengan kadar yang lebih tinggi dengan mencari salah satu daripada pemberi pinjaman.

Tetapi peningkatan kadar akan bermakna kos yang lebih tinggi pada hutang kadar berubah-ubah sedia ada, seperti kad kredit perniagaan dan hipotek kadar laras. Sama seperti pengguna individu, perniagaan kecil mungkin ingin mencari cara untuk mengurangkan hutang dan membiayai semula pinjaman kadar laras ke sesuatu dengan kadar faedah tetap.

Untuk gadai janji kadar laras, sebagai contoh, pemilik perniagaan kecil perlu memikirkan apabila kadar faedah pinjaman adalah disebabkan oleh penetapan semula, dan bagaimana ia akan mempengaruhi pembayaran pinjaman. Pembiayaan semula kepada gadai janji kadar tetap sebelum kenaikan kadar mungkin masuk akal, tetapi hanya jika penjimatan yang dijangkakan melebihi kos pembiayaan semula.

Persekitaran kadar peningkatan

Selepas kenaikan kadar pertama, Fed akan melihat bagaimana langkah itu mempengaruhi ekonomi. Sekiranya pasaran kerja dan penunjuk kewangan lain kekal kukuh, anda boleh mengharapkan kadar untuk terus meningkat lebih tinggi.

Kejatuhan awal ini adalah peluang untuk mempersiapkan diri untuk kemungkinan trend ke arah kadar yang lebih tinggi. Mengurangkan hutang, terutamanya apabila anda membayar kadar faedah berubah-ubah, akan membantu anda bersiap sedia untuk persekitaran kenaikan kadar. Jadi, akan meningkatkan simpanan anda dan terus memberi tumpuan kepada strategi pelaburan jangka panjang anda, walaupun turun naik harian dalam pasaran saham.

Sekiranya anda menguruskan wang anda dengan berhati-hati dan ekonomi terus kukuh, kenaikan harga akan menjadi perkara yang baik untuk dompet anda.

Virginia C. McGuire adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @vcmcguire .

Infographic oleh Jazeena Pineda.