9 Unsur Penting Pemeriksaan Kewangan Tahunan Anda

Setiap tahun, anda akan dicucuk dan disesarkan oleh doktor anda untuk memastikan anda berada dalam keadaan yang baik. Anda harus mengambil penjagaan yang sama dengan kesejahteraan kewangan anda dengan pemeriksaan tahunan keperluan, seperti situasi kredit anda, simpanan persaraan dan insurans hayat.

Tidak ada jarum atau sarung tangan lateks yang terlibat. Anda hanya perlu menyemak kewangan anda, mungkin dengan penasihat.

Ia bukan tentang mengalahkan diri anda terhadap apa yang anda telah lakukan dengan salah, tetapi mengingati bagaimana menetapkan perkara yang betul, kata Patricia Jennerjohn, rakan kongsi pengurusan di Focused Finances di Oakland, California. "Jika anda membuat pembetulan kecil dengan segera, anda tidak akan mengusir tebing."

Berikut adalah sembilan elemen utama pemeriksaan tahunan anda.

1. Buat anggaran

Pertimbangkan kebiasaan belanjawan anda dan matlamat kewangan untuk tahun yang akan datang. Soalan-soalan ini boleh membantu:

• Adakah pendapatan anda menanggung perbelanjaan, dengan cukup ditinggalkan untuk simpanan, atau adakah anda perlu meningkatkan perbelanjaan?
• Adakah anda perlu menyimpan untuk perbelanjaan yang dijangkakan, seperti penyelenggaraan rumah atau kereta baru?
• Adakah anda ingin menyimpan untuk bercuti atau indulgensi lain?

2. Berikan dana kecemasan sekali-sekali

Anda tidak boleh membuat anggaran untuk apa yang anda harapkan, nota Chad Nehring, rakan kongsi di Penasihat Kewangan Konsep di Appleton, Wisconsin. "Anda sentiasa akan mempunyai perbelanjaan yang tidak dirancang, kerana perkara-perkara hanya berlaku."

Itu bermakna menyimpan wang dalam keadaan kecemasan, seperti kehilangan kerja atau rang undang-undang perubatan yang mengejutkan.

Nehring mencadangkan penjimatan cukup untuk menampung enam bulan perbelanjaan tetap. "Saya tahu banyak orang yang matlamat yang cukup tinggi, jadi saya gembira jika mereka boleh mencapai 90 hari," tambahnya.

3. Semak hutang anda

Lihat baki kad kredit anda dan pinjaman lain.

"Apa yang kita mahu lihat, adakah tahap hutang berubah sejak pemeriksaan kewangan terakhir?" Kata Nehring. Peningkatan boleh menjadi tanda bahawa anda perlu mengurangkan perbelanjaan.

Semak kadar faedah atas sebarang pinjaman, termasuk pinjaman gadai janji dan pinjaman kereta anda. Anda boleh menyimpan dengan pembiayaan semula.

4. Menganalisis dana persaraan anda

Sebaik sahaja anda mendapat pekerjaan sebenar pertama anda, anda perlu memulakan perancangan untuk bersara - dan itu bukan hanya bermaksud menubuhkan 401 (k) anda dan memaksimumkan perlawanan majikan. Kemudian, dan setiap tahun selepas itu, anda perlu memastikan jumlah yang anda simpan memenuhi keperluan dan matlamat anda. Penasihat sering mengesyorkan meletakkan sekurang-kurangnya 15% daripada pendapatan sebelum cukai anda.

Pertimbangkan tabungan anda walaupun anda berniat untuk bekerja dalam tahun 60an atau 70an atau lebih, kata Jennerjohn. "Anda harus menyimpan untuk masa depan supaya anda mempunyai lebih banyak pilihan mengenai apa yang anda lakukan seiring dengan berjalannya waktu."

Pastikan portfolio persaraan anda mempunyai campuran aset yang betul. Ini mungkin bermakna pengimbangan semula 401 (k) anda atau bahagian lain portfolio anda. Semasa anda bersara, bergerak dari pelaburan yang lebih berisiko, lebih agresif, seperti stok pertumbuhan, ke arah kenderaan yang lebih selamat, seperti bon.

5. Menilai perlindungan insurans

Seperti yang anda umur, keperluan insurans hayat anda berubah. Anda mungkin memerlukan insurans hayat selepas anda membeli rumah, membuat lebih banyak pendapatan atau mempunyai anak. Kemudian, anda mungkin memerlukan liputan yang kurang, atau tidak sama sekali jika anda telah melunaskan gadai janji anda dan anak-anak anda telah tamat pengajian.

[Sebut harga insurans jiwa boleh didapati melalui Alat Perbandingan Insurans Hayat laman web kami.]

Anda juga harus memastikan bahawa had liabiliti insurans anda masih cukup tinggi untuk melindungi aset anda, dan bahawa had dasar pemilik rumah anda cukup tinggi untuk menggantikan rumah dan harta benda anda jika ia dimusnahkan.

Dan dapatkan sebut harga insurans kereta baru. Pembekal anda mungkin tidak lagi menawarkan anda tawaran terbaik. Sekiranya kereta anda sudah tua, pertimbangkan untuk melepaskan liputan yang komprehensif dan perlanggaran, yang mungkin tidak sepadan dengan kosnya kerana ia hanya akan membayar sehingga kereta anda bernilai.

6. Optimalkan cukai anda

Pastikan anda memanfaatkan sepenuhnya potongan cukai dan kredit untuk simpanan persaraan dan pendidikan, penjagaan bergantung, perbelanjaan perubatan dan pemberian amal. Sumbangan persaraan tambahan mungkin bermakna pengurangan besar dalam bil cukai anda.

Sekiranya anda mendapat pulangan cukai yang besar pada tahun ini, anda mungkin ingin mengurangkan pegangan anda untuk mengelakkan pemberian pinjaman kerajaan tanpa faedah. Sebaliknya, jika anda berhutang wang, anda mungkin perlu meningkatkan penahanan anda.

7. Minta laporan kredit percuma

Undang-undang persekutuan memerlukan tiga syarikat pelaporan kredit nasional - Equifax, Experian dan TransUnion - untuk memberikan salinan kredit laporan anda setiap tahun. Dapatkannya di AnnualCreditReport.com.

Semak maklumat mengenai laporan kredit anda untuk ketepatan, terutamanya jika anda merancang langkah kewangan yang besar, seperti memohon gadai janji. Pertimbangkan untuk meminta salah satu laporan setiap empat bulan atau lebih. Jika anda mendapati ralat, memberitahu syarikat pelaporan kredit dan penyedia maklumat (seperti syarikat kad kredit atau utiliti) secara bertulis.

8. Mulakan dana kolej

Jika anda mempunyai anak-anak, anda mungkin ingin menyimpan untuk pendidikan kolej mereka. Cuba gunakan 529 pelan simpanan pendidikan atau program tuisyen prabayar. Pendapatan pada 529 pelan simpanan tidak dikenakan cukai jika digunakan untuk perbelanjaan yang layak seperti tuisyen, yuran, buku, dan bilik dan lembaga. Program tuisyen prabayar mengunci kos semasa untuk kolej dan universiti awam, walaupun anda juga boleh menggunakan wang di kolej swasta dan sekolah awam di negeri-negeri lain.

9. Rancang untuk akhir

Perkahwinan, perceraian, kematian dan perubahan dalam keadaan kewangan boleh memerlukan pelan semula harta tanah anda:

• Adakah kehendak anda untuk semua yang sepatutnya dan sesuai dengan keinginan anda?
• Adakah anda telah menetapkan orang yang tepat untuk menjadi pelaksana wasiat anda dan untuk memegang kuasa wakil, sekiranya anda menjadi tidak berdaya?
• Adakah anda perlu mengemas kini benefisiari pelan persaraan dan polisi insurans hayat anda?
• Adakah anda perlu membuat perubahan kepada amanah yang mungkin anda buat untuk ahli keluarga?
• Adakah arahan kesihatan anda - seperti hidup yang akan membuktikan langkah-langkah perubatan yang anda mahu diambil, atau tidak, dalam keadaan tertentu - masih mencerminkan keinginan anda?

Jika anda boleh kekal di atas semua elemen ini, anda akan berada dalam keadaan yang baik.

Aubrey Cohen adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Imej melalui iStock.