Cara Cari Dasar Insurans Sepanjang Hayat Terbaik

Insurans hayat keseluruhan adalah dasar yang baik untuk membeli jika anda:

• Perlukan perlindungan yang berlangsung selama seluruh hidup anda
• Mahu pembayaran untuk tetap sama (dipanggil premium tahap)
• Mahu mendapat pulangan terjamin atas nilai tunai yang dibina di dalam polisi

Sebelum anda membeli, tanya seorang penasihat kewangan jika anda memerlukan insurans nyawa, bukan jenis insurans tetap atau polisi hayat jangka panjang. Insurans hayat penuh sesuai dengan undang-undang untuk sesetengah orang, tetapi insurans nyawa jangka panjang mencukupi untuk banyak keluarga. Dapatkan nasihat penasihat kewangan sahaja, jika boleh. Penasihat ini tidak membuat komisen dari jualan, jadi mereka boleh mencadangkan produk kewangan secara objektif.

»Perlukan jangka hayat? Dapatkan sebut harga insurans hayat

Dengan asumsi keseluruhan insurans hayat adalah sesuai untuk anda, berikut adalah senarai penjual yang paling besar dan beberapa tips tentang mencari polisi yang baik.

Penjual terbesar insurans hayat

Berikut adalah gambaran keseluruhan penjual terbesar insurans hayat, yang tersenarai dalam susunan abjad.

Syarikat	Seluruh pilihan insurans hayat	Ketahui lebih lanjut
Sumber: LIMRA, berdasarkan jualan premium sepanjang hayat premium tahunan 2015
Insurans Hayat Penjaga	Mengenai beberapa polisi, sebahagian daripada nilai tunai boleh dikaitkan dengan prestasi Standard & Poor's 500 Pilihan kadar faedah tetap atau berubah-ubah ke atas pinjaman yang dikeluarkan pada tahun-tahun peringatan ke-10 dasar Potensi untuk memperoleh dividen	Ulasan Life Guardian
MassMutual	Insurans hayat penerimaan yang dijamin (tiada peperiksaan perubatan) $ 2,000 hingga $ 25,000 untuk umur 50 hingga 75 tahun Polisi insurans hayat yang lebih besar boleh didapati dengan peperiksaan perubatan Potensi untuk memperoleh dividen	Kajian MassMutual
MetLife	Rancangan MetLife memisahkan dua syarikat. MetLife akan menjual insurans hayat dan faedah lain melalui majikan. Syarikat lain, Brighthouse Financial, akan menjual insurans hayat dan anuiti kepada individu. Langkah pertama dalam transaksi perpisahan dijangkakan pada separuh pertama 2017.	Kajian MetLife
Bersama Omaha	Tiga jenis insurans nyawa dengan jumlah dan ciri yang berbeza Tiada peperiksaan perubatan diperlukan Jumlah dari $ 3,000 hingga $ 50,000, bergantung pada jenis dasar Insurans hayat kanak-kanak yang ada	Mutual of Omaha review
New York Life	Dua jenis sepanjang hayat yang ditawarkan: dasar standard dan dasar hayat tersendiri, direka untuk membina nilai tunai dengan lebih pantas Potensi untuk memperoleh dividen	Ulasan New York Life
Northwestern Mutual	Polisi sepanjang hayat standard dan CompLife, yang menggabungkan insurans hayat sepanjang hayat dan jangka hayat Tiga pilihan untuk membayar premium: sehingga umur 65, sehingga umur 90 tahun atau lebih dari 10 hingga 30 tahun Potensi untuk memperoleh dividen	Kajian Northwestern Mutual
Ohio National Life Insurance Company	Empat pilihan insurans hayat dengan panjang bayaran premium yang berlainan Potensi untuk memperoleh dividen
Kehidupan Ladang Negeri	Pilihan untuk pembayaran premium terhad (10 hingga 20 tahun) dan dasar pembayaran tunggal Dasar perbelanjaan akhir untuk $ 10,000 untuk umur 50 hingga 80 tahun Potensi untuk memperoleh dividen	Ulasan Farm Farm
Transamerica	Jumlah dari $ 2,000 hingga $ 50,000 Tiga jenis dasar perbelanjaan akhir	Kajian Transamerica

Pilih liputan yang betul

Untuk mencari amaun perlindungan yang tepat apabila anda membeli insurans hayat, tentukan apa yang anda mahu dasar itu dicapai. Dasar yang agak kecil - $ 10,000, sebagai contoh - boleh membayar untuk pengebumian. Anda memerlukan dasar yang lebih besar jika anda mempunyai keutamaan lain, seperti membiayai kepercayaan untuk anak yang mempunyai keperluan khusus.

Bukan semua penjual dasar tawaran sepanjang hayat dalam liputan kecil, dan mereka yang memasarkan polisi kecil tidak selalu menjual yang besar.

»LEBIH: Berapa banyak insurans hayat yang anda perlukan?

Memahami proses kelulusan yang berbeza

Terdapat tiga jenis proses kelulusan utama:

1. Isu ringkas: Anda menjawab beberapa soalan kesihatan tetapi anda tidak perlu mengambil ujian perubatan.

2. Isu terjamin: Tiada soalan kesihatan atau peperiksaan perubatan dan anda akan diterima.

Pilihan ini bernilai dipertimbangkan jika anda telah ditolak untuk insurans hayat standard kerana masalah kesihatan - tetapi berhati-hati terhadap kelemahan. Manfaat kematian yang ditawarkan agak kecil, dan kos setiap $ 1,000 liputan lebih tinggi daripada polisi yang memerlukan pemeriksaan perubatan. Di samping itu, polisi ini tidak memberi manfaat kematian sepenuhnya jika anda mati dalam beberapa tahun pertama perlindungan.

3. Penuh penaja jamin:Ini secara amnya melibatkan mengisi permohonan yang panjang dan mengambil ujian perubatan insurans hayat. Walaupun anda mempunyai beberapa isu kesihatan, anda secara amnya boleh mendapatkan harga terbaik dengan memohon polisi yang diisi sepenuhnya.

Lihat kadar pulangan atas nilai tunai

Polisi insurans hayat penuh mempunyai akaun simpanan "nilai tunai". Sebahagian daripada premium anda dilaburkan dalam akaun, yang biasanya tumbuh dengan perlahan pada dasar yang ditangguhkan cukai. Anda boleh meminjam terhadap nilai tunai, menggunakannya untuk membeli lebih banyak liputan atau menyerahkan polisi untuk tunai. (Manfaat kematian dikurangkan jika anda tidak membayar pinjaman, dan ia hilang jika anda menyerahkan polisi tersebut.)

Polisi insurans hayat keseluruhan menjamin kadar pertumbuhan minimum pada nilai tunai.

Polisi insurans hayat keseluruhan menjamin kadar pertumbuhan minimum pada nilai tunai. Sesetengah polisi boleh melakukan lebih baik jika mereka memperoleh dividen, yang merupakan bahagian lebihan kewangan penanggung insurans. Dividen biasanya tidak dijamin, tetapi mereka berhak mengambil kira apabila anda membandingkan dasar.

Syarikat insurans hayat menyediakan ilustrasi bagaimana setiap nilai tunai boleh dilaksanakan. Sentiasa tanyakan bahagian-bahagian ilustrasi yang dijamin. Sebagai contoh, penanggung insurans boleh memberikan unjuran nilai tunai berdasarkan pembayaran dividen, yang tidak dijamin.

Semak pelumba

Penunggang adalah ciri liputan yang anda boleh tambahkan pada dasar anda, biasanya untuk kos tambahan. Contohnya termasuk penunggang penyakit kronik, yang membolehkan anda mengakses beberapa manfaat kematian jika anda mengalami penyakit yang serius, dan 'pengabaian pengabaian premium,' yang membolehkan anda melangkau pembayaran jika anda menjadi kurang upaya. Jenis dan kos penunggang yang ada berbeza-beza oleh syarikat insurans. Pastikan dasar anda mempunyai pengendara yang anda mahukan.

Semak penarafan kekuatan kewangan penanggung insurans

Lihat penilaian kekuatan kewangan setiap syarikat insurans yang anda sedang mempertimbangkan. Anda boleh mencari ini melalui firma penarafan, seperti A.M. Terbaik. Kekuatan kewangan adalah penting kerana syarikat yang kuat mempunyai peluang yang lebih baik untuk sekitar dekad dari sekarang untuk membayar tuntutan. Mana-mana syarikat dengan A.M. Kedudukan terbaik B + atau lebih tinggi adalah pilihan yang baik; syarikat-syarikat yang dinilai B dan di bawah adalah lebih terdedah, dalam A.M. Pendapat terbaik.

Semua syarikat insurans hayat terbesar, misalnya, mempunyai penilaian kekuatan kewangan yang solid.

Menyelidik reputasi penanggung insurans untuk perkhidmatan pelanggan

Anda boleh mencari skor nisbah aduan penanggung insurans pada laman web Persatuan Insurans Kebangsaan. Nisbah ini didasarkan pada jumlah aduan yang difailkan terhadap syarikat insurans dengan pengawal selia negeri dan diselaraskan untuk bahagian pasaran. Median kebangsaan adalah 1, sehingga skor yang lebih tinggi daripada 1 bermakna syarikat menerima lebih banyak aduan untuk ukurannya.

Bandingkan harga

Dapatkan petikan insurans hayat untuk jumlah liputan yang sama dari beberapa penanggung insurans untuk membandingkan harga. Anda mungkin mendapati bahawa kadar untuk insurans seumur hidup berbeza-beza.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Bandingkan sebut harga insurans hayat kekal

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Baca tentang syarikat insurans hayat terbesar

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Perhatikan berapa banyak insurans hayat yang anda perlukan