Kenapa Rakan Anda Memiliki Skor Kredit Lebih Baik Daripada Anda

Tia Chambers memeriksa skor kreditnya buat kali pertama pada umur 23 tahun, selepas menonton seorang kawan memeriksanya, katanya.

"Saya berkata, 'Wahai lelaki, nilai kredit saya lebih baik dari itu,'" kata Chambers, kini 31, yang menulis blog mengenai pengalamannya di laman webnya, Kewangan Secara Fitrat dan Hebat. Mengejutkannya, ia lebih teruk. "Skor kredit saya jauh lebih rendah daripada yang saya jangkakan. Ia sebenarnya pada pertengahan hingga 500-an."

Dia berasa terkejut. "Saya fikir, 'Man, saya membayar bil saya tepat pada waktunya. Mengapa nilai kredit saya tidak lebih tinggi? '"

Sekiranya anda baru kredit, anda mungkin tertanya-tanya perkara yang sama. Kenapa skor kredit anda lebih pucat dibandingkan dengan rakan anda, walaupun anda menyemaknya di laman web yang sama, menggunakan model pemarkahan yang sama?

"Bagi seseorang yang mempunyai skor kredit yang rendah, selalu ada - dan saya maksudkan selalu - penjelasan yang logik mengapa skor itu adalah seperti itu," kata John Ulzheimer, seorang pakar kredit yang sebelum ini bekerja untuk syarikat pemarkahan kredit FICO dan biro kredit Equifax. "Ia tidak pernah rawak. Ia tidak pernah anekdot."

Faktor-faktor ini mungkin lebih baik untuk membantu kawan anda daripada anda.

Rekod pembayaran tepat pada masanya

Anda dan rakan anda mungkin kebiasaan membayar bil tepat pada waktunya, tetapi pembayaran yang dilupakan boleh menyeret skor kredit.

Itulah sebahagian daripada apa yang berlaku kepada Chambers, Indianapolis. Apabila dia menyemak laporan kreditnya, dia berkata, dia mendapati bil perubatan yang terlupa dan tidak dibayar dalam koleksi. Dia membayarkannya, dirundingkan untuk mendapatkan akaun koleksi yang dikeluarkan dari laporan kreditnya dan melihat sedikit kenaikan dalam skornya selepas itu, katanya.

Sejarah pembayaran merupakan faktor utama bagi kedua-dua FICO dan VantageScore Solutions, dua syarikat pemarkahan kredit utama di Amerika Syarikat. Ia menyumbang 35% daripada skor FICO anda, dan VantageScore mencirikannya sebagai "sangat berpengaruh." Bayaran lebih daripada 30 hari lewat dilaporkan kepada biro kredit dan, seperti tanda negatif lain, boleh kekal dalam laporan kredit anda selama tujuh tahun.

"[Tanda negatif] jauh lebih mudah untuk dielakkan di tempat pertama, dan bukannya cuba menghilangkannya selepas ia sudah berlaku," kata Ulzheimer. Jika anda berunding dengan agensi koleksi untuk mendapatkan akaun koleksi yang dikeluarkan dari laporan kredit anda, dapatkan janji itu secara bertulis.

Kurang hutang

Jika anda tidak pernah bercakap dengan rakan-rakan anda mengenai wang, anda mungkin tidak menyedari bahawa keadaan kewangan mereka adalah berbeza dari anda. Becky dengan skor kredit yang baik mungkin mempunyai hutang yang kurang daripada anda.

Dengan menggunakan peratusan yang lebih rendah dari had kredit kad anda yang ada dan membayar pinjaman pelajar boleh meningkatkan kredit anda. Jumlah yang anda bayar untuk 30% skor FICO anda. Bagi VantageScore, peratusan kredit yang digunakan adalah faktor yang "sangat berpengaruh", dan jumlah hutang adalah "berpengaruh sederhana."

Chambers mengatakan bahawa dia bekerja dengan pekerjaan kedua dan mengurangkan perbelanjaan untuk membayar baki kad kreditnya yang tinggi dan beribu-ribu orang yang berhutang kepada kolejnya.

"Saya melihat peningkatan sekurang-kurangnya 100 mata pada masa saya melunaskan hutang itu," katanya.

Sejarah kredit yang lebih panjang atau campuran akaun yang berbeza-beza

Umur, jantina, orientasi seksual, bangsa, lokasi, agama dan pandangan politik tidak mempengaruhi skor kredit anda. Mempunyai pendapatan yang tinggi tidak akan menimbulkan skor anda, sama ada.

Jadi apa lagi yang penting? Panjang sejarah kredit anda, untuk pemula. Ini menjadikan 15% skor FICO anda dan "sangat berpengaruh" untuk VantageScore. Rakan anda mungkin mula menggunakan kredit lebih awal daripada yang anda lakukan.

Memohon untuk akaun baru juga boleh memasukkan kredit anda, tetapi secara amnya hanya sedikit. Mengekalkan gabungan akaun - contohnya, membawa kedua-dua pinjaman dan kad kredit - boleh membantu.

Langkah-langkah untuk meningkatkan kredit anda

Untuk melihat apa yang mencederakan skor anda, tarik laporan kredit anda secara percuma dari AnnualCreditReport.com, laman web yang diberi kuasa federal. Kemudian, ambil langkah-langkah berikut:

• Ketidaksahihan sengketa. Laporkan kesilapan pada laporan kredit anda ke biro kredit yang sesuai.
• Bayar hutang. Khususnya, mengurangkan baki yang tinggi pada kad kredit boleh meningkatkan kredit dengan ketara.
• Piggyback. Jika ibu bapa anda mempunyai kredit yang sangat baik, mintalah mereka untuk menambahkan anda sebagai pengguna yang diberi kuasa pada kad kredit.
• Buka kad kredit dan gunakannya secara bertanggungjawab. Mulakan dengan kad pelajar atau kad selamat, yang memerlukan cagaran tunai. Mereka yang berusia bawah 21 tahun mungkin memerlukan penandatangan bersama.

Akhirnya, jangan terlalu banyak memberi perhatian kepada apa yang dilakukan oleh orang lain. Markah kredit berbeza-beza kerana laluan kewangan rakyat berbeza-beza. "Perjalanan setiap orang adalah berbeza," kata Chambers.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.